5地方銀行（まだ）政府援助に依存|

私は最近、不履行資産を調べて全国銀行を分析した。多少秘密の銀行比率を使用して、私はこのデータを使用して、どの金融機関が最も失敗する可能性が高いかのリストを作成しました。先週の金曜日、FDICは2010年の第82回銀行破綻を発表しました。ワシントン・ファースト・インターナショナル・バンク。

それは私のリストに載っていました。 （ここにあります）規制データを通しながら、私は好奇心を刺激する別の要因に気付きました。一部の銀行は連邦政府に完全に依存しています。

すべての金融機関は、預金を保証するためにアンクルサムに頼っています。もちろん、これは大恐慌時に銀行に対する世論の信頼を強化するためにFranklin Rooseveltが始めた新しい取引プログラムである連邦預金保険公社です。ほとんどの銀行家がアヒルによって死に至ると見なす規制当局の定期的な検査を除いて、銀行は連邦政府とはあまり関係がありません。

私が知っているすべての銀行家はそれを好きです。

しかし、問題の真実は、私がすべての銀行家に会ったことではないということです。

銀行員の何人か - そして、彼らが誰なのかをすぐに教えてくれるでしょう - おじさんから来てください。実際にそれがなければ、これらの銀行は、ローンポートフォリオに深刻な、おそらくは生命を脅かす損失を被るだろう。

幸いなことに、これらの銀行は例外である。しかし、私は、自分の生存を保証するために企業の福祉を受け入れる銀行家が、私のお金が見守られていることを知って、とても眠れるかどうか疑問に思っています。なぜ彼らは他の業界と同様に良い融資をすることができませんでしたか？

数字が何であるかについて少し説明しましょう。それから私はあなたに彼らが何を示すか教えてくれるでしょう。あなたの銀行がリストに載っているかもしれないことを誰が知っていますか？

1。すべての銀行が不良債権をいくつか出している。彼らは最高の時でさえ、ビジネスを行うコストです。これらの不良債権は、銀行の正味利息マージンから控除される。これを償却率といいます。典型的な年に、銀行は融資100ドルごとに30セントから40セントの間で請求する。

しかし、今日では、支払利率は1.94％である。言い換えれば、100ドルのローンごとに、銀行は1.94ドルの損失を食らう必要があります。おお！これは銀行の純利息マージンの大きな塊であり、現状では100豪ドルにつき3.83ドルです。 （「純利息マージン」とは、利息の徴収と利息の差額です。）FDICの集計された銀行データは、銀行が手数料を支払う前の平均利潤マージンは1.89％であることを示しています。それはかなり低く、その理由はそこにあるすべての不良債権です。

2。ローンはすぐに悪くはありません。ほとんどのローンは顧客に一定の猶予期間を与えます。それから彼らは遅刻の前に座るかもしれません。一定の日数が経過すると、ローンは不履行と分類されます。つまり、顧客が支払いをしていないため、利益を得ていないということです。

3。不履行資産の金額が高ければ高いほど、銀行の収益の流れは弱くなる。短期的には、多くの銀行が暴風雨に乗る能力を持っています。彼らは強い埋蔵量や使用可能な資本を持っているかもしれない。しかし、しばらくして、資本が使い切れば、不履行のローンは銀行の健全性を損なうことになる。

4。いくつかのローン、典型的には住宅ローンは、連邦政府によって保証されているため、期限が過ぎていても「リスクなし」と言われています。連邦準備制度理事会は、金融危機の最中に住宅ローン貸出を維持するために、明らかにいくつかの抵当権を保証した。彼らが悪くなると、連邦準備制度理事会は元本残高を払い戻します（銀行が差し押さえをするように、損害の一部を回収するために家を売却します）。

その間、ローンは不履行ですお金を稼がない資産。実際には、銀行には機会損失が発生しています。なぜなら、それらのドルが持つ利益を得ることができないからです。不履行資産は、貸借対照表上で死んでいると考えてください。銀行残高シートに脚注が付きます。

どの金融機関が連邦政府に最も依存しているかを知るために、私はすべての銀行を連れて、連邦政府によって保証されたノン・カレント・ローンの80％未満を保有する銀行を排除した。ほとんどの銀行にとって、保証付ローンは不履行ローンのごく一部であるため、私は約7,930のうち55の銀行しか残されていませんでした。ほとんどの銀行にとって、これは銀行の半分が1.5％未満で、全体の貸出ポートフォリオの平均5.1％に非常に小さい割合であった。しかし、いくつかの銀行にとっては、まるで不運なモーゲージに悩まされていたようで、全体的なローン・ポートフォリオに占める割合がずっと高くなってしまった。最も連邦依存性の銀行は、アラン・サムのセーフティー・ネットでないと、ローン・ポートフォリオ全体の17.5％から30.8％を失うだろう。

これを「依存率」と呼ぶ。そして、ここでは、米国でトップ5に最も依存銀行がある。

名前

場所

資産	貸出金合計	分類ローン部分的に保証	部分的に保証	％	依存率	ステート・バンク・アンド・トラスト・カンパニー	ジョージア州メーコン
$ 2,569.6	$ 1,112.2	$ 343.6	$ 342.3	99.7％	30.8％	BankUnited	マイアミレイクス、FL
$ 11,463.6	$ 4,431.8	$ 1,168.7	$ 1,168.7	100.0％	26.4パーセント	アメリカ合衆国中央銀行	ガーランド、TX
$ 2,639.1	$ 1,563.2	$ 352.3	$ 331.8	94.2パーセント	21.2％	MidFirst銀行	オクラホマシティ、OK
$ 12,365.2	$ 9,535.1	$ 2,305.0	$ 1,976.0	85.7 ％	20.7％	Iberiabank	ラファイエット、LA
$ 8,679.9	$ 4,681.8	$ 850.4	$ 818.6	96.3パーセント	17.5％の割合を除く	（すべての数字数百万ドル）	驚くべきことではないが、実際にこのリストには銀行がほとんど存在しない。 ほぼ8000人のうち5人の凶悪犯罪者は、システムリスクのもう一つのラウンドを代表していません。

しかし、このリストの最悪の犯罪者は、資産の数があります。少なくとも25億ドル、123億ドルの資産を保有しています。大規模な機関は経験豊かな役員を抱えることになるだろうと推測し、少なくとも経験豊かな規制当局を抱えているため、リスク・クレジットが集中しているという潜在的な下振れリスクに悩まされることになる。

第1に、銀行は、たとえ保証されていても、不履行資産に資金を縛っているため、収益を生むことができない資金を稼いでいるわけではありません。

第二に、それ自体に責任がありません。多様性は唯一彼らの保証のために良い価値のない住宅ローンに縛ら自分のローン・ポートフォリオの5％よりもはるかに少ないを持っているほとんどの人はリスト上の他の銀行、によって証明されるように、強力なローン・ポートフォリオへの鍵です。

とは異なりテキサス・レシオでは、高い依存率には銀行破綻の予測値があるという主張を支持することはできません。アンクルサムが地球上で最も強力な財政勢力であり、ワシントンが融資を保証しているとき、その元本が保証されているので、逆効果があるかもしれないと主張する可能性があります。これらの銀行は溶剤になるかもしれないが、私は彼らと取引をしないだろう。