信用保険とは何ですか？

失業、障害、死亡などの財政的ショックのために、あなたが支払うことができなくなった場合に、貸出金やクレジットカードの支払いが信用保険でカバーされます。

生命保険や障害保険のように聞こえるが、重要な違いがある。信用保険はあなたに何も支払わない。代わりに、貸し手が引き続き支払いを受けることを保証するだけです。そうすることで、あなたの信用を守ることができます。

貸し手の信用保険を購入することは強制できません。

貸し手は、オートローンまたはオートエクイティローン、無担保分割払いローンまたはサブプライムクレジットカードを申請する際に、信用保険を購入するオプションを提供する場合があります。銀行や信用組合も、このオプションを融資で提供することができます。クレジット・保険は、「支払い保護保険」または「信用保護」とも呼ばれます。「自発的債務取り消し補遺」も同様に機能します。あなたがそれらを作ることができない場合、すべてのこれらの製品は、貸し手が支払いを受け取ることを保証します。

Investmentmatomeは、何かがうまくいかないときにあなたの義務をカバーする伝統的な生活や健康保険を既にお持ちの場合は、信用保険の利用をお勧めしません。経済司法院や全米消費者法センターなどの消費者擁護団体の調査によると、クレジット保険料は通常伝統的な保険よりも高価であり、請求がなされた場合の払い戻し額は小さくなっています。

信用保険の種類

信用保険の5つの主要な種類があります：

• クレジットライフ： あなたが死亡した場合に貸し手に残りの融資を行います。
• 信用非自発的失業： あなた自身の過ちからあなたの仕事を失った場合、貸し手への月額支払いの数を制限します。
• 信用障害 （信用事故および健康保険としても知られています）：あなたが身体障害者になった場合、貸し手に月額支払いを制限します。
• クレジット個人資産： 宝飾品や家具店で一般的に提供されるこのタイプの保険は、購入した商品が盗まれたり破壊された場合に貸し手に支払います。
• 信用家族休暇または休暇保険： あなたが家族の世話をするためにあなたの仕事から休暇を取らなければならない場合は、貸し手に月額限定の支払いを行います。

貸し手は、さまざまな種類の信用保険を単一のオファリングに束ねることができます。

信用保険はどれくらいの費用がかかりますか？

信用保険の費用は、ローンの種類、選択した保険の種類、ローンの金額、ローンの期間、住んでいる州に基づいています。保険料が貸し手に支払うという手数料によって、価格が大きく左右され、通常、保険料が通常の保険料よりも高価になります。

例えばウィスコンシン州では、借り手が$ 15,000の割賦借入金で信用生命保険を借りている場合、借り手は年間$ 301を支払うと見積もっています。米国政府会計検査院（US Government Accountability Office）は、クレジットカード残高に対するクレジット保険料のプレミアムを、未払い残高100ドルにつき85セントから1.35ドルに設定しました。 $ 5,000の残高では、その保険は月に$ 44から$ 67の費用がかかります。

これと比較して、25万ドル相当の伝統的な長期生命保険は、年齢に応じて、毎年141ドルから491ドルの費用がかかります。

あなたがローン額と追加の保険料の両方に利息を支払うので、あなたが信用保険を購入することを選択した場合、毎月のローンの支払いが上がるでしょう。クレジットカードのようなリボルビングローンの場合、保険料は月次明細書に追加され、残高によって異なります。

私には信用保険が適していますか？

既に生命保険や障害保険を持っている場合は、信用保険はお勧めしません。伝統的な保険料は安く、貸し手の代わりに何かが起こればあなたの家族に支払うでしょう。

あなたがローンを返済することができないかどうかわからない場合は、代わりに緊急資金を作り出すために信用保険に支払ったお金を使います。少額の貯蓄でさえ、雇用の乖離や予期しない不足に直面した場合に支払いを行うことができます。

これらのオプションのどちらも実用的ではありません。その場合、信用保険の利用に関するいくつかのことを覚えておいてください。

オプションです。 法律では、貸し手は融資を受けるために信用保険を購入するよう強制することはできません。彼らはあなたの車や担保として使用される他の資産が保険に加入されることを要求するかもしれませんが、貸し手を介してそれを保証する必要はありません。

あなたのローンの費用には含まれていません。 貸し手は、保険料を年率とは別に開示する。 （軍のメンバーは、ローンAPRに含まれる費用を見ます。）保険料は、APRを劇的に上昇させる可能性があります。

それはあなたの融資を手頃なものにする可能性があります。 貸し手は、信用度の低い消費者に信用保険を販売することがあります。信用度が悪い（630歳以下の）誰かが、すでに手頃な価格の限界を押し倒している可能性が高い。不公平な貸し手は、ローンのコストを上げるために信用保険のような商品を積極的に販売しているかもしれません。

次のステップ

連邦取引委員会は、信用保険の購入を選択する前に、次の質問をすることを提案しています。

• 保険料はいくらですか？
• プレミアムは融資の一部として調達されますか？
• あなたは、あなたのローンの一部としてプレミアム全体を調達するのではなく、毎月支払うことができますか？
• あなたの毎月のローン支払いは、信用保険なしでどれくらい低くなりますか？
• 保険はあなたのローンの全期間と完全なローン額をカバーしますか？
• 正確には何が対象ですか？正確には何がカバーされていませんか？
• カバレッジが有効になるまで待機する時間はありますか？
• あなたは保険をキャンセルできますか？払い戻しはできますか？

Amrita Jayakumarは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。メールアドレス：[email protected]。 Twitter：@ajbombay。

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