あなた自身の銀行：流動性の源泉としての生命保険の利用

УРОК 6. IMPARFAIT. ПРОШЕДШЕЕ ПРОДОЛЖИТЕЛЬНОЕ ВРЕМЯ ВО ФРАНЦУЗСКОМ ЯЗЫКЕ.

まず、LEAPがあった。それから、無限バンキング, としても知られているあなた自身の銀行家になる。今それはあなた自身の銀行, Pamela Yellen。しかし、これらの書籍はすべて基本的に生計のために生命保険を販売する人々のためのマーケティング・プロジェクトであり、フリー・キャッシュ・フローを有するより豊かな投資家に訴求するように設計されており、恒久的な死の利益のために。

ここでピッチは、一言で言えば、

彼らの生活の中で、ほとんどの人は、住宅ローンから自動車、クレジットカード、大学ローンまであらゆる種類のローンで債権者に関心を抱いています。この失われた利子と、その利子への関心は、個々の富に対する巨大な流出を表しています。

その代わりに、特定のタイプの生命保険契約の中で積極的にお金を貯めていれば、それらの購入からその保険料を払うことができます。フレーズに関するいくつかの技術的問題がありますが、これは興味を持って融資のために自分自身を支払うことと機能的に同等です。したがって、あなたは、銀行から支払いをするのではなく、あなた自身の生命保険の現金価値の範囲内で利益を保持しています。クレームは、銀行を豊かにするのではなく、あなたの死亡時に保険金が支払われたときに、あなた自身の支払いがあなた自身やあなたの相続人を豊かにすることに戻るということです。

一方、ピッチが行く、あなたはまた、生命保険全体の他のすべての利点を得る：

あなたの受益者のための保証された免税死の利益（重要！）
市場損失のリスクがなく、保証された最小クレジット率で成長する現金価値。
免税成長
免税引出し
免税ローン
あなたのキャリアが保険契約者が所有する相互保険会社である場合、年間配当金。

それは詐欺ですか？

いいえ、確かに誰にとってもそうではありません。コンセプトがうまく機能するには、いくつかの要素が必要です。しかし、適切に設定されていると、長いショットで裂け目や詐欺ではありません。

歴史的な前例

現代のメディアの時代にこのコンセプトを市場に出す最初の大規模な試みは、ロバート・カスティリオーネがLEAP社を設立し、彼の本を出版した1980年頃であった。 LEAP - 生涯経済加速プロセス：財政的成功の鍵カスティリオーネの本のようにあなた自身の銀行家になるそしてあなた自身の銀行、技術的な言葉がなく、また、数学の詳細な分析が必要ない場合もあります。

しかし、このコンセプトは、1980年であっても、遠隔からの新たなものではありませんでした。実際、この戦略の根源は、少なくとも内戦前の世代になります。実際にどのように動作するかは次のとおりです。

農家は、常に季節的なキャッシュフローの激しさに苦しんできました。それはビジネスの性質です。農家は一般的に農地を購入するためにお金を借りなければならないだろう。それから、彼らは植えるためにもっとお金を借りなければならず、彼らが住宅ローンを支払っている間に生計を立て、労働者を払い、収穫を待たなければなりませんでした。収穫時に、作物が良ければ、彼らは作物を市場に出し、その資金を使って種子や労働コストに負債を返済した。その間、彼らの住宅ローンの一部が支払われた。

「住宅ローン」という用語は、 morte、または死亡する。私たちは今や甘やかされており、長年の退職に着手する前によく住宅ローンを払うことに慣れています。当時、人々はしばしば住宅ローンを超えて生きていませんでした。代わりに、家族の農場を失うリスクよりも、家族は生命保険を購入するでしょう。農家が住宅ローンを払い戻す前に死亡した場合、生命保険会社は死亡恩恵を負担し、農家は最終的には銀行から「農場を買った」という言葉が出てくる。

»比較： 生命保険の見積もり

これはインデックス・ファンドが始まる前の時代であり、私たちが知っているようにミューチュアル・ファンドを稼ぐ前であったことに留意してください。

このシステムは、農家、荷送人、農家に収穫を保留して販売していた店主、およびキャッシュフローが不均一な他の人々のためにうまくいきました。彼らが生命保険の中で積極的に貯蓄すれば、死の利益を得て、生命保険契約の融資から保険が最終的に死亡給付金によって確保されたので、保険会社の観点からは安全ローンであった。つまり、収穫が不十分であれば農業者は倒産や流出を免れなかったすぐにローン返済しません。彼は一年か二年待つことができた。

彼はまだ銀行に住宅ローンを持っていましたが、通常、車の支払いはありませんでしたし、心配する消費者信用もほとんどありませんでした。しかし最終的には、コンセプトは同じであった。永続的な生命保険の現金価値を短期的および中期的な流動性および資金調達源として使用すること。

農場が払われると、次の世代にはもはや住宅ローンはありませんでした。だから、この政策は、より多くの土地を購入したり、新しいトラクターを購入したり、組み合わせたり、新しい家を建てたり、何か他にやりたいことがあります。

一般的なメディアではほとんど理解されていませんが、コンセプトは農業従事者から、COLIまたは企業所有の生命保険を資金調達の資金源として使用する多種多様な他の企業に引き継がれています使用する。

なぜそれが動作するのですか

Bank on Yourselfコンセプト、LEAPコンセプト、Be Your Own Banker、Infinite Banking、またはその他のシステムの2つの概念があります。 1つ目は、相互所有の生命保険会社のコンセプトです。これは、企業の株主ではなく、会社を所有する保険契約者であることを意味します。「協同組合」の所有構造とは、利益が保険契約者に払い戻され、現金価値政策の収益率を高め、定期生命保険契約の費用を補助することを意味します。

現行の税法では、生命保険契約者に支払われる配当金は非課税であり、保険会社の利益に参加する方針の税引き後返品を意味します。

このコンセプトを推進する第2のエンジンは、保険サークルの外ではほとんど理解されていない概念です。コンセプトは直接認識 - より正確には、その欠如。それはどのように動作するのです：

生命保険会社が直接認識を行う場合、貸出金が引き出された後の方針に残された現金価値にのみ配当を支払う。現金価値が$ 100,000で車を購入する方針に対して$ 50,000を借りている場合、保険会社は保証残高と配当金を$ 50,000残して支払います。

しかし、それは猫を肌に晒す唯一の方法ではありません。一部の保険会社はない直接認識を実践する。彼らは融資に対する利子を請求しますが、借りたお金に貸方記入率と配当金を支払うことを止めませんに対して。

その違いは重要です：あなたが生命保険契約に反対してお金を借りるとき、あなたは本当に自分のお金を借りているわけではありません。あなたは生命保険会社の一般的なファンドから借り入れています - そしてあなたの政策の現金価値を使ってローンを確保してください。これは、政策の背後にある論理です。ない直接認識を実践する。

裁定機会

直接認識を実行しないポリシーでは、現金価値の最小クレジット率と一方では配当金との差額と、保険会社がローンに課す金利との差額を裁定することができます。安いクレジット。その年の配当が異常に高い場合を除き、おそらく無料のお金ではありません。しかし、配当率が5％、金利が6％であれば、現在の資本コストは1％になります。これは直接認識を実践する企業では起こりません。しかし、非直接認識企業ではそうです。その時点までには少し時間がかかります。

無限の銀行コンセプトの中心は、そこにある：クレジット・アプリケーションや書類手続きなしで利用できる、流動性や資金の安価な源泉。あなたはあなたの家に誓約する必要はなく、あなたはそのローンを返済する必要はありません。保険会社は、必要に応じて死亡益から利益を得て、それ自体を支払う。

しかし、あなたがローンを払い戻すなら、それはうまくいくので、安価な資金調達を何度も利用することができます。最終的には、現金価値を引き下げて、他の退職所得源を補うことができます。 Roth IRAと同様に、IRSはキットとカブードル全体を扱います：税金を払って資金を調達しますが、その政策から得られた成長と収入は税金がかかりません（あなたが最大許容額死亡給付のプレミアム - 政策を変更された基金契約に変える。

欠点

このコンセプトは一部の人にとってはうまく機能しますが、それは魔法の杖ではありません。保証されていない配当があっても、特に低金利の環境では、これらの方針で得られる内部収益率は非常に控えめです。

永久的な死の恩恵を必要としない、あるいは望む人のためのものではありません。
彼らの家族を保護するために期間保険料を支払うことができない人のためのものではありません。
経費はフロントローディングされています。エージェントと保険会社は、最初の年の保険料の半額を食べることができます
不安定な収入源を持つ人々のためではありません。

そのような戦略が適切である場合

あなた自身の銀行業務は、以下のような様々な状況で人々の選択戦略になる可能性があります。

所得税率を信じている人々は、現在よりも将来的に高くなるでしょう。
懸念している人々は、訴訟の対象となる可能性があります。生命保険の現金価値は、あなたの州に応じて、債権者から実質的な保護を受けることがよくあります。
家族の期待寄付を計算する連邦政府の方法の下で、子供または子供の財政援助の適格性を維持しながら、大学のためにお金を節約したい人。
ポートフォリオの一部を控えめにしたいが、成長を保証したい人。
Roth IRAの機能が好きで、できるだけ多額の資金を提供する人。
お金にアクセスするには59½になるまで待つ必要はありません。
資産が死亡時に検定を迂回することを望みます。
あなたは死亡したとき、または配偶者があなたから生き残っていれば、配偶者が死亡したときに不動産税の責任を負うことになります。

2つの汚い小さな秘密

相互保険会社側の決定ない貸出残高の直接認識を実践することは、一種の囚人のジレンマを作り出します。彼らの政策に借りていない保険契約者は、効果的に助成金を支払っている人たちの活動に助成しています。つまり、誰もがこの戦略を活用して、同時に大規模な購入を賄うためのポリシーを活用するわけではありません。この戦略がうまく市場に出されればするほど、それは効果的ではありません。

第二の汚れた小さな秘密は、すべての生命保険会社が証券ライセンスを保有している、または持ちたいとは限らないということです。つまり、将来のためにたくさんのお金を入れたい人に提示できる唯一の手段は、生涯、普遍的な生活、可変普遍的な生活、または株式指数の普遍的な生活方針を過大にすることです。彼らが持っているものがハンマーであるとき、危険はすべてが爪のように見えるかもしれないということです。

適切な人材のために、その代わりに戦略に間違いはありません。このコンセプトは、何らかの理由で保険料を引き上げることができない人々に販売されることがあります。ポリシーに現金価値がかなり存在しない限り、消費者にとっては災害です。