クレジットカードの最低額：借金を保つために調整された

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過去数十年にわたり、主要発行体は最低支払要件を大幅に減らし、最低債務残高はほとんどなくなっています。その変化は、カード所有者全体が関心を高めていることを意味し、発行者にとってアカウントをより収益性の高いものにし、逃げにくい借金のサイクルで消費者を上陸させます。

消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau）のデータによると、アカウントの約15％が定期的に最低月額を定期的に支払っています。あなたの負債よりもいくらか前にあなたを保つのに十分な最低限のものを支払ってください。しかしそれはもはや事実ではありません。

最小支払いを縮小する好奇心が強い場合

1970年代、ほとんどのカード発行者は未払い残高の5％に等しい最低支払額を要求しました。あなたの残高はあなたの残高とともに縮小し、利子も増えているので、可能な限りゆっくりと行くと大借金は10年かかることがありますが、通常は30歳を超えることはありません。最低支払額ははるかに小さかった。当時の金融サービスコンサルタントのアイデアからシフトが始まりました、Andrew Kahr。

「[最低支払額]は5％だった」とKahrは2004年のインタビューでPBS Frontlineに説明した。「大手発行者の1人に2％に減らすよう説得することができました」と述べています。より低い支払いは顧客に柔軟性をもたらしましたが、もちろん銀行は潜在的にもっと収益性の高いアカウントを持っています。

発行者は、変化がどれほど有益であるかを見て、Kahrの革新はすぐに主流になった。 2000年代初めまでに、最小値の2％が新しい法線でした。

2006年には、新たな連邦規則が、未払利息、手数料、および元本残高の一部をカバーするために最小限の支払いを要求して発効した。これにより、多くの発行体は要件を満たすことができましたが、それでも1970年代までの最低限の水準に戻っていませんでした。

今日の大手発行者のほとんどは、残高のわずか1％に新たな利子費用と手数料を加えています。一般的に、これらのチャージは、主要な発行者のために最低支払額（通常は$ 25）の固定床を伴います。クレジット・ユニオンは、いくつかの主要な発行体とともに、一定のフロア値とともに、最低2％のフラットを請求している。だから、連邦規則の変更は消費者を助けましたが、ほんのわずかでした。

今日の最低額があなたにかかる費用

あなたのクレジットカードの借金月の最低月額を支払うことはひどい考えです。理由は次のとおりです。

返済期間が長くなります。 今日のコンベンションでは、最も遅いペースで10,000ドルを返済するのに約30年かかります。それはずっと長いです。

「私たちは、「安全な」クレジットカードが5年後に返済される公式を持っていると考えています」と全米消費者法センターのスタッフ弁護士Chi Chi Wu氏は述べています。

2009年のクレジットカード法の規定のおかげで、発行者は最低限しか支払っていない場合、残高を返済するまでにかかる期間を記載する必要があります。より迅速に請求書を払うために余分な動機が必要な場合は、開示をチェックするだけです。

あなたの金利を上げることができます。 できるだけ払い戻しをしないと、残高が大きくなります。プロモーション0％年率率の期間があるカードをお持ちでない場合、次の2つの理由により利息が増加します。

あなたのカードの金利は、より大きな負債に適用されます。
1つのカードに複数の残高がある場合（例：残高の譲渡と購入）、発行者は通常、最も低い金利で最初に最低支払額を割り当てます。

最低額以上を支払うと、利子を節約するのに役立ちます。一般的に、最低額を超える金額のものは、まず金利の高い残高になります。

それはあなたの信用を傷つけることがあります。 カードを引き続き使用しながら残高を積極的に減らしていない場合は、カードを使い切るか、利用可能なクレジットが多すぎると、クレジットスコアが低下する恐れがあります。経験則として、FICOは、すべてのカードの残高を限度額の30％以下にすることをお勧めします。低いほど良い。

たとえそうでなくても、あなたの負債を手頃な価格にすることができます。 あなたの借金が所得の半分以上であれば、5年以内に払う方法を見つけることができず、あなたの人生に多大なストレスをもたらします。この場合、倒産が最良の選択肢かもしれません。あなたの選択については、少なくとも破産弁護士に相談する必要があります。

それは1970年のように最小限を支払う

あなたのクレジットカードの請求書は、あなたに全か無かの考え方をさせるかもしれません：全額を支払うか、最低額を支払うだけです。しかし、それらは唯一の選択肢ではありません。現金が1ヶ月で不足している場合は、旧学校の「最低」の5％を支払う。もっと良いことに、あなたが買えるほどの金を支払うこと。

あなたの借金をより早く取り除く方法は次のとおりです：

借入金の支払い計画を作成します。 あなたが毎月あなたのクレジットカードの借金に払う余裕がどれくらいあるのかを把握し、無期限になるための目標日を設定してください。十分なクレジットがある場合は、残高を0％残高譲渡のAPRクレジットカードに振り分けて、利息を節約します。あなたの借金支払い目標を、冷蔵庫のドアやドアノブの上など、見通しの良い場所に投稿してください。

支出を減らし、収入を増やす。 あなたの日々の生活費を減らし、あなたの家賃を引き上げることによって現金を解放してください。今年大きな税金払い戻しを期待している場合は、雇用者に新しいW-4を記入して源泉徴収を減らすように頼んでください。できる場合は、仕事で余分なシフトをしたり、Uberと一緒に運転したり、Airbnbで部屋を貸し出したりして、ボランティアをしてください。あなたの借金を払うためのお金。

支払いを自動化する。 自動支払いは、ワイアーで耳を詰めたり、サイレンの電話に抵抗する船のマストに身を寄せたりする現代版です。それはあなたが何らかの意志を使用せずに誘惑を止めるのを助ける。銀行口座を引き落とさないと確信している場合は、発行者の自動支払い機能を使用して毎月の最低支払額を超える金額を支払うようにしてください。可能であれば、毎月払い戻しをした直後にお支払いをスケジュールするので、現金で圧迫されることはありません。あなたの口座で定期的に確認し、残高を確認してください。驚きはありません。

低所得者は、消費者よりも給付額が高い。あなたの借金を支払うときにお金を節約したい場合は、あなた自身の条件でそれをしてください。あなたの発行者があなたを遅らせることはできません。

Claire Tsosieは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。 Eメール： [email protected] 。 Twitter： @ ideclaire7 .

この記事はInvestmentmatomeによって書かれ、もともとForbesによって出版されました。