退職のために救い、その後負債に取り組む

Уроки французского #71: Imparfait. Прошедшее незавершенное время

一致： あなたの401（k）寄付のための会社のマッチがあるとき、それはあなたのお金の25％から100％の瞬時に戻ります。 50歳以上の人々が自分のアカウントにもっと貢献することを可能にする「追いつき（catch up）」規定がありますが、あなたが逃したマッチング・マネーを返すことはありません。
減税： 退職拠出は、通常15％から50％の税金を削減します。（低所得の納税者には控除があり、控除額があまり得られない可能性があります。退職金の代わりに借金を支払っても、学生の貸付金や住宅ローンの利息は一般的に控除可能であるため、税金負担にはならず、それを増やすことさえできます。
複合： 20歳代より退職後の退職を始めるのに良い時期はありません。早く退職基金に入金すればするほど、成長が遅くなるからです。典型的な株式市場のリターンを仮定して、あなたの30代に寄付されたお金は退職年齢によって10倍に成長することができます。言い換えれば、$ 1,000は$ 10,000に変わることができます。あなたの20代に寄付された同じ$ 1,000は20回、または20,000ドルも増えます。（複合金利計算機で自分自身を参照してください。）
追いつくのはますます難しくなります： 退職の節約を遅らせるほど、同じ場所に行くために退職する必要があります。 40代の人々は、20代の10％を貯蓄し始めた場合の所得に合わせて所得の約30％を節約しなければならないだろう。 50歳代では、所得の40％以上を節約する必要があります。 Roger Ibbotsonは、個人向けの国民貯蓄ガイドライン（National Savings Guidelines for Individuals）で数学を行い、35歳くらい後に始めることは、大部分の人を退職させる必要があることを意味しました。
ところで、返品は関係ありません（多く）： 投資の "投機的"リターンに対して、そうしたことの "保証された"リターンに対する債務救済に焦点を当てた話が多すぎます。しかし、私たちが得たリターンは、私たちがどれだけ貯蓄するかよりも、究極の富にはあまり関係しません。貯蓄を選択する世帯は、収入スペクトル全体でより多くの富を抱いています。
人生は起こる： 退職貯蓄を遅らせると、将来的に事態が深刻に悪化しないという賭けをしています。レイオフ、病気、事故、または家族の世話の必要性によって、あなたの後の収入年が中断されることがあります。あなたが退職貯蓄のペダルを金属に置く必要があるときに、誰かが車を取り去ります。
財務の柔軟性： 学生ローンや他の多くの種類の借金を返済するために使われた資金は、良いことになってしまった。あなたは緊急のためにそれを必要とする場合、そのキャッシュバックを得ることはできません - あなたは緊急事態に対処する方法が必要です。

有毒な負債を手に入れた？

負債がかなり急激に払い戻される場合、退職貯蓄よりも高率の「有毒債務」を優先させることが理にかなっています。有毒債務には、すべてのペイデイローンと大部分のクレジットカード残高が含まれます。あなたはまだそれが無料のお金ですので、会社の一致を得るために最初に退職プランに十分に貢献したいと思いますが、残りのあなたの退職貢献は、有毒な負債の龍が殺されるまで待つことができます。

それはもちろん、ドラゴンが殺されると仮定しています。

医療費や個人ローンなどの消費者債務を支払うのに5年以上かかる場合は、債務救済を考慮する必要があります。なぜ5年？これは、残りの残高が消去される前に、第13章破産払い戻し計画でそのような借金を支払う必要がある期間です。

そして、5年は最大限です。私は、アメリカの退職後の危機がどのくらい増しているかを知っているので、退職貯蓄を保留にしたいと考えています。アメリカの財政調査のすべての調査に反映されている現実は、ほとんどの人が負債の管理が可能ですが、多くは退職のために貯蓄があまりにも少なくなっています。

いくつかの統計情報があります：

最新の従業員給付研究機関の退職者信頼感調査では、労働者の42％（55歳以上の27％）が10,000ドル以下の救済を行っていると答えています。 EBRIは、ベビーブーマーやジェン・エースの40％以上が退職時にお金が足りず、基本費用と医療費を賄うことができないと予測しています。
対照的に、米連邦準備理事会（FRB）の報告書によると、米国家庭の4分の1は2013年に借金がなかった。債務者の8.2％だけが、財政難を示す所得水準である所得の40％以上を占める債務支払いを受けていました。
ほとんどのアメリカの世帯には、クレジットカードによる負債はありません。世帯の約4分の1はクレジットカードを保有しておらず、35％から40％は毎月残高を払っています。クレジットカードの残高を持つ家族の中央値は、連邦統計が入手可能な最新の年である2013年に2,300ドルを計上した。
ミレニアム世代の想定されていた学生ローン債務さえも、ほとんどの世帯で管理可能です。連邦準備理事会（FRB）によると、35歳未満の世帯世帯の学生貸出金に占める平均所得は3.8％である。

明らかに、人々は依然として負債を過剰に過ぎている。毎年約100万人のアメリカ人が個人倒産を申請しており、700万人近くが学生ローンにデフォルトしています。不動産リサーチ会社CoreLogicによると、差し押さえはピークから下がっていますが、2016年初めに50万軒以上の家屋が差し押さえの段階に入っています。

しかし、何千万もの世帯にとって、不毛な退職金の節約は、負債よりも長期的な富に対してより大きな危険をもたらす。学生ローンや住宅ローンなど低利で潜在的に税額控除可能な債務の払い戻しは、貧しい老齢者に対する防衛策の構築よりも優先すべきではありません。

Liz Westonは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのコラムニストであり、 "Your Credit Score"の著者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@lizweston。