3つの貯蓄口座が1つより良い理由

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私達の一部は、クレジットカードの残高に18％の利子を払いながら現金を積み立てています。他の人たちは、それが実際に私たち自身の苦労したドルの返還であるときに、それが自由なお金であるかのように税還付を吹き飛ばします。

この脳の奇抜は、精神的な会計という名前を持っています。私たちはどこから来たのか、それをどのように費やしていくのか、しばしば自分自身の負担に応じて、お金を違う方法で扱います。

しかし、私たちはこの非論理的な振る舞いを活用して、より多くを節約することができます。

貯蓄の大きな鉢は、特定の目的を持った複数の口座よりも勤勉さを少なくするだろう。複数のアカウントを使用することで、短期的なニーズのための定期的な救済が行われている場合でも、長期的な目標の節約につながります。

複数の貯蓄口座は、最低残高要件と口座料金を持つ従来の銀行では高価になることがあります。しかし、多くのオンライン銀行は、顧客が最低残高なしで何十件ものアカウントを無料で設定できるようにしています。ほとんどの人は少なくとも3つ必要です。普通の（好ましくは自動）

雇用喪失やその他の大きな財政的挫折のための緊急資金
月々ではない（財産税や年間保険料など）必要な経費や、避けられないものの、しばしば予測不可能な費用（車の修理や医療費の控除など）をカバーするための「ニーズ」勘定
休暇、休暇支出、または新車への前払いなどの楽しいものを支払うための「欲しい」口座

複数の預金口座は、賃貸料、食料、エンターテインメントなどの費用をカバーするために、現金を封筒に分割する封筒システムとほぼ同じ方法で予算編成に役立ちます。

非公開の金融サービスイノベーションセンターのシニアバイスプレジデントであるレイチェルシュナイダー（Rachel Schneider）は、封筒のような貯蓄口座は、その特定の目標を十分にカバーできるかどうかを教えてくれるが、「金融日記：アメリカの家族が不確実性の世界でどのように対処するか」という本の著者。

「あなたがその逃げ弁を持っていることを知っていると、あなたはそれらの口座にもっと多くのお金を入れることができます」と、シュナイダーは言いました。

簡単にできる銀行やアプリ

目標を設定することで人々がより多くを節約でき、Tip Yourself、BoostUp、Qapitalなどのアプリにつながったという証拠があります。例えば、資本は、人々が目標を設定し、最も近いドルへの各購入を切り上げ、目標に向かって変更をスイープする、スターバックスで何かを買うならば一定額を節約に移す、彼らのFitBitフィットネストラッカーで10,000ステップを打つ。

「目標を設定することで、ユーザーが集中して意欲を持てるようになります。だから私たちは、ユーザーが自分の目標「休暇」にラベルを付けず、自分が行きたい場所を名前を付けて写真を付け、友だちと共有するようにユーザーを促すのがその理由です」とQapital創設者兼CEOのGeorge Friedmanは述べています。「彼らの願望は、視覚化されて大声で言われたとき、より行動可能になる」

" もっと：簡単な節約のアプリ

より具体的にすることで、車の修理費を今すぐ支払う必要がある場合、6ヶ月で財産税をカバーするのに十分なお金があるかどうか疑問を抱くことなく、複数の目標を追跡するのに役立ちます。

私は通常、異なる目標のためにラベル付けされた10〜12の貯蓄口座のどこかを持っています。たとえば、1,705ドルの年次生命保険料をカバーするために、私は自動転送を設定して、私たちのレンガ&モルタル銀行の当座預金口座からオンライン銀行の「生命保険」口座に月額143ドルを渡します。私たちの年配のRVの修理とメンテナンスはあまり予測できませんが、私たちは平均して年間約2,400ドルを払っています。

いくつかの銀行と信用組合は複数の貯蓄口座を許可していますが、通常は手数料を避けるために残高を一定の限度以上に保つ必要があります。これに対して、多くのオンライン銀行は、無償で何十件ものアカウントを設定することができます。通常、起動するために高い金利を提供します。たとえば、Capital One 360とBarclays Onlineでは、目標を示すニックネームで、最大25の貯蓄口座（サブ口座）を作成できますが、AllyとDiscoverはその数を制限しません。

" もっと： 最高の高収量のオンライン預金口座

キャピタルワン氏は、この機能を利用している貯蓄人は何人いると言いましたが、貯蓄顧客の11.7％は3月31日現在に複数の貯蓄口座を持ち、それぞれ平均2.9口座となっています。最も一般的なラベルには、「緊急」「雨の日」「休暇」「旅行」「車」「ハウス」「クリスマス」「ウェディング」などがあります。

インセンティブを保存する必要がないか、スプレッドシート上の目標をトラッキングするのに優れている論理的なタイプのユーザーは、複数のアカウントは必要ありません。しかし、私たちの残りの部分は、しばしば貯蓄は、お金がどこに行くのかを知ると意味をなさないことがよくあります。

Liz Westonは、Investmentmatomeの個人金融ファイナンス・ウェブサイトの認定金融プランナーとコラムニストであり、 "Your Credit Score"の著者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@lizweston。

この記事はInvestmentmatomeによって書かれ、もともとThe Associated Pressによって出版されました。