あなたの退職があなたのおじいちゃんのように見えない理由3つの理由

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Matt McCoy

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30年前、退職所得は私たちがよく知っている3つのアプローチに従っていた：1）あなたの雇用主からの年金収入; 2）社会保障給付; 3）投資ポートフォリオの収益、主に債券保有からの収入。

換言すれば、所得の交換は、主に年金および社会保障からの「保証された」支払いで達成され、投資ポートフォリオから撤収される部分は少なくなった。だからあなたの退職の写真は、あなたの祖父母、あるいはおそらくあなたの両親のそれとどうやって違いますか？各収入源を順番に比較してみましょう。

年金所得 - あなたの雇用者を通して積極的に確定給付年金制度に参加するには幸運な人がいるかもしれませんが、大多数の労働者は確定拠出制度（401（k）、403（b）。確定給付型制度から確定拠出型制度への移行により、制度参加者は拠出額および投資選択に関してより多くの責任を負うことになりました。年金制度は収入の交換の明確なイメージを提供するのに対し、参加者は必要な収入のレベルを達成するために十分な貯蓄と慎重な投資のために自らの装置に残されている。そして、これは、雇用主から退職者、特に65歳より前に退職する退職者への退職者の費用ヘルスケア・カバレッジの変化を考慮していません。
社会保障給付 - 社会保障制度の現在および将来の状況に関する私たち自身の意見がありますが、今後の議論のために議論を残します。事実、退職者一人当たりの給与を支払っている労働者の割合は、プログラムの開始以来大幅に減少しています。多くの専門家はこの傾向が続くことを期待しており、これは簡単な結論につながります。その「何か」が給付の減額やシステムの完全な見直しという形で来るかどうかは、慎重に計画すべきことを意味します。
投資収益 - 投資利益には利息（クーポン）の支払いと配当が含まれていますが、ここでは関心部分に焦点を当てています。過去の経験則では、退職に近づくにつれて投資ポートフォリオはより慎重になるべきだと述べています。これは固定利付に投資する割合が高いことを意味します。 30年前に退職し、上記のようにより保守的にポートフォリオを再配置した人を考えてみましょう。彼らが退職日に合わせて投資ポートフォリオの位置を変えたとすれば、30年債を11％近くの利回りで購入することができました（この執筆時点では、30年の利回りは3％の北部）。そして、それは「リスクフリー」のセキュリティでした。信用リスクを伴う社債を追加すると、その利回りはさらに高くなります。このシナリオは過去30年間でどのように見えましたか？金利と債券価格に関する一般的なルールを思い出してください。金利が下がり、債券価格が上昇し、その逆もあります。この退職者は、金利収入を約11％の割合で固定することができました。また、金利が下落するにつれて主要な増加を見る。現在、満期時に債券の額面金のみを受け取ることになりますが、満期前にキャピタルゲインを実現する機会はたくさんありました。

これはあなたの退職のために何を意味しますか？まず第一に、あなたは運命づけられていません。あなたはちょっとした仕事と計画を持っています。最初に、受取利息に関連する投資収益部分について考えてみましょう。私たちが上で議論したことに基づいて、あなたは同じ結果を期待するべきですか？まあ、私は現在の金利水準を考えると、いいえと言っても大丈夫だと思います。少なくとも、退職に近いところなら、これは、あなたの投資収入が単に債券を所有する以上のものから成っている必要があることを意味します。実際、最近の研究では、株式債券よりもむしろ退職する。あなたはあなたの総所得とキャピタルゲインを考慮しなければならないかもしれません。

社会保障給付はしばらくの間ホットな話題でしたが、最近の支配的な要因は給付の将来の状態に関するものです。給付金を申請するときに声明で推定される金額を徴収しますか？私は誰もその質問への答えを知っているとは思っていません - 私は確かにしていません。私が知っていることは、慎重かつ慎重に計画する必要があるということです。つまり、社会保障制度を理解している知識豊富な専門家を雇うか、宿題をするべきです。安全な退職を計画している場合はどうなりますかなし社会保障給付を考慮して？明らかに、給付を受け取っていない場合、あなたが支払ったお金はあなたのものです。あなたは不本意ながら仕事に戻る必要はありません.

これがあなたの祖父母の退職ではないことを理解することは、良い第一歩です。それははるかに異なって見え、より多くの課題を提起するかもしれないが、不可能ではない。社会保障給付に関する現実的な期待を持ち、トータルリターンに投資する。慎重な考え、献身、そして専門的な助けを借りれば、財務の安全保障に到達する素晴らしい立場に身を置くことができます。