退職計画を改善するための4つの言葉

リチャード・M.ロッソ

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退職計画については、どのような障害がありますか？成功の確率を上げることは圧倒的であってはいけません。なぜなら、ソリューションが時には目立たないところに隠れることがあるからです。以下の4つの単語を考えてみましょう

1.いいえ。あなたがめったに返済しようとしない、友人や親戚にお金を貸している習慣がある場合は、退職を優先させ、「いいえ」という言葉を頻繁に使用するときです。説明する必要はありません。あなたが助けに熱心なら、あなたのサポートを贈り物と考えてください。 「いいえ」が難しいと言ったらルールを設定してみてください。たとえば、予算に特定の金額を設定して融資を受けることができます。同じ年に2回、同じ借り手に貸し付けてはいけません。結局のところ、あなたはあまりにも恥ずかしい気がして、「いいえ」と言ってしまうほど些細なことになるまで、あなたのローン・バジェットを毎年10％ずつ減らしてください。

教育貯蓄計画を優先するか、大学の資金援助であなたの子供を助けるために過度の借金を取ることによって、退職貯蓄を延期するか、減らすことは、「いいえ」に値する。

もちろん、あなたの子供たちは繁栄してほしいですが、退職するときには、貸出、財政援助、または奨学金の機会はありません。子供たちには資金調達のオプションがありますが、あなたはそうしません。強硬な「いいえ」は必要ありません。

おそらく、教育費の一部を補助したり、公立の大学と私立の大学のような妥協点を模索することができます。私が設計したすべての計画のうち8つで、両親が子供の教育法案全体を履行することを決めた場合、少なくとも6年間は退職が延期されます。家族が妥協するなら、私は退職計画が2、3年しか延期していないことを見てきました。

「新しい退職者」の著者であるミッチ・アンソニーは、現代の退職者が休暇と職業の間で完璧なバランスを取ろうとしていると説明しています。言い換えれば、完全な退職計画は、退職に「いいえ」と言うことでしょう。伝統的な退職の認識は確かに死んでいる。

2.待ってください。 私が見ている最も一般的な間違いは、退職年齢に達する前に社会保障の退職給付を受ける予定の退職者です。彼らだけが「待って」言ったら、彼らは退職に数千ドルも追加するだろう。

私は62歳で引退したいクライアントには「いいえ」と言わなければなりませんでした。さらに3年は何ですか？それは速くなり、待っているほうが有利になります。 3年以上働いているT. Rowe Priceによる2008年の調査によれば、完全定年まで退職し、年間給与の15％を節約すると、投資ポートフォリオの年間収入は22％増加する可能性があります。あなたが5年以上働いて年間給与の25％を節約できれば - それはいくつかの仕事を必要とします - それからあなたは退職時に驚くべき50％の収入を期待することができます。

70歳までの社会保障給付を開始するのを待っている場合、これは生計費の調整額に8％のプラスのプラス調整額を加えたものです。他に、保証される年8％をどこで得ることができますか？

3.売る。 The Kitces Reportの出版社であるMichael KitcesとThe American Collegeの退職所得教授であるWade D. Pfauの退職開始時の株式エクスポージャーを減らし、時間をかけて株式を増やすことは、生涯支出とポートフォリオの目標。

研究の中心は、「U型」配分であり、ストックは人口の蓄積/増加を通じてポートフォリオのより大きなシェアを占めるが、退職の初期には減少し、その後退職後に再び増加する期間。

退職後早期に株式エクスポージャーを減らし、それを増やすという考え方は、直感的ではないように思えます。市場や感情的な観点からは、とりわけ現実的です。

まず、ポートフォリオの蓄積から流通戦略への移行はストレスがかかる可能性があるので、あなたの快適さのレベルに敏感である。妥当性確認と調整のために少なくとも四半期ごとに財務パートナーまたは客観的な第三者との進捗状況を監視する。

第2に、いくつかの長期的な価格/利益評価メトリクスに基づいて、株式は安価ではない。あなたが近くにいるか、退職している場合は、販売することが効果的な戦略かもしれません。それにもかかわらず、退職金の引き出しを開始するのに十分な現金を解放するためにポートフォリオを再調整する必要があるかもしれません。

最後に、キーワードが「売り」であっても、定期的に株式配分に戻すことを忘れないでください。

4.シフト。 オープンで、計画を変えたい。 2000年以降2件の株式市場の急落と雇用の構造的な変化（恒久的な雇用喪失を含む）の後、私たちは財政的逆行に対処し、現在の状況に適応するために思考を変えることに慣れています。譲渡性預金証書のような控えめなオプションの金利低下など、あなたのコントロール外の行動は、退職金の節約とキャッシュフローを混乱させる可能性があります。多くの点で、大後退は退職者に長期的な働きかけと慎重に借金を監視するよう動機づけました。

また、引退に近づくにつれて、退職勘定を積極的に保存することについてのあなたの考えを変えてください。あなたの投資の80％以上が課税延期制度にあって、退職日から5年以内の場合は、退職計画の雇用主の合致を検討し、残りを課税可能な仲介勘定に保存することを検討してください。この戦略は、一般的にキャピタルゲインが退職勘定から配分された経常利益よりも低い税率で課税されるため、撤退フェーズ中に税務計画を柔軟に行うことができます。

資格のある財務および税務専門家は、繰延税金と税引後資産の両方から資金が回収されるハイブリッドプロセスを作成することができます。

年金についてあなたの態度を変えてください。年金の目的は、あなたが過ごすことができない所得を提供することです。最も純粋な形では、社会保障から生涯収入を増やすために、即時であろうと延期であろうと、所得年金が使用され得る。

退職計画の成功と満足は圧倒的に必要なわけではありません。シンプルな単語は、混乱を避けるための強力なツールになることができます。他にどんな言葉を考えますか？