なぜクレジットカードの金利はとても高いのですか？

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一見高い金利の理由は、企業の利益や欲求を超えています。それは貸し手にとってのリスクです。住宅ローンや自動車ローンを支払わないと、銀行はあなたの家や車を借りることができます。クレジットカード請求書をお支払いいただけない場合、カード発行者のオプションは限られています。発行者はあなたの信用格付けを破壊し、あなたを訴える手間と経費を免れることはできますが、それが返済される保証はありません。

財務面では、一般的にリスクが高くなればなるほど、より良い可能性を秘めています。銀行や他のカード発行者にとって、クレジットカードは、多くの人が遅く支払うか、まったく支払わないため、決定的に危険です。したがって、発行体はそのリスクを補うために高い金利を課す。

持ち運びは貸出です

消費者にとって、高いクレジットカード金利は、バランスを取ったり、現金を前倒ししたりしないと、無関係です。しかし、彼らが毎月の残高を回していれば間違いなく、それはローンです。そして貸し手は誰もがお金を貸しているように、支払った利子を得ることを期待しています。

なぜ料金が高すぎるのか

無担保ローン： クレジットカードは無担保であり、担保がないことを意味します。借り手が支払っていなければ貸し手が取ることのできる資産はありません。これは、住宅や自動車の担保付ローンとは対照的です。貸し手は、その資金の一部を回収するためにリポジションと再販を行うことができます。そういうわけで、銀行がオートローンの支払いを終えるまで、例えばあなたの車にタイトルをつけていないのです。また、クレジットカードの残高は、連邦政府が学生ローンを裏づけるなど、他の誰かが支払う約束を裏付けるものではありません。

オタクのノート

チャージオフと呼ばれるクレジットカードのデフォルトは、銀行が借金を回収しようとするのをやめたときです。連邦準備銀行のデータによると、チャージオフは2012年から2017年の3％から4％の範囲であったが、不況後の2009年から2010年には10％を上回った。

不確実性： 他の種類のローンとは異なり、クレジットカード発行者はなぜあなたにお金が必要なのか尋ねません。医療費や車の修理、カジノブラックジャックの購入、ボブルヘッドの人形の購入に使用できます。そして銀行はあなたが借りている金額を正確には知らない。それはゼロまたはあなたの最大クレジットラインになる可能性があります。その不確実性は貸し手のリスクです。

利益： ほとんどのカード発行者は、株主の利益を得るために事業を行っています。また、信用組合の場合は、利益をメンバーに還元します。クレジットカードの利息収益は、収益を向上させ、報酬クレジットカードの利益的利益とバランス転送カードの0％期間の支払いに役立ちます。

料金は本当に高いですか？

それは比較によって異なります。料金は、自動車ローンや住宅ローンと比較して高く、信用度の高い借り手の場合は一桁で表示されます。しかし、100％のAPRを上回るペイデイローンや過去のクレジットカードレートと比較して、クレジットカードレートは高くはありません。 2016年には、連邦準備理事会（FRB）によると、クレジットカードの平均利率は、勘定で評価された勘定の中で約13.6％でした。 1981年から1992年の間に、料金は約18％でした。

なぜ料金が異なるのですか

信用格付け： 彼らの中心的な消費者信用格付は、クレジットカードの残高を含むローン返済の可能性を反映していると考えられています。より高い貸出得点を持つような貸出プロファイルの良い人は、債務不履行の可能性が低いため、金利が低くなります。そのため、クレジットカードの金利は、信用度が高く、平均的で、貧弱な消費者に請求される金利を反映するための範囲として表されます。

銀行があなたのことをもっと信用すれば、彼らのリスクはそれほどではないと思っています。

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市況： クレジットカード市場は競争力があるため、主要な発行体の間では金融費用の金利はほとんど同じです。また、一般的に金利でロック・ステップで動き、しばしばプライム・レートと呼ばれるベンチマークに結びついている。カードレートは、通常プライムレートプラス一定数のパーセンテージポイントです。プライムレートが5％で、カードプライムプラス10％ポイントの場合、APRは15％です。

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高い料金を避けるためにできること

残高を支払う： 毎月の残高を持たない場合は、カード発行者がどの料金を支払うか心配する必要はありません。

" もっと： クレジットカードの負債から抜け出す あなたのレートを下げる： より低いレートの交渉、残高移転クレジットカードの使用、長期的には、あなたのクレジットスコアの改善を含む、いくつかの戦略を使用してAPRを下げることができます。信用組合は、継続的に低い金利のカードを探すのに適しています。 Gregory KarpはInvestmentmatomeの作家です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@spendingsmart