あなたの401（k）がそれをカットしないときのための4つの選択肢

貧弱な401（k）を作るのは、見る人の目の前にある程度ですが、特徴は限定された提供物、高額報酬または会社の一致がないことがあります。以下の4つの選択肢は、あなたの雇用者の退職計画（またはその不足）があなたの退職計画を損なうことのないようにすることができます。

IRAを開く

ロスまたは伝統的な品種のいずれかの個人退職口座は、貧弱な選択肢と高い手数料に悩まされている雇用主主導の計画を解決するのに役立ちます。 IRAは401（k）に匹敵する税制上の便益を提供しますが、資産の幅が広がり、一般に関連する手数料が低くなります。

例えば、為替取引された資金を取る。トレードグループであるインベストメント・カンパニー・インスティチュート（Investment Company Institute）のデータによると、投資世界のこれらのダーリンは依然として401（k）プランの大部分では提供されていません。 IRAでは、株式、オプション、債券とともにETFにアクセスすることができます。一方、ほとんどの雇用主が後援する計画は、相互またはインデックスの資金に限定されています。

しかし、IRAには大きな欠点があります。これらの勘定は、50歳未満の労働者の場合、401（k）：5,500ドル対18,500ドルよりも、税制上の便益のための最大寄与閾値が低くなります.50歳以上の場合、限度額はそれぞれ6,500ドルと24,500ドルに増加します。

その他の有益な情報：Roth IRAには所得制限がありますが、伝統的なIRAでは（ただし、伝統的なIRAでは雇用主の計画にアクセスできる高所得者の控除は制限されますが）。アカウント間の主な違いは、あなたが税金を徴収しているときです：今は伝統的な流通で、ロスで。

あなたが良い401（k）を持っていても、IRAは賢明な選択です - オープニングには数分しかかかりません。 IRAプロバイダのオプションを確認してください。

課税可能な仲介口座を開く

オンラインブローカレッジのアカウントが終日株式を売買する人々のために予約されているようなものならば、もう一度考えてみてください。これらの口座は、長期投資家のニーズにも対応し、従来の退職勘定の良い代替手段です。特に、IRAに5,500米ドル以上の投資が必要な場合に適しています。

IRAと同様、ほとんどの雇用者主催の制度よりも幅広い投資を受けることができます。また、関連する料金を支払う裁量もあります。しかし、大きな欠点があります：献金に税金を払うことはないので、投資はアンクルサムが彼の咬みを取った後に行われ、収入も税金の対象となります。

しかし、このアプローチにはいくつかの銀のライニングがあります。ブローカレッジの口座は税制上の優遇を提供していないため、IRSはあなたが預けることのできる金額に制限を設けていません。バイ・アンド・ホールド投資家の場合は、長期キャピタルゲイン税率で課税されます。これは、通常の税率よりも低い場合があります。そうしないと、1年未満で投資した投資を売却すると、キャピタルゲイン税率が高くなることがあります。

創造的になる

あなたが完璧な401（k）の罰金を持っていても、あなたの退職卵に他の口座を置く理由があります。以下の選択肢は必ずしもセットアップするのが難しいわけではありませんが、あなたが適格性を確認し、関連する規則に従うことを確認する必要があります。

有益なサイドギグを手に入れましたか？事業主または自営業者の退職勘定であるSEP IRA（SEPは簡易雇用年金の略称）を開設することを検討してください。これらの口座は、2018年には55,000ドルという理論上の拠出限度額が高くなりますが、それはあなたが大金を稼いでいる場合です。それ以外の場合、金額はあなたの報酬の25％を超えることはできません。

あなたの保険会社は健康保険の預金口座を提供していますか？良いニュース：退職のためにこれらの口座を使用する精通した方法があります（寄付は税額控除可能で、免除されます）。医療費に使用されないお金は、65歳後に撤回され、いかなる目的のためにペナルティなしで使用することができます。利益と利息は所得として課税される。

内部的にソリューションを探す

不義401（k）計画の代替案を研究することは時間と労力がかかり、雇用者がより良い計画を提供したばかりの方が確実でしょう。ただの場合、そうですか？

401（k）について人事部に近づいてきましたか？結局のところ、魅力的な退職制度は、従業員を引き付けるために企業が提供する多くの利点の1つです。現在の計画が不足していることを説明し、改善のための解決策を特定する。

あなたは計画について話をする最初の人かもしれません。しかし、あなたが尋ねるまであなたは知らないでしょう。

彼らの退職計画の管理について深刻な不安を持っている労働者は、より徹底的なアプローチをとっている。ロッキード・マーティンやクラフト・フーズなど、近年有名ないくつかの企業に対して訴訟を提起した後、従業員は和解に成功しました。しかし、何年もの法的争いがあなたのものでなければ、これは最後の手段でなければなりません。