あなたのクレジットカードの無料FICOスコアを理解する方法 - - 2024

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「15年または16年前には、誰も信用スコアについて知っていませんでした」と、クレディ・カウンセリングの全米財団のスポークスマン、ブルース・マクローリーは言います。「今では、自動販売機のようなどこにでも置くことができます。この切断は、消費者がその番号を知っているが、運転手が何ではないかということである」

あなたのクレジットスコアは、あなたのクレジットレポートの情報の3桁の要約です - 役立ちますが、完全な話はありません。あなたのクレジットカード発行会社が無料のスコアを提供している場合は、毎月の声明であなたの情報を追跡したり、オンラインでアカウントにログインしたりすることができます。しかし、クレジットカードの使用状況やその他の財務活動がどのようにあなたのクレジットレポートに表示されるかを理解していない場合は、あなたのスコアの上昇や下降の原因を推測しているだけです。

2015年の調査では、アメリカン・バンカー協会が、過去12ヶ月間に消費者の60％が信用報告書をチェックし、66％がスコアをチェックしていることを発見しました。しかし、どれだけの人本当に同じ調査では、44％が信用報告書と信用度が同じものの別の名前であると答えています。

" もっと： どのFICOスコアを無料で提供するクレジットカードですか？

クレジットカード使用の要因による得点

ほとんどの貸し手によって使用されているクレジットスコアリングモデルであるFICOスコアを構成する要素を簡単に見て、不注意なクレジットカード使用でクレジットを傷つけたり、

支払歴： 35%。遅くとも30日以上支払われた請求書は、あなたの信用報告書に現れ、あなたのスコアを傷つけるでしょう。
あなたが負担する金額（合計と利用可能なクレジットのパーセンテージの両方）： 30%。残高が多い場合でも、残高が高い、または上限があるカードを使用すると、ポイントからポイントを奪うことができます。
アカウントの年齢：15%。古い口座はあなたの得点にぴったりなので、閉鎖するクレジットカードはあなたを傷つけることがあります。
新しいアカウント：10%。比較的短い時間内に新しいクレジットカードを申請するか、あまりにも多くのクレジットカードを開封することは、モデルをスコアリングする赤い旗です。
クレジットミックス：10%。クレジットスコアアルゴリズムは、さまざまなクレジット・アカウントの報酬を支払う傾向があります。

クレジットレポートで提供される詳細レベルは、あなたの行動があなたのスコアにどのように影響するかを理解する上で非常に貴重です。

「あなたのクレジットレポートはあなたのスコアと同じくらい重要です」と、クレジット・エキスパートのビバリー・ハルゾグ（The Debt Escape Plan）の著者は言います。「クレジット・レポートから始める必要があります。あなたが信用度のどこにいても、あなたはあなたのレポートをチェックしたいと思っています。

連邦フェア信用報告法が2003年に改正されて以来、誰もが主要な信用報告機関であるEquifax、Experian、TransUnionから毎年1回、無料の信用報告書を受け取る権利があります。 AnnualCreditReport.comでこれらのレポートにアクセスできます。「それを活用してください」とHarzog氏は言います。「私は4ヶ月に一度、それらを広げた。詐欺を発見するチャンスでもあります。誰かがあなたの個人情報を取得し、あなたの名前で口座を開設すると詐欺が発生する可能性があります。

" もっと： 無料のクレジットレポートに登録し、毎週更新する

あなたの信用報告書を読む

レポートを取得したらどうしますか？ "非常に慎重にレポートを見てください：個人情報、記載されているアカウント、すべて。エラーや間違いがないことを確認してください」とHarzog氏は言います。「支払いが見当たらず、それが真実でない場合、信用調査会社に書いてそれを修正する。そして、貸し手は必ずしも3つすべての局に報告するとは限らないことを忘れないでください。したがって、それぞれの報告書には異なる情報があるかもしれません。

クレジットレポートに記載されているアカウントを認識できないことがあります。 Harzog氏は、「債権者が誰であるかわからない場合は、Googleに名前を付けます。 "あなたがアカウントを把握できない場合は、あなたが開いたものではないかもしれません。"

逆に、レポートにアカウントがない場合は、クレジットカード会社または債権者に連絡し、クレジットカード会社に報告して、あなたの責任あるクレジット利用があなたのスコアに反映されるようにしてください。あなたの信用報告書が正確であることを確認することは、最終的にあなたの責任であり、信用調査所の責任ではありません。

" もっと： あなたの信用報告書を読む方法

クレジットカード管理のヒント

あなたの信用報告書を確認した後、信用を最大限に活用する計画を立ててください。あなたがかなり新しいクレジットを持っているなら、あなたはあなたのクレジット履歴の長さについて多くを行うことはできません。しかし、あなたがクレジットカードを1つだけ持っていても、あなたはまだあなたのクレジットスコアを改善するための措置を講じることができます。

決してクレジットカードで期限を過ぎて支払わないでください。 時間を払うことは、あなたの信用スコアの最も重要な要素の1つです。それは困難ではありません。「これを行うのに役立つ方法はたくさんあります」とHarzog氏は言います。 "自動支払い、電子メール警告、支払いを逃してはいけない、Mintのような財務管理ソフトウェア。すべての手形を時間通りに支払うことで、あなたは良いクレジットを得ることができます。

クレジット利用率を低く抑える。 クレジットカード発行者は、利用可能なすべてのクレジットを使用していることを確認したくありません。一般に、利用率を30％以下に保つことを目指す。低いほど良い。「10％を下回るとスコアを最大化できます」とHarzog氏は言います。 FICOで働いていたクレジット・エキスパートJohn Ulzheimerは、FICOスコアが780以上で平均7％の利用者がいると言いました。 Harzog氏は、「これは難しいようですが、利用率を下げるためにできることはあります。あなたの発行者に電話をして、彼らが指揮局に報告するときに尋ねる。彼らがあなたに言うなら、支払い履歴を報告する前に支払うことができるので、残高はゼロです」。

新しいクレジットカードをたくさん開けないでください。 新しいクレジットカードを開設するための40,000マイルのサインアップボーナスは素晴らしく、他のカードにも$ 150のキャッシュボーナスがあります。しかし、両方の申請はあなたを傷つけることがあります。「クレジットカード口座を開設すると、彼らはあなたの信用報告書に厳しい照会をするでしょう」とHarzog氏は言います。それは抵当権を探しているようなものではありません。その場合、FICOのスコアは、あなたが買い物をしていることを認識することができます。クレジットカードはそうではありません。

1つのカードから別のカードに天びんを移動させないでください。 一定の期間、カードが年間百分率0％を提供する場合、残高譲渡は魅力的です。「高利貸しの借金を0％のカードに振り込むチャンスであれば、最終的にはあなたの得点に役立つでしょう」とHarzog氏は言います。 "有毒な負債を取り除くことがあなたの焦点になる必要があります。"

ただし、0％の期間が終了しても残高が残っている場合は、継続中のAPRを全額請求することができます。あなたは通常、移転する金額に対して3％または4％の残高移転手数料を支払うことになり、0％のAPRは移転された残高にのみ適用され、新規購入は適用されません。

アカウントを開いたままにする。 あなたは新しいカードに残高を移し、責任あるものは古いカードを閉じることだと考えてください。 NFCCのMcClary氏は、「人々は、債務を良いものとしてまとめることを考えており、一般的にはそうであると考えています。しかし、彼らが払い戻された口座を閉鎖することによってフォローアップすれば、彼らは信用スコアの影響を考えない。利用可能なクレジット限度額を、あなたが支払う金額に近づけようとしています。

Harzogは、クレジットカード口座を閉鎖することはお勧めしませんが、可能性がある場合は1つの状況があることに注意してください。「年会費が高く、それを使用していない報酬カードの場合は、それを閉じます。しかし、まず、あなたにとってより適切なカードを申請してください。「他のカードを閉じる前に新しいカードを入手してください」このようにして、与信限度が同じであれば、与信率は下がらないでしょう。

信用調査機関に送られた報告書について質問する。 あなたのクレジットスコアを構築するために安全なクレジットカードを開いた場合、発行者があなたの支払い履歴を信用報告機関に報告していることを確認してください。それらのすべてではありません。また、前払いのデビットカードを使用しても、それは報告されません。

「素晴らしいスコアを選ぶことができます。あなたは本当にできます」とHarzog氏は言います。「基礎を整えることがすべての目的です。予算を作り、費用を追跡する。責任を持ってあなたのお金を管理してください。そして、あなたの信用報告書に注目してください。

Ellen Cannonは個人金融ウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@ellencannon。