連邦準備理事会が金利を決定する前に私は借り換えに突入するべきですか？

連邦準備理事会（FRB）は、4月に会った時に短期金利を変わらずに残したが、6月中旬に金利を引き上げる可能性を残した。短期金利は住宅ローン担保貸付業者が請求する長期金利に影響を与える（直接的なものではないが）ため、FRBの決定に関するニュースは、住宅所有者および将来の住宅所有者にとって常に関心事である。

私たちは、私たちのサイトのMike EklundとTed Halpernの財務顧問に、連邦準備制度理事会の金利が住宅ローンの借り換えに関する決定をどれだけ導くべきかについてアドバイザーネットワークに尋ねました。

住宅所有者は、借り換えするかどうかを決定する前に、連邦準備制度が何をするのかを見て待つべきでしょうか？

Mike Eklund：連邦準備制度は住宅ローン金利を管理していないため、連邦ファンド金利を増減することを決定した場合、モーゲージ・レートを変更する場合と変更しない場合があります。住宅ローン金利は、連邦準備制度によって規制されていない10年財務省の金利にはるかに相関しています。より大きな疑問は、リファイナンスが長期的な財務目標に適合するかどうか、また、金利を引き下げることで目標達成に役立つかどうかです。

Ted Halpern：いいえ。借り換えは必要なときに行います。小額の調整は必要ありません。現行の金利環境は非常に低いので、毎月の住宅ローンの支払いに多額の差をつけないパーセンテージポイントの8分の1（おそらく10ドルまたは20ドル）です。借り換えがあなたに1ヶ月に数百ドルを救うことができれば、その金額を決定するのは理にかなっていません。

連邦準備制度が何をするのを待っているのが長所と短所は何ですか？

マイクエクルンド： あなたがそれをしておらず、借り換え金利が上がった場合、あなたはその機会を逃しました。今日の住宅ローン金利は、連邦準備制度理事会が金利を引き上げるかどうかについて、市場の期待値ですでに値付けされていることに注意してください。したがって、彼らの行動が期待と異なる場合よりも、彼らが率を上げるかどうかは重要ではない。株式市場と債券市場は驚きを好まない。

金利の小さな変化は住宅所有者の決定に影響を与える必要がありますか？

テッド・ハルペルン： もちろん、できる限りお金を節約するのは良いことですが、大きな機会を犠牲にすることはありません。 4.0％から4.125％の30万ドルの貸付金額の差額は月額21.71ドルにすぎないので、これらのような小さな変更は重要な要素ではないはずです。

マイクエクルンド： いいえ。住宅所有者は、現在払っている料金と、借り換えた場合に受け取る料金を考慮する必要があります。貯蓄が、借り換えのための時間とエネルギーを正当化するのに十分であれば、前進することがあなたの最大の関心事です。それは古い言葉のようなものです "手の中の鳥はブッシュの中で2つの価値がある"今日あなたは良い速度でロックすることができます、あまりにも多くを探して欲張りと機会を失うことはありません。

あなたの住宅ローンの借り換え貯蓄を計算してください

住宅所有者は借り換えについて心に留めておくべきことは何ですか？

マイクエクルンド： 私は、住宅所有者には、あなたが閉鎖費用を支払わなければならないものに対して、費用なし/料金の借り換えを検討することを勧めます。欠点は、あなたの住宅ローン金利が無償/手数料を相殺するために少し高くなっていることです。しかし、利率が下がると、低コストで、無料で再借り換えができ、利率が上がると、何もしない。あなたが来年2月にあなたの家を売ると思うなら、費用なし/料金のアプローチはあなたの率を下げる素晴らしい方法ですが、あなたが準備ができたら売る柔軟性を持っています。

テッド・ハルペルン： 私が知っているモーゲージブローカーは、「貯蓄をより低い支払いと混同しないでください」と言っているのが好きです。これは、月間の住宅ローンコストが最終的なものではないことを意味します。あなたが本当に注意しなければならないのは、あなたが家に滞在することをどれくらいの期間計画しているのか、そしてその時間にローンにどれくらい支払っていくのかを考慮して、損益分岐点です。たとえ毎月の住宅ローンの請求額が低くても、費用や手数料を払っても壊れない程度に家に滞在する予定がない場合は、借り換えをしないほうが意味があります。

Mike Eklundは、ノースカロライナ州ローリーにあるFinancial Symmetryの有償の財務プランナーです。

Ted Halpernは、独立した報酬のみのウェルスマネジメント会社であるHalpern Financial Inc.の創設者兼社長です。