あなたが退職に近い場合、あなたの住宅ローンを借り換えするべきですか？

今日の低金利を考えると、それは借り換えに魅力的です。借り換え率が低い新しいローンに切り替えることで、毎月の支払いを削減し、他のニーズに対応できるようになります。

しかし、もしあなたが引退に近づいているなら、リファイナンスは特別なリスクを負いますか？私たちは財務アドバイザーのLaura Scharr-Bykowskyに、このサイト戦略の賛否両論について、私たちのサイトAsk Advisorネットワークのメンバーに尋ねました。

彼らが退職に近い場合、借り換えについて何を心に留めておくべきですか？

あまりにもしばしば、住宅ローンをリファイナンスするとき、人々はより小さな月額支払いに集中するだけです。誰かが借り換えをするたびに、彼または彼女は新しい言葉を取っていることを忘れないでください。あなたは8年しかあなたのローンに残っていないが、新しい15年の住宅ローンに借り換えた場合、あなたの支払いは低くなるかもしれませんが、ローンを返済するのにもっと長い時間がかかり、長期的にはもっと多くを支払っているかもしれません。

また、退職者は、退職時の住宅ローンのような大きな義務を負わない場合、退職者が持つ自由の感覚を過小評価する傾向があります。

人々は家にどれくらいの期間滞在するのか、住宅ローンをどのくらい持ちたいと思っているのか、最も重要なのはローンの寿命や平均余命にどれくらいの費用がかかります。

また、長期的な保健医療費の支払いが必要な重大な健康上の問題が発生した場合に備えて、自宅に多くの株式を保有することにより、選択肢が得られます。あなたの家で株式を借りてキャッシュアウトの借り換えをした場合、資金の潜在的な源泉がなくなる可能性があります。

しかし、誰かが早期に退職する必要がある、または苦難があり、経費を削減することが緊急に必要な場合は、借り換えには完璧な意味があります。特に、現在のローンに10年以上残っていて、実質的に新しい借り換え率よりも高い。

あなたの住宅ローンの借り換え貯蓄を計算してください

このグループの人々のために、より低いレートでさえも、借り換えするのが理にかなっていない状況がありますか？

あなたが5年後に移動しようとしている場合、またはローンを長引かせてローンの全体的なコストを増やしている場合、私は借り換えを行いません。私はまた、閉鎖費用が合理的な期間、例えば2〜3年かけて返済されることを確かめます。

私がときどき見る別の問題は、クライアントが裁量的な支出（整形手術、旅行、または早期退職）のためにお金を解放するために借り換えをしたいときです。それはキャッシュフローの問題の兆候かもしれません。これを行う人々は、固定義務を引き伸ばして、予算内の柔軟で楽しいアイテムにもっと費やすことができるようにしています。残念なことに、一部の人々は貯蓄を使い、次にいくつかを使い、逐次借り手になる傾向があります。

この戦略を検討している人々のための他のヒント？

私はあなたの現在の残存期間以下に最も近い期間に借り換えを強調します。これは、あなたがローンの寿命をより多く支払うことに終わらないことを保証します。

Laura Scharr-Bykowskyは、サウスカロライナ州のコロンビアにあるAscend Financial Planningの財務アドバイザーおよび校長です。