CFPBの新しい規則は差し押さえに直面する消費者を守る

今日、消費者金融保護局は、差し押さえに直面している可能性のある消費者を支援する2つの新しいルールを発表しました。私たちは皆、家を失っている理由、差し押さえの手続きが始まってもローンの変更を手配しようとしていた人たち、最初から抵当権を持っていたはずはありません。現在、CFPBは住宅所有者が公正かつ尊厳をもって対処されていることを確認するために踏み込んだ。

回り道の終わり

CFPBのディレクター、Richard Cordrayは、GAフィールドヒアリングでアトランタの2つの新しい規制を発表しました。要するに、ルールは次のようになります。

借り手が盲目的にならないようにする。多くの消費者は、たとえ彼らが貸し手と仕事をして代替案を見つけたとしても、自分自身に排除されていることに気づきました。これらの新しい規則では、貸し手は、早期かつ頻繁に滞納することについて消費者に通知し、一定のアクセス可能な連絡窓口を提供し、差し押さえの前にローン変更アプリケーションを処理し、あらゆる行為の理由、コスト、

まずは消費者のニーズを満たす。貸手は、差し押さえを避け、繰延支払いと貸出金の変更を優先し、貸し手が消費者の福祉よりも利益を重視する取り決めを強制することを禁止するために、借り手と協力しなければならない。

これらの規制により、CFPBは以下を認めている。

非常に多くの住宅所有者が住宅ローンをリファイナンスしようとしている間に落ちたウサギの穴デュアルトラッキングの悪名高いプロセスから、13人の異なる代理人を扱うまで、それぞれが必要な情報や権限の1/13を占めています。

共同体全体の差し押さえの費用不動産価値の低下から不安定化と不安定化へ

一部の貸し手が消費者福祉に先立って企業利益を上げるという難しい事実。金融危機に至るまでの間、ローンオリジネーターは、抵当権をCDOとMBSのアルファベットのスープに転記しました。つまり、ローンを返済することができない場合、借り手をスクリーニングしたり、

新しいルールの詳細

CFPBの発行は、不動産決済手続法の規制Xおよび貸出法の真実の規制Zを改正する。彼らはまた、Dodd-Frankのいくつかの規定を実装しています。具体的には、最新の規制では、

1.「デュアルトラッキング」を制限する。差し押さえファイルの中で最も悪名高い手続きの中には、抵当貸し手が差し押さえを避けるために借り手と共に働き、同時にその差し押さえを完了するために前進する、いわゆる「二重追跡」があります。消費者は盲目的になり、彼らが予防するために取り組んでいると思った結果によって打撃を受けました。新規則の下では、モーゲージ・サービサーは、借り手が120日分の支払いを逃してしまうまで、差し押さえ手続きを開始することはできません。

2.借り手に延滞していることを通知します。 借り手が連続した2回の支払いを逃した場合、彼の月次声明は、彼が延滞した日付、現在の滞在に必要な金額、および彼がしなければどうなるかを特定しなければなりません。

3.積極的に行動する。 貸し手は、倒産し​​ている借り手に積極的に手を差し伸べて、ローン変更オプションを提示しなければなりません。

4.貸し手と借り手の接触を改善する。貸し手は、借り手に苦労している住宅所有者を支援する責任者に「直接的かつ継続的にアクセスする」必要があります。

5.単純化する ローンの変更アプリケーション。貸し手はすべての利用可能なオプションにつき1つのアプリケーションを提供しなければならず、借り手はすべてのオプションを同時に考慮する必要があります。

6.ローン変更申請の受領を即座に確認する。貸し手は、5日以内にローン変更申請の受領を確認し、申請が完了したことを確認するために「合理的な尽力」を使用する必要があります。

7.すべてのオプションを検討してください。貸し手は、借り手が支払いを延期するか、ローンの変更か、または短期間の売却であろうと、借り手が自宅を維持するのを助けるために、抵当権所有者または投資家からのすべてのオプションを考慮する必要があります。

要点：貸し手は、貸し手自体にとって最も利益のあるオプションに借り手を誘導することはできません。

8.差し押さえ手続を開始する前に、ローン変更申請を処理する。差し押さえ販売の37日以上前に借り手がローン変更申請を提出した場合、差し押さえプロセスは申請が処理されるまで続行できません。

9.借り手が合意に達した場合、差し押さえ手続を停止する。貸し手と借り手が損失軽減契約を締結した場合、借り手が遵守しない限り、貸し手は差し押さえ手続を開始または完了できません。

10.借り手に、なぜローン変更プログラムで拒否されたのかを伝えます。クレジットカード拒否の法律と同様に、貸し手は、使用された財務モデルのすべてのインプットを含めて、借り手に拒否された理由を具体的に伝えなければなりません。借り手が結果に異議を申し立てた場合、貸し手は新しい人に検討を依頼する必要があります。

11.金利調整前に借り手に警告する。サービサーは、調整可能なモーゲージ・ローンの借り手に、最低7ヶ月間、最初のレート調整について通知する必要があります。この通知には、新しい料金および新しい支払い額の見積もり、利用可能な選択肢、および住宅ローンカウンセラーへのアクセス方法が含まれている必要があります。

12.可能であれば強制力のある保険を避けてください。借り手が不動産保険を持っていない場合、サービサーは購入する 強制執行保険 財産をカバーする - しかし時には、借り手は既に保険を持っているか、強制力のある保険の費用に悩まされてしまいます。今、サービサーは、借り手が保険を持っていないことを合理的に疑う必要があります。保険を購入する前と毎年更新する前に、個別にケースをレビューし、借り手に通知します。

違いはありますか？

2014年1月までは有効ではなく、多くのアメリカ人住宅所有者にとって遅すぎます。ルールは今後何らかの効果をもたらしますか？明白な理由により、借り手は差し押さえを避けたい。貸し手には他のインセンティブがあります。ここでのCFPBのルートは、貸し手が最も重視していることを頻繁に行うことの結果を、貸し手が二度と考えられるようにするために、行動を罰することです。交通警察がいなくても、違法に駐車するのは各個人の最善の利益です。捕らえられるリスクが利益を上回るようにメーターメイドが存在します。

しかし、これは、罰金が十分に厳しく、施行が信頼できる場合にのみ機能します。しかし、現在の規制環境を考えると、手首の叩きつきに殆ど晒されていない最近の住宅ローン決済と、局の限られた財源を考えると、規制当局が貸し手にしたくないことをさせるかどうかはまだ分かっていない。より難しく、より複雑な解決策は、借り手と貸し手の両方の利害をよりよく調整するような方法で住宅ローン貸付システムを変更することです。貸し手が安定した、財政的に安全なコミュニティから恩恵を受けた場合、または悪いローンをした場合に大幅な損失を被った場合、これらの規制は不必要なものになります。規制当局の裏を回すのを待つ代わりに、貸し手と借り手の両方が、彼らのエネルギーを共通の目標に捧げます。