あなたが退職のために進んでいるかどうかを数学で教えてください

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今夜はどうすればいいですか？どんな映画を見に行くべきですか？今年はどこで休暇を取るべきですか？人生の多くの質問は比較的簡単に答えることができます。しかし、あなたが「私は退職の軌道に入っていますか？」と疑問を抱いていると、すぐに退屈な運動に変わるかもしれません。

答えを知るためには、退職するか、アンコールのキャリアを完全に撤退するか、追求したいか、投資収益を期待するか、所得の何パーセントを生計に立てるべきかなど、何かを知ったり決定したりする必要があります。未知数のリストが頻繁に起こります。

幸いにも、財務計画研究者、専門家、作家、Craig Israelsenの研究は、成功した退職のためにどれくらい手にする必要があるかを考えるもう一つの方法を提供しています。

4％ルール

最も一般的な経験則である「4％ルール」は、始めるには最適な場所ですが、特に、退職が遠い場合には、全体の話を伝えるわけではありません。

退職者は、毎年、退職貯蓄投資ポートフォリオから4％を安全に払い戻すことができます。実際のパーセンテージは誰でも変わります。退職者の中には、決してお金が足りなくなるまでに小さなパーセンテージを引き出す必要があります。

退職計画の文脈では、毎年あなたの退職ポートフォリオの4％を引き出すことで、社会保障給付や年金やその他の退職所得を補填し、退職予定額を補填することができます。

たとえば、あなたとあなたの配偶者が年間$ 80,000の予算を設定し、退職時に100万ドルを貯蓄したとしましょう。 4％ルールは、この残高の4％、つまり4万ドルを安全に引き出すことができると規定しています。次に社会保障給付金を見てください。あなたとあなたの配偶者が毎月2,000ドル、または年間合計48,000ドルを受け取ると予想される場合、あなたは8万ドルの予算を超えて合計88,000ドルを得るでしょう。

ターゲットRAM

4％ルールは、退職時または退職時に役立ちますが、40〜50歳の場合はどうなりますか？イスラエルセンの研究は、この若い年齢層の人々に、彼らが退職するかどうかについて考える方法を与えることができます。

著者は、あなたが最終給与の倍数として退職のために救った金額である「退職勘定倍数」またはRAMの概念に焦点を当てています。たとえば、退職金として50万ドルを納め、最終給与が10万ドルであれば、RAMは5です。Israelsenは、次のことができるようにするには、到達する必要があるRAMレベルを調べました。

あなたの最終給与の半分を毎年捨てて生活してください。
インフレを説明するために、毎年3％引き上げます。
65歳で退職し、100歳まで生きるためのお金があります。

Israelsenは1926年から2015年にかけての90年の歴史的データを通じて急成長を遂げ、65歳で引退したい投資家は最終的なRAMを7〜18にする必要があると結論づけました。 18は、市場が歴史的に提供しなければならない絶対的な最悪に対して守ってきたことを意味します。

65歳で1926年から2015年にかけてRAMが7で、100歳まで暮らしていたら、決してお金が足りなくなる確率は71％です。（これは、退職年の間に65％の株式と35％の債券の伝統的なポートフォリオに引き続き投資することを前提としています。）また、RAMを18にして90年の間あなたは100歳までお金を使い果たすことはありません。

RAM計算

ここであなたとあなたの数学の脳が入ります。上記の条件で65歳で引退したい場合は、あなたの年齢にかかわらず、あなたがやっていることを確認するための簡単な包括的な方法です。

まず、予測される最終給与を次のように計算します。

最終給与=現在の給与x（1.03）^（65 - 現在の年齢）

これは、インフレ率で給与が上がっていると仮定しています。（ちょっとしたキャレットシンボルとは、この力に引き上げられたことを意味し、何年にも渡ってインフレ要因を乗り越えるためにn乗に引き上げられていることに注意してください）。

次に、予測される最終勘定残高を計算します。この例では、現在と退職時の間に、年間投資平均額（すべての手数料と助言費用を控除した額）を7％と仮定します。予定退職勘定残高は以下のとおりです。

最終退職貯蓄=現在の貯蓄×（1.07）^（65 - 現在の年齢）

最後に、予測されるRAMを計算します。

計画されたRAM =最終的な退職金/最終給与

これはどのように動作するかの例です。あなたがあなたのキャリアの中で起きたこと、50歳で、あなたは年間10万ドルを稼いでいるとしましょう。あなたは勤勉な保護者であり、退職のために40万ドル節約されています。

最終給与 = $ 100,000 x（1.03）^ 15 = $ 155,797
最終退職金 = $ 400,000 x（1.07）^ 15 = $ 1,103,613
計画されたRAM = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

この予想されるRAMは、あなたを7〜18の安全なRAMの退役ゾーンに置くことはほとんどありません。

あなたは軌道に乗っていますか？

これで、上記の方法で投影されたRAMを見つけることができます。あなたが12以上の答えを得るなら、あなたは退職のための素晴らしい形になっています。 7のRAMから12のRAMに移行することは、あなたの退職保障と悪い市場に対する保護という点で意味のある違いです。もし私が12歳であれば、18歳のRAMを追いかけるのではなく、今日より高い水準の生活を楽しんで、私が好きなお金をたくさん集めるよりも自分の好きなものにもっと任せてください必要はありません。

あなたが7歳から12歳の場合は、現行の貯蓄率で得ることができますが、退職の早い段階で市場の広範囲にわたる大まかなパッチを当てたら、生活水準を下げる必要があります。また、7未満のRAMを予測している場合は、貯蓄率の向上や収入を補う他の方法の検討を強く検討することをお勧めします。

実際、この計算では考慮していない大きな項目は、退職に至るまでにどれだけ貯蓄を計画しているかです。あなたが引き続き貯蓄して投資すれば、あなたのRAMは上向きであると期待できます。この方程式を使って予測される貯蓄を計算します。

余剰退職金=（（現在の給与+最終給与）/ 2）×（貯蓄率）×（現在の65歳）

退職時の貯蓄の考え方について上記で計算された最終退職貯蓄に合計を加えます。これには将来の投資成長は含まれません。あなたの合計をさらに増やすことができます。

これらの計算は正確ではありません。なぜなら、現在と未来の間に未知数と多くの可能な結果について多くの仮定が存在するからです。たとえそうであっても、この方法は、40歳代と50歳代の保護者に、彼らが退職するかどうかの感覚を得るための別のツールを提供します。だからあなたの電卓を出す！

Dave Rowanは認定金融プランナーであり、Rowan Financialの創設者です。

この記事はナスダックにも掲載されています。