カリフォルニアの新しい退職プログラム - 私たちはそれを必要としていますか？

ゲイリー・アルト

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昨年の大統領選挙のメディア報道は、カリフォルニア州が発表した「カリフォルニア・セキュア・チョイス・リタイアメント・貯蓄プログラム」（California Secure Choice Retirement Savings Program）で明らかになった論争の的になる退職プログラムのニュースを逸した。その意図は良好ですが、詳細には深刻な制限と納税者の不必要な使用が示されます。

法案のスポンサーによると、600万人を超えるカリフォルニア州労働者は、雇用主からの退職貯蓄プログラムにアクセスできず、75％は年間50,000ドル未満の収入しか得ていない。

法律では、5人以上の従業員を持つ雇用者は、自らの退職プログラムを提供しない限り、「安全な選択」に参加しなければならないと規定しています。労働者がプログラムをオプトアウトしない限り、企業は給与から3％を自動的に差し引いて従業員の退職勘定に入金する必要があります。ほとんどの労働組合の従業員は新しいプログラムの対象外です。

これは、あなたがプログラムの限界のいくつかを検討するまで、価値ある理由のように思えます。

拠出限度額は2013年に年間5,500ドルとなります。これは個人退職勘定（IRA）の場合と同じです。あなたが50歳を超えている場合は、さらに$ 1,000を節約することができます。これは、退職所得のかなりの差を作るのに十分ではありません。

セキュア・チョイスのもう1つの制約は、株式への投資がファンド全体の資産配分の50％を超えないことです。債券利回りは過去最低水準にあり、利回りが上昇すると債券価格は下落するため、間違った時期に間違った場所に相当量の退職資金を置く可能性があります。

このプログラムの大きな欠陥は、投資判断に責任を負う受託者がいないことです。州は多くの投資選択を指示しているが、明らかにその勧告に責任を負うことを望まない。

この法案を読んでいるうちに、このプログラムがIRAでまだ利用できていないものが何を提供しているのかは分かりませんでした。私は何かが欠けていた？だから私はSacramentoのSecure Choiceの代理人に匿名の状態を話しました。その固有の利点についての彼女の唯一の説明は、雇用主が給与から控除してIRAに移転することで、自動節約の仕組みを強制することです。

これは本質的にカリフォルニア州が運営するIRAプログラムです。退職を救うためのインセンティブを作りたいと思うのは国家の崇高なことですが、これは政府の官僚制を作らずに済んでいた可能性があります。

幸運なことに、カリフォルニア州のセキュアなチョイス貯蓄プログラムが現実になるには数年前です。知事はまだ理事会を任命しておらず、非国家の資金を使って「市場分析」を行います。うまくいけば予算の圧力が彼らに官僚制度を排除し、IRAを利用して目標を達成するように強制するでしょう。それを超えて、小規模企業は既に、手頃な価格の退職プランを選択することで、従業員の退職準備のための効果的な支援が可能になります。