新しい給料日ローンルールは、借り手が負債に沈むのを防ぎます

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「しばしば、急いで現金を必要とする借り手は、余裕のないローンに閉じ込められてしまいます。 CFPBのディレクターであるリチャード・コードレー氏は、借り手が失敗するように設定することで、貸し手が成功することを阻止するというルールの常識的な償還能力の保護を約束した。

このルールは、連邦登録簿に掲載されてから21ヵ月後に大部分が発効し、店頭やオンラインでの給料日貸出を管理します。また、一部では、自動タイトルローン、バルーン支払いを伴うペイデイ・デット・ローン、預金の前払いにも適用されます。

給料日ローンの仕組み

Pew Charitable Trustsは、毎年1,200万人の米国人がペイデイ・ローンを利用しており、推定90億ドルの手数料を支払っているとしています。

ペイデイ・ローンは通常500ドル未満であり、良いクレジット・スコアを必要とせず、年間平均料金率は391％で、2週間で支払う予定です。資格を得るには、銀行口座と定期的な給与が必要です。貸し手は、あなたの銀行口座にアクセスして、給料日にお金を引き出したり、遅れている小切手を要求したりします。

Payday分割払いローンは通常数ヶ月で返済予定であり、オートタイトルローンはローンの担保としてあなたの車両を使用します。両方のタイプのローンは、通常、200％を超える金利を請求します。

CFPBによると、5人の給料日ローン借り手のうち4人が、1ヵ月以内に貸出金を転貸または更新する。給料日の貸し手が支払いを集めようとすると、オンライン借り手の半数は、口座から引き落とされようとしているため、18ヵ月間に平均185ドルの銀行罰金がかかっているという。

借り手のために変わるもの

新しいルールが発効した後に起こるように設定されているのは、おそらく2019年です。

給料日ローンの種類が異なる場合があります。 500ドル以下のローンを作るペイデー貸し手の大半は、ローン返済能力を精査するか、より緩やかに払い戻すことができるローンを提供するかを選択することができます。あなたは一度の支払いでローンを返済するか、プリンシパルが着実に支払われている2回までのローンを返済することができます。
貸し手はあなたの信用報告書を確認し、収入を確認します。 プリンシパル・リダクション・オプションを提供していない貸し手は、3つの主要な信用調査機関（Equifax、Experian、TransUnion）のいずれかから信用レポートを引き出し、債務を確認する必要があります。また、あなたの生活費を1ヶ月間見積もって、あなたの収入が、あなたが払っている借金、経費、ローンをカバーするのに十分かどうかを計算しなければなりません。あなたの収入。十分でない場合は、融資を受けられません。
貸し手は3つ以上のバックツーバックローンを提供することはできません。 企業は、この情報を収集するデータベースを使用して、あなたが取ったローンの数を確認する必要があります。あなたが3回のローンを取った後、30日間の「冷却オフ」期間が必須です。これが終わるまで別のペイデイローンを取ることはできず、今日の多くの借り手を吸収する借金のサイクルを妨げます。
あなたの当座預金口座は、あなたの同意なしに2回以上借方記帳することはできません。 貸し手は、融資支払いのために口座から引き落とされる前に書面で通知する必要があります。書面による同意なしに2回の支払いを試みることに失敗した場合は、口座から引き落としすることもできません。

最初に消費者を置く

消費者主張者は、このルールは、最も有害な給料日の貸し手から借り手を保護するには長い道のりだと言いますが、ペイデイ産業グループは、借り手が必要なときに借り手のアクセスを妨げると言います。

"給料を支払っている何百万人ものアメリカ人にとって、必要な時にローンを探し出すことは、財政難に終わるべきではない。このルールは、非常に多くの消費者にとって渦巻く借金の悪夢を終わらせるプロセスを開始する重要なステップです」と、消費者連盟（Consumer Federation of America）のアドボカシー・アウトリーチディレクター、マイケル・ベストは述べています。

給料日ルールは、必要な人のための信用へのアクセスを遮断する、とデニス・ショール氏は述べている。

CFPBによると、約16,000のペイデイローンストアが35の州で運営されており、オンライン貸し手と一緒に練習することができます。

給料日ローンの代替案

給料日ローンの使用には、以下のような安全な選択肢があります。

ペイデー代替ローンは、伝統的なペイデイローンよりはるかに低いレートで信用組合によって提供される小ローンです。法律では、連邦与信組合は、給料日のオルタナティブ・ローンについて最大28％のAPRを請求することができます。
信用組合および一部のオンライン貸し手からの小額のローン
あなたが給料日の前にあなたの給料日にアクセスできるようにする、給料アドバイス・サービス
ポーンショップローンは、高い金利も持っていますが、信用度を損なうものではありません

投稿者Investmentmatome