401（k）ローンを使ってクレジットカードを支払うべきですか？

多くの401（k）プランでは、ユーザーは退職時の貯蓄に対して借りることができます。比較的低金利のローンオプションで、クレジットカードの負債を統合するために使用されます。つまり、いくつかの高利回りのクレジットカード残高を払うために有利なローンを取るという意味です。しかしInvestmentmatomeは、最後の手段を除いて401（k）ローンを取ることに注意している。

401（k）ローンとは何ですか？

雇用者のルールは異なる場合がありますが、通常、401（k）プランでは最大5年間、退職勘定残高の半分まで借りることができます。限度額は50,000ドルです。大規模な退職金制度管理者であるフィデリティ・インベストメント（Fidelity Investments）によると、約1/5の制度保有者には401（k）のローンがあります。

これらの長所と短所を考えてみましょう：

長所

• ローンはクレジットカードよりも安いです。利子は通常プライムレート+ 1％ポイントに等しい
• あなたは自分の口座に金利を支払う
• あなたのクレジットスコアに影響はありません

短所

• あなたの退職貯蓄を、時には大幅に
• リスクには税務上の結果や罰金が含まれます
• クレジットカード債務は破産時に容易に払い戻される
• ローン自体は、あなたが借金を積んだ理由を説明していません

"あなたのローンを統合するためにあなたの401（k）を使うことを考えると、私はうんざりします。そんなに多くのことがこの戦略に間違っている可能性があります」と、ウィスコンシン州ハドソンのセントクロイ・アドバイザーズ社長、ブレット・アンダーソンは語っています。

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クレジットカードの負債を減らすにはどうしたらいいですか？破産と債務和解は、クレジットカードの負債を減らすか、またはなくすことができますが、あなたの信用に深刻な影響を与えます。債務管理は金利を引き下げ、与信への影響はそれほど厳しくありません。債務整理は金利も引き下げることができます。あなたの借金を整理するのは良い考えですか？あなたがより良い条件でローンを手に入れることができれば、あなたの借金を集めてください。この統合は、負債から抜け出す大きな計画の一部であり、統合したカードに新しい残高を残さないようにしてください。クレジットカードの借り入れはどうすればできますか？あなたの最善の道を見つけるためにクレジットカードを払う過程を踏み外してください：1.あなたが借りているものを手に入れましょう。 2.最低額以上の払い戻しがどれくらいあるかをご覧ください。 3.支払いの順序が給与日にどのように影響するかを確認します。 4.進行状況を追跡し、負債後の人生を計画する。もっと

しかし、他の選択肢が枯渇した場合、401（k）ローンは、規律ある財務計画と組み合わせて、有毒な高金利債務の払い戻しとして受け入れられる選択肢となる可能性があります。サバント・キャピタル・マネジメントの財務プランナーであるジョエル・クンディック氏は、「雇用が安定し、将来見通しの予算が妥当であると判断した場合、バージニア州マクリーンにある。

401（k）ローンの真のコスト

あなたの退職基金から借りたお金は、市場の利益と複合利益の魔法の両方を失います。

KennesawのHenssler Financialの認定金融プランナーであるMalik Leeは、「30年または35歳の現在の強気市場で5年の401（k）ローンを利用することを想像してみてください。ジョージア州。

ヴァンガードの401（k）ローン計算機によると、5年間で401（k）プランから$ 10,000を借りるというのは、1,989ドルの投資リターンを控え、5年を終えて666ドルの残高となるということです。 （これは、あなたがローンの5％の利子を支払ったと仮定し、そのプランの投資は7％を獲得したはずです）。

しかし、あなたの退職勘定の費用はそこで終わらない。退職まで30年を過ごした場合、弊社サイトの複合利息計算機によると、666ドルが失われた場合、5,407ドルに成長する可能性があります（同じ7％の収益、毎月の複利を仮定）。

さらに、多くの人々は、計画からの融資を受けながら、401（k）拠出金を削減します。実際、一部の制度は融資が未払いの場合に拠出を禁止しています。これは退職計画にさらに損害を与えます。

401（k）のローンはあなたの会社に縛られています

あなたが仕事を辞めれば、あなたはまだ401（k）ローンの残高を支払う必要があります。

「あなたが返済しなければ、何らかの理由で既存の会社との関係を断ち切った場合、IRSはその融資を分配とみなし、その課税年度に課税されます」と包括富の認定財務プランナであるアラン・カッツニューヨーク、スタテンアイランドのマネジメントグループあなたが59½歳未満の場合は、10％早期離脱ペナルティが発生します。

あなたは、あなたのクレジットカードの負債によって引き起こされたものよりも深い財政的な穴に残すことができます。

国務院経済調査局によれば、401（k）の融資残高が不足している職場を辞めた人の約86％が、401（k）のすべてのローン借り手の10％と比較している。

最初に他のオプションを検討する

効果的な債務整理計画では、5年以内にクレジットカードから払い戻すことができます。

5年以内に連結負債を返済できない場合、または総負債が所得の半分を超える場合、連結するには多すぎる負債があるかもしれません。あなたの最善の選択肢は、債務管理や破産を含む債務救済のオプションについて、弁護士または信用カウンセラーに相談することです。

第13章破産および債務管理計画では、せいぜい5年間の支払いが必要です。その後、残りの消費者債務は一掃されます。第7章破産は、消費者債務を直ちに排出する。

消費者債務とは異なり、401（k）ローンは破産時に免れません。返済できない場合、ローンは引き出しとみなされ、IRSの所得税とクレジットカードの支払いに既に費やした金額にペナルティが課されます。

小規模な負債の場合、より良い連結オプションには以下が含まれます：

バランス転送カード：0％ あなたが優秀なまたは優れたクレジットを持っている場合は、入金無利息期間のバランス転送クレジットカードを調べてください。これらの範囲は通常6ヶ月から2年です。これは通常、資格を持つ人のための最も安い選択肢です。

個人ローン： 債務整理融資の金利は、通常のクレジットカードの利率よりも借り手のほうが低い。あなたの料金は、あなたの信用履歴と収入によって異なります。

" もっと： 債務返済のための3つのステップ

401（k）ローンによる退職者リスクの最小化

原則として、あなたの401（k）のお金はあなたの退職年の間保護されていなければなりません。

ヘンシュラー・フィナンシャルのアソシエイトであるB. Brandon Mackieは、「この特定の財務目標を達成するためには、状況が非常に特別な選択肢でなければならない。

リスクを重視し、401（k）ローンを使用してクレジットカード債務を統合することに決めた場合は、次の点に注意してください。

• 401（k）ローンを取るのは、あなたが最初に借金を得た方法を知っていて、同じポジションに戻る可能性が低い場合のみです
• あなたが借金を返済するときにクレジットカードの使用を停止する
• ローンを返済している間は、最低でも、雇用主から提供された企業とのマッチを取り込むのに十分な献金を継続します - 計画で許可されている場合
• マッキーは、ローンを、12ヶ月以内など、短期間に自信を持って返済できる金額に制限しています。

メリーランド州フリーランドの公認財務プランナーであるスコット・スターク氏は、401（k）プランからの高利貸し借金の借り入れは「借金をもう一度やらなければならない」と述べている。 "最後の手段として、これはOKかもしれません。"

投稿者Investmentmatome

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Jeanne Leeは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@jlee_jeanne。