未請求生命保険について知っておくべきこと

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紛失した保険に関する調査の結果、保険会社は近年受益者に数億ドルの生命保険請求を支払っています。規制当局、保険会社のエグゼクティブ、裁判所は、この問題に取り組む最善の方法を論じていますが、未請求の生命保険について知っておくべきことは次のとおりです。

給付金が請求されない方法

それは起こる。人々は年を取って、何十年も前に買った生命保険契約の動きを見失ってしまいます。時には、保険契約者は、遺産に対する生命保険契約を無視したり、そうしないことを最善と考えている場合があります。

定期生命保険契約は、一定の年数が経過すると期限切れとなります。しかし、全生命保険契約は、保険契約者の生活の残りの部分について保険料をカバーするのに十分な現金価値を構築したことを意味する、「支払われる」ことができます。だから、たとえ人々がこれらの政策を忘れても、彼らは去ることはありません。

それが完全に支払われる前に誰かが生命保険契約を失効させたとしても、依然として有効である可能性があります。保険契約者は、保険契約に応じて、累積した現金価値を保険料をカバーするために、保険金額をより低い金額で維持したり、保険契約を満期まで延長することができます。

インディアナ大学の名誉教授であるジョセフ・M・ベルス教授は、これらの政策は「本当の価値があるかもしれませんが、誰も知っている人はいません。

決済と支払い

被保険者が死亡した後は、保険会社に通知して支払いを請求するのは、通常受益者の責任です。しかし一部の生命保険会社は、保険契約者が死亡したかどうかを判断するための努力をしておらず、政府も耳を傾けていると主張している。

保険料の免除された生命保険に関する最近の報道では、規制当局がこの問題を掘り起こすようになった。 2011年から2014年にかけて、米国の保険市場の60％をカバーする21の企業が、被保険者の死亡記録をチェックしていないという苦情を解決するために州規制当局に合計1億6,700万ドルを支払った。ジョージア大学の教授James CarsonとRobert Hoyt Kemper Insuranceからの支援を受けた最近の論文に掲載されています。和解の一環として、保険者は被保険者の死亡記録を定期的にチェックすることに合意した。

ニューヨーク州の別の調査では、保険会社は2013年に報告された金融サービス省が11億3000人以上の受益者に8億1250万ドルを支払った。最大の支払い額は平均で$ 5,000だったが、ほぼ260万ドルだった。

保険契約者が死亡したことを保険会社が認識しても、必ずしも受給者を追跡することはできません。そのような場合、未請求の給付は州に引き渡されます。

保険契約には、「限られた年齢」があります。その後、保険会社は被保険者が死亡したとみなし、その人との接触がないと想定します。この年齢は2001年まで100歳であり、現在は120歳である。国家は、一般的に、保険者が保険契約または保険契約者との接触を要求していない場合には、被保険者が制限年齢に達した3年後に、人。

2010年には、インディアナ州の教授であるベルス（Belth）教授は、20の大州と20の大手保険会社からのデータを求めることによって、未請求生命保険の規模を推定しようとしました。 7つの州と3つの企業が情報を提供した。それに基づいて、彼は保守的に、2009年だけで732の米国の生命保険会社が未請求の資金で351百万ドルを回したと推定した。

保険業界の防衛

米国生命保険協議会のメディア関係担当副社長であるJack Dolan氏によれば、保険金請求されない方針の価値は、企業が生命保険請求で支払う年間600億ドルを上回る金額に比べて少額です。

「遺産を表現することができ、個人が家族に何かを渡すことを望むことは、人々にとって非常に重要であると認識しています。「それで、私たちは非常に真剣に問題を取り上げ、私たちは規制当局と協力して、それを一番下に置いています」

調査の暴露の1つは、保険会社が年金支払いを行っている人の社会保障死亡記録を定期的にチェックしているが、生命保険契約者の死亡をチェックしていないということであるそれらの費用を節約するためではありませんが、費用がかかる場所ではありません。

ジョージア大学のカーソン教授は、「これは最初の紅潮で深刻で恐ろしい音になるが、もう少し深く掘り下げれば、それは確かに表面下のもっと複雑な問題である」と語る。

カーソンとホイトは、生命保険と年金の顧客の死亡記録をチェックするのに重要な違いがあると主張する。企業は年金の顧客とより定期的に連絡を取ります。年金は企業のビジネスのわずか5％を占め、チェックする名前の数がはるかに少ない。年金受給者の死亡を確認しないことは詐欺を助長し、他の保険契約者のためのコスト上昇を招く。

和解にもかかわらず、Belthは保険会社が潜在的受益者を捜し出す責任があるとは考えていない。

「申し立てをするのは受益者の責任です」と彼は言います。「保険契約書によれば、死亡の通知があったときに死亡給付金を支払うという結論が出ている。人々が死んだことを知るために彼らを探し出すべきだとは言いません」

新しい規制

多くの州では、保険会社が死亡記録を確認するための新しい要件を採用しており、保険委員会の全国協会はモデル法に取り組んでいます。

既存のポリシーに要件を適用するとコストが増加する保険者はこれらのポリシーを作成する際に検討せず、一部の古いポリシーでは記録の詳細が不足して複雑になるとCarson氏とHoyt氏は主張しています。彼らは、死亡記録をチェックする費用は、今後の方針が「過度に負担」ではないようだと述べた。

社会保障の死亡記録は不完全である、と彼らは付け加えている。 1人の保険会社がソーシャルセキュリティ記録に対して約140,000の名前を確認した後、50件の潜在的な試合を見出したが、関係する保険契約者の47人はまだ生きていたと報告している。残りの3人は前月に死亡したため、通知はまだ会社に届いていませんでした（そしてすぐに）。

多くの大手保険会社が遡及的な調査に合意したが、CarsonとHoytは、この要件は中小企業にとって特に負担になると主張している。

検討中の他の議論のある要件は、いわゆる「ファジィ・マッチング」であり、例えば、「James」、「Jimmy」、「Jim」などの名前のバリエーションを検索し、社会保障番号の9桁の数字のうち7桁または8桁に一致します。カーソンとホイトは、保険会社がチェックしなければならない名前の数を「大幅に増やす」と述べている。