成功した債務整理への4つの鍵

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あなたの個人的な財政が危機に瀕しているとき、あなたの最初の本能は、劇的な何かをすることかもしれません。あなたのクレジットカードを氷の塊で凍らせます。もう一度食べないことを誓う。あなたのNetflixサブスクリプションを忘れる

これらの戦術は助けになるかもしれないが、金融専門家は借金を払うことはより包括的な計画を必要とすると言う。 1つの一般的な戦略は、複数の債務を1つのローンまたはクレジットカードに低金利で転嫁する債務整理です。

シアトル大学のAlbers School of Business and Economicsのマーケティング担当副教授であるMathew Isaac氏は、「負債を1つの地点に集約することは、心理的な観点から力を発揮し、助けになります。

しかし、債務整理は誰にとっても解決策ではありません。

連結は、クレジットカードなどの高金利債務に最適です。昨年のクレジットカードによる負債を保有していた世帯は、個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeの年次調査によると、平均で16,748ドルの残高を抱えていた。

収入と経費が合併やクレジットカウンセリングによって借金問題を解決できない人は、破産を考慮する必要があるとナショナル消費者法センターの弁護士、ジョン・ラオは述べています。

あなたの負債を統合することは、長いプロセスの始まりに過ぎません。それを機能させるための4つの鍵があります。

現実的な予算を作る

「統合がうまくいくためには、明確な攻撃計画が必要です」とIsaac氏は言います。

基本的な予算は、債務支払い、緊急資金、退職貯蓄への寄付に資金を配分しますが、これを連結するには十分ではありません。カリフォルニアのAbacus Wealth Partnersの財務プランナーであるLara Lambは言います。

成功した予算執行者は、休日のように、車の登録料や経費が高くなる年の時期など、まれな費用を考慮して借金を追加することを避けます。

彼らはまた楽しみの余地を残す。

「人々は支出のダイエットを続け、彼らが外出して誇張するほど長く自分を拘束したように感じる」とラム氏は語る。 "現実的な予算は、あなたが価値あるものや愛するものに費やすのに十分なものです。"

あなたのカードを使って終了する

あなたが借金を返済する際、連結の基本ルールはあなたのクレジットカードを使用していません。

人々はカードを切り取り、凍らせたり、凍らせたりします。極端に見えるが、専門家は効果があると言います。そのような戦術は「コミットメント・デバイス」として知られており、人々が長期的な目標を達成するのを助けると、債務返済に関する調査を行った非営利団体である貧困対策のためのイノベーションの金融インクルージョン・プログラム担当ディレクター、レベッカ・ラウスは語る。

コミットを続けるには、なぜ無利子にしたいのか、何回支払いをするのかを書き留め、進行状況を定期的に確認するように設定してください。

カードをロックしてもアカウントを閉じることはできません。これはあなたのクレジットを傷つける可能性があります。カリフォルニア州バラストポイントの認定財務プランナーであるShawn Tydlaska氏によると、使用されていないルールの1つの例外は数ヶ月おきにカードに名目払いされ、財務計画。

連結商品の比較

バランス転送カードは、他のカードからの借り換えを可能にし、限られた時間の間利息を請求しません.15ヵ月から21ヵ月の間に最高のものが提供され、その後2桁の金利が適用されます。クレジット・スコアと高い所得が資格を与えます。

Tydlaskaによれば、あなたの貯蓄の可能性を高めるために、あなたの貯蓄口座と401（k）のお金を含むすべての潜在的な収入源を加え、あなたの給料だけでなく申請書にその合計を列挙します。

債務整理融資は、通常、クレジットカードよりも低い金利で行われ、より多くの資金を借りることができます。料金はあなたのクレジットプロフィールとあなたの負債の程度によって異なります。あなたの債権者に直接送金する貸し手は、借金を返済する代わりに現金を使うという誘惑を排除することができます。 Wells Fargo、Discover、FreedomPlusなどの貸し手のほんの一握りがこのオプションを提供しています。