収入 - 偶発的な返済：それはどのように動作するのか

毎月の連邦政府の学生ローンの支払いに余裕がないとき、政府は解決策をとります：所得払い戻しを含む所得主導の返済計画。 ICRは、最低限の月額支払いを借り手に提供していませんが、親会社のPLUSローンを持っている人や支払いをわずかに下げたい人を含めて、依然として最良の選択です。

ICRは、最も古い収入主義の返済オプションですが、他に3つあります。

• 所得ベースの返済（IBR）
• あなたが獲得した通りに支払う（PAYE）
• あなたが獲得した報酬（REPAYE）

それぞれのプランは毎月のローン支払いをあなたの収入のパーセンテージに制限しますが、異なる借り手に適した違いがあります。例えば、3つの新しいプランは、通常、借り手が月額支払いを低くすることを可能にしますが、通常長期的には利払いが高くなります。

「ゲームの名前は毎月最低額を支払うものではありません」とボストンに拠点を置く非営利団体American Student Assistanceのコンプライアンス担当ディレクター、Betsy Mayotteは言います。 「ゲームの名前は、全体として最も少ない金額を支払うべきだ」

それがあなたのために最善であるかどうかを決定するために所得偶発的な返済について知る必要があるものは次のとおりです。

所得払い戻しの返済方法

IBRおよびPAYEとは異なり、所得は所得払い戻しのための資格に影響を与えません。連邦直接融資の借り手のみが登録できますが、他の種類の連邦融資をお持ちの場合は、それらを連邦直接融資に組み合わせて資格を得ることができます。

あなたの収入と納税状況とあなたの世帯の人数が、所得払い戻しのもとでの毎月の支払いを決定します。あなたの裁量的収入の20％、または12年間の融資期間の月額固定金額のいずれか低い方で上限が設定されています。

それは混乱するかもしれませんが、自分で数学を行う必要はありません。あなたの収入、学生ローン残高、および金利を連邦政府の返済見積もりに差し込んで、ICRを含む各学生ローン返済計画にどれだけお金を払うかを見てください。

ICRはまた、ローン期間を基準10年から25年に延長します。その時点で、連邦政府は残りの残高を許します。これはあなたの毎月の支払いを減らしますが、それはまた、あなたがローンの寿命を通して支払う金額を増加させます。加えて、許された金額は所得として課税されます。

そのため、ICRプラン（または他の所得ベースのプラン）への切り替えはトレードオフです。基本的な生活費をカバーするために毎月現金を追加する必要がある場合は、所得主導のプランに切り替えることを検討してください。しかし、標準的な返済計画にとどまることができれば、金利を節約できます。

注意：あなたの状況が変わっていなくても、毎年あなたの所得と家族の規模に関する情報を再提出する必要があります。あなたの年次締め切り日が間に合わない場合は、情報を再提出するまで、標準の10年間のプランで支払う金額に変更されます。

誰がICRを使うべきか

連邦直轄学生ローンを持つ人は、収入偶発的返済の対象となりますが、すべての借り手にとって最善ではありません。たとえば、通常、IBR、PAYEまたはREPAYEの月額支払い額が低くなります。しかし、ICRが最良の選択肢となる2つの一般的なシナリオがあります。

あなたは親PLUSローンを持っています

ICRは、親会社のPLUSローンの借り手が使用できる唯一の所得主導型制度です。親PLUSローンの借り手は、資格を得るために連邦直接融資に統合する必要がありますが、最初のフープを通過すると、ICRプランに参加することで、毎月の予算で現金を解放することができます。

" もっと： 親PLUSローン返済オプション

あなたは標準的な支払いを受けることはできませんが、別の所得主導型のプランに支払う以上の余裕があります

収入偶発的な返済計画は、標準計画とIBR、PAYEとREPAYEとの間の良い中間地点になる可能性があります、とMayotteは言います。これらの3つの制度は、借り手の毎月の支払額を所得の10％または15％に制限し、ICRの20％の上限を下回っています。あなたがそれらの計画の対象とならない場合や、もっと支払う余裕がある場合は、ICRで支払いを行うことで、長期的に関心を持つことになります。

次のステップ

デフォルトでは、すべての連邦学生ローンの借り手は、10年以上にわたり固定された均等な支払いを標準的な返済計画から始めます。あなたは連邦学生ローン・サービサーを通じてプランを切り替えるために申請します。

ICR計画を立てたら、毎年更新された財務情報を再適用する必要があります。あなたの財政状況が変わると、毎月の支払いも変わるでしょう。再申請する前に、連邦政府の返済見積もりをチェックして、収入義務のある計画が引き続きあなたにとって最適であることを確認してください。

その他の償還オプション

あなたのローンの総費用を節約し、安定した収入だけでなく、強い信用力を持っている場合は、学生ローンの借り換えを検討してください。私的貸し手との借り換えは、現在のローンをより低い金利と新しいタームで新しいローンに置き換えます。タームが短ければ短いほど、貯蓄は増えます。

借り換えは、個人向け融資のある借り手や、所得主導の返済計画、連邦融資承認プログラムやその他の保護手段を使用しない連邦学生ローンを持つ借り手に適しています。すべてのオプションを検討し、借り換え前にオファーを比較してください。

Teddy Nykielは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@teddynykiel。

この記事の以前のバージョンでは、所得払い戻しのために再申請するための年次納付期限を逸したという結果を誤解していました。この記事は修正されました。

iStock経由の画像。