給料日ローンは安くはない

連邦規制当局は木曜日に、給料日の貸し手が借り手の返済能力を考慮し、繰返し貸付の回数を制限することを要求する野心的なルールを提案した。最終的には、貸し手が年間1,200万人の人に貸付を行う方法が根本的に変わるだろう。

「短期の現金収入を求めている借り手が多すぎるため、余裕のないローンを抱えて長期債務に陥る」と消費者金融保護局のリチャード・コードレー氏は述べている。

CFPBは、この提案が3か月間のコメント期間を開いたことにより、385億ドルの業界で最悪の慣行のいくつかを抑制することができるとしている。この変更により、借り手は、返済に余裕がないことが明らかになりました。これは、長期にわたる債務を抱えて多くの人々を閉じ込め、支払いの失敗の試みに対して繰り返し罰金を科す行為です。

Investmentmatomeの個人金融のコラムニストであるLiz Weston氏は、「リソースの少ない絶望的な人たちを搾取するビジネスモデルは混乱する必要があります。 "これらのルールは良いスタートです。"

しかし消費者主張者の中には、日常的に3桁に達する金利に対処するには十分なルールがないとの見方もある。また、給料日貸し手は、ルールが最も緊急を必要とする人々のための信用へのアクセスをさらに絞り込む可能性があると言います。

ペイデー・ローンとルックアライクの変更

最も目に見える形の給料日貸付は、借り手の次の給料日に返済され、借り手の信用をチェックせずに高金利ローンを提供する店頭から来ます。費用はしばしば手数料として表されます：借りた100ドルあたり15ドルが典型的ですが、CFPBによれば、2週間350ドルのローンでは、手数料は52.50ドルになります。年率として表現すると、350ドルの貸付金利は400％近くになります。

ローンを返済できない借り手は、単にローンを更新し、再度料金を支払うことができます。 CFPBによると、業界の報酬の90％は7回以上借りている消費者からのものだという調査結果があるという。

給料日の貸出に対する懸念に対処するために、州および連邦規制のパッチワークが長年にわたって進化しました。コロンビア特別区と14州は、給料日の貸付を完全に禁止しています。他の州では許可されていますが、消費者が借りる金額や回数を制限するさまざまなルールを適用して更新することができます。

これらの規制により、貸し手は、以下のような高利貸しのための新しい道を模索しています。

• オンライン給料日ローン：貸し手は、物理的な店頭ではなくウェブサイトを運営しており、州の金利の限界を回避することができます。ほとんどの場合、借り手の銀行口座に電子的にアクセスする必要があり、これにより繰越超過と口座閉鎖が発生します。
• オートタイトルローン：貸し手は、平均金利が300％のクイック現金の代償として車両の所有権を保持します。 CFPBの調査によると、すべてのローンの半数が10回以上連続してリサイクルされ、最終的に5人中1人が車両を失いました。
• 給料日割りローン：これらのローンは、一括ではなく時間とともに返済されますが、同じ3桁の金利と従来の給料日ローンと同様に借り手の銀行口座へのアクセス要件があります。彼らは多くの場合、信用調査なしのローンとして宣伝します。

CFPBのルールは何をするだろうか

概して、CFPB規則は、ペイデー、オートタイトル、および高額分割払いローン業界に関する3つの広範な懸念に対処しています。

• 返済能力： $ 500以上のローンについては、貸し手は、借り手の信用履歴を事前にチェックし、他のすべての債務および義務を満たした後にローンを返済する余裕があるかどうかを確認する必要があります。借り手が30日以内に再借用することなく融資を返済できない場合、貸し手は融資を行うことができません。
• 借り換えを繰り返す： Pew Charitable Trustsの調査によると、500ドル以下のローンについては、平均給料日ローンは$ 375で、貸し手は返済能力テストを実行する必要はありません。しかし、彼らは他の未払いの小額のローンを持っている借り手に融資することはできません。融資が行われると、貸し手は最大2つの内線番号に借り手を提供することができますが、借り手が各内線番号の貸出金額の少なくとも1/3を支払う場合に限ります。貸し手はまた、そのような貸付金を担保として自動車の所有権を取得することはできません。
• 有害なデビット・プラクティス： 貸し手は、支払いのために銀行口座の口座引き落としを試みる前に、借り手に書面で通知する必要があります。 2回の収集に失敗した後、再び借り手の許可を求める必要があります。

規制当局は、現在の給料日の貸出量の80％が、提案された規則の下で消滅する可能性があると見積もっており、2017年には実施可能な状態になる可能性がある。

給料日の貸し出し貿易集団である消費者金融サービス協会のスポークスマンは、この規則は、それに依存している地域社会に「財政難」を引き起こすだろうと述べている。

同局のデニス・ショール氏は、「同局は、事前に決められた結論に適合し、消費者の財政的幸福に害を与えるルールを定めている」と述べた。 "局の規定に欠けているのは、規制されているノンバンクの貸し手がいない場合、消費者はどこで信用ニーズに向かうのかという非常に重要な問題に対する答えです。

Shaulは何千人もの貸し手が彼らのドアを閉めると予測している。

ルールは変わらない

変動しない給料日の貸し出しの一面は、高い金利です。CFPBは金利を規制していない。州が行う。

ほとんどの消費者貸出は、広く受け入れられている36％のAPRレート上限で行われます。貸し手は、数週間または数ヵ月以内に返済される非常に小さなローンからそのレートでお金を稼ぐのは難しいと言いますが、それは他の種類の信用ニーズにアクセスできないローン消費者の一種です。これにより、一部の州では、給料日の貸出や自動車貸付の貸付がはるかに高い料金を徴収することで繁栄するという例外が刻まれました。

消費者擁護派は、既存の引受手法に沿った明確かつ単純な引受基準があれば、銀行が小口貸出の必要性を満たすのを助けることができるとしている。しかし、あるグループは、提案されたルールにより、銀行の引受がより複雑になり、コストがかかることになると述べている。

「APR400％の割賦ローンは引き受けが増えても依然として弊害がある。強力なCFPBルールは非常に必要ですが、この提案は、融資の安全性とコストの削減よりも、ローンの創出プロセスに重点を置いています」と、Pew Charitable Trustsの小額ローンプロジェクトのディレクター、ニック・バークは述べています。

Pewによると、割賦ローンの支払いを借り手の給与の5％に制限し、6ヶ月間の返済期間を制限するなど、明確な製品安全基準により、銀行や信用組合がはるかに低い金利で参入し、小額のローンを提供できるようになる。

給料日ローンの代替案

高額の貸し手は、信用履歴が不足しているか、または伝統的な貸付に適格でないほど信用スコアが低い借り手のために、長い間現金の現金源となってきました。例えばTransUnionは、千年紀の43％が600以下のVantageScoresを保有していると言います。これは一般的に壊滅的な金利よりも低い金利でローンを見つけるために必要なレベルです。

評判の良い非日貸しの貸し手は年間最大36％の割合で貸し付けを行い、融資を延期する前に借り手の信用スコア、信用履歴、および負債比率をチェックします。一部の人は、借り手の教育や職業などの非伝統的な要因も考慮に入れています。いくつかのオンライン貸し手は、信用不良の人に応対したり、借り手が適格性や利率を上げるためにコーディネーターを追加することを許可します。

伝統的な信用の対象とならない人には、他の選択肢があります。

多くの信用組合は、給料日の貸し手よりも低い金利で小額のローン商品を提供しています。連邦与信組合における最大APRは18％であるが、国家機関での利率はそれより高くなる可能性がある。一般的にローン金額は$ 200〜$ 1,000で、30日から6ヶ月間の返済、20ドル以下の手数料です。ロールオーバーすることはできません。

さらに、非営利団体、宗教団体、地域団体なども財政的支援を提供することができます。カリフォルニア州とテキサス州の居住者は、小額のローンを提供している地元の団体のために、当サイトの給料日ローンの代替データベースを検索することができます。

実際の解決策は、借り手が給料日貸し手を訪れることなく予期せぬ費用を処理できるように信用と貯蓄を構築することです。

アーバン・インスティテュート（Urban Institute）の調査によると、わずか250ドルの節約で、家族が法案を逃したり、退去したり、公的給付を受けたりするのを防ぐのに十分であることが示されています。

Amrita Jayakumarは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。メールアドレス：[email protected]。 Twitter：@ajbombay