破産があなたを傷つけることがあるのを待つ理由

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なぜ待っているのですか？

人が倒産する前の時間は、時には金融の「スウェットボックス」として知られています。これは、人々が資産の枯渇、債権回収訴訟に直面している期間、破産申請を避けるための食糧のような基本的必需品を継続している期間です。

多くの人は、数年前から借金を計算する前にそれを汗ばむ。スウェットボックスの悲惨さはますます一般的なアメリカの経験であり、「トレート・イン・イン・ボックス」という新しいノートが見つかりました。

この報告書は、破産申請をした人、なぜファイルを提出し、その結果を調査する、長期的な学術研究プロジェクトである消費者破産プロジェクトのデータを使用しています。現在のCBPデータには、2013年から2016年の3,200件の倒産事例の情報が含まれています。「Life in the Sweatbox」には3,200人のファイラーのうち910社のCBP調査情報もあります。

報告書によると、調査対象者のうち66％以上が「長い闘争家」、または2年以上にわたってスウェットボックスに耐えている人々であることが示されています。ほぼ3分の1が5年以上待った。 2007年CBPと比較して、5年以上待っていた長い闘争家の数は、最新のCBPデータで倍増した。

より長い人々がスウェットボックスに留まると、彼らの全体的な財政状況は最悪になります：

長い闘争家は、他の債務者と比較してメジアン資産の半分、または破産を提起するのに2年以上を待たなかった人々
長い闘争家の負債対利益率の中央値は、他の債務者よりも40％以上高い
長い闘争家の約50％が債務救済訴訟に直面していたのに対して、他の債務者の35％

イリノイ大学法学部の教授であるロバート・ローレス（Robert Lawless）の報告書の共著者は、債務償還と借金に対する献身は、人々が倒産しないようにするための一環だと指摘する。

"破産法は正直だが残念な債務者に新鮮なスタートを与える。それは、2度目のスタートに値するアメリカ人のアイデアになる」とローレス氏は言う。 "排出量は新鮮なスタートの核心です：新たな金融生活を始めるチャンス"

しかし、「スウェットボックス」中の資産の長期的な消耗は、人々がファイルする時には、彼らは真の新鮮なスタートを得ることができない、ということを意味する。

銀行が少なくて済むので、倒産後の頑丈な財務基盤を見つけるのは難しいです。

破産を考える時期

Michiganに拠点を置くGreenPath Financial Wellnessのクリステン・ホールト最高経営責任者（CEO）は、クライアントが非営利のクレジットカウンセリング機関に、早急に手伝いをしてもらいたいと伝えていることがよくあります。

「ストレスを感じ始めた瞬間に、信用カウンセリング機関に電話することを奨励しています。

破産があなたのために適切かどうかを判断するのに役立ついくつかの要因があります：

あなたの負債はあなたの収入の40％以上です。 この負債と収入の比率は、連邦準備制度によると、潜在的な財政難の兆候であり、あなたの負債があなた自身で払うには高すぎることを示すことができます。
あなたは、他の借金のために借金を使っています。 この時点で、あなたは借金スパイラルをさらに下げています。財務的に重大な懸念がなければ、回復するのは難しいでしょう。
あなたの借金は破産時に払拭できるものです。 クレジットカード、医療法案、個人ローンなどの無担保消費者債務は、すべて倒産する可能性があります。学生ローンやいくつかの裁判所判決のような他の債務は排除できません。
あなたは本質的なことを忘れています。 法律レビューの報告書で調査された長い闘争家の60％は、汗箱の中で医師の診察を受けずに行った。そして、32％近くが食糧なしで行った。

最も一般的な2つの消費者破産の形態は、第7章と第13章です。あなたの財務状況に応じて最適です。あなたが提出を検討している場合は、破産弁護士と非営利の信用カウンセラーと相談してください。

あなたが破産申請をした場合、それはあなたの財政的な生活の終わりではありません。

あなたのクレジットスコアは、提出後数ヶ月で改善する可能性があります。フィラデルフィア連邦準備銀行（FRB）の2014年の報告書によると、2010年に第7章破産申請者の平均信用スコアは、提出時から訴訟時までの間に、538.2から620.3に80ポイント以上上昇した。