新しいジョブ・パークは3年間の学生ローン・ペイメントを貯めることができました

全米の雇用主は、ますます裕福な千年の労働力に新しい特典を提供し始めています：学生ローンの払い戻しに対する支援。 Investmentmatomeの新しい調査によると、学部学生債務保有者はほぼ3年間の支払いを免れることができ、典型的な雇用者拠出プログラムを利用して借りたものから4,100ドルの利息を削減することができました。

この新しいタイプの企業利益は、通常、生涯の制限付きで、学生の負債を定期的に拠出して労働者に返済します。最近、PricewaterhouseCoopers、Natixis Global Asset Management、およびFidelity Investmentsなどの特典を提供すると発表した企業は、

この報告書では、Investmentmatomeは、企業拠出の便益が、学部貸付の平均借金が29,400米ドルの学生ローン借り手に対する支払いを潜在的に減らすことができるかどうかを検討しました。最低月額支払いを行い、会社の給付金を適用することにより、借り手が融資元本から払う時間は、平均して3年短縮されます。 3年分の返済計画を削減することで3年間の利払いが行われ、平均的な借り手の合計額は4,100ドルになります。

我々はまた、より一般的な節約オプション、学生ローン借り換えに特典を比較した。連邦および民間のローンの借り換えは金利を引き下げ、ローンの存続期間にわたって支払われる利子を大幅に節約することができます。会社特典と借り換えを利用して平均的な借金を保有する学部の借金保有者は、利払いで約4,300ドルを節約することができます。

学生ローン借り換えの詳細

高度な学位も恩恵を受ける

学士の借金を持っている人だけが、雇用者の利益と借り換えの組み合わせから救うことができる人だけではありません。より高い借金を持つ高度な学位保持者はさらに恩恵を受けることができます：経営学修士または法学士を持つ者は、それぞれ7,000ドルまたは13,000ドルの利息を上回ることができます。

Investmentmatomeは、雇用者プログラムと借り換えによる貯蓄の考え方を提供するために、2012年に卒業した3人の学位取得者（B.A.、MBA、法律）のいずれかが支払いオプションを選択する4つのシナリオを検討しました。

• シナリオ1： 平均的なローンを持つ債務者は、標準的な10年の任期をとっています。これは、借り手が潜在的な貯蓄オプションを利用しないベースラインのシナリオです。
• シナリオ2： 債務者は、5年間にわたり月額$ 167の雇用者拠出金を受け取り、生涯制限額は10,000ドルです。
• シナリオ3： 債務者は平均的な学生ローンとその後の借り換えで2年間の定時支払いを行います。
• シナリオ4： 債務者は、2年間の定時支払い後に学生ローンの借り換えを選択し、5年間にわたり月額$ 167の雇用者拠出計画に参加し、生涯限度額は10,000ドルです。

これら3つのタイプの債務保有者のそれぞれが、これらのシナリオでどれだけ節約できるかは、次のとおりです。

度	平均負債	シナリオ2：雇用者の負担によって節約される利子	シナリオ3：借り換えによる利息の節約	シナリオ4：リファイナンスによって救済された利子と雇用主の拠出額
B.A.	$29,400	$4,121	$931	$4,264
MBA	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
LLBまたはJ.D.	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

しかし、連邦学生ローンには、所得に基づく返済プログラム、一定の年数の経過後のローンの寛容、無利息の延期など、借り換えた場合に失う重要な利益があることに注意してください。こうした融資の借り換えの決定は、これらの便益を考慮に入れなければなりません。

学士号保持者

雇用者の拠出や借り換えがなければ、平均負債29,400ドルの学士号保有者は、標準的な120ヶ月のローン期間中に総利息約10,000ドルを支払うことになります。雇用主の拠出計画に登録することで、同じ学部が4,121ドルの利息を節約し、32ヶ月の返済を削減することができます。借り換えをするだけで、学位取得者は$ 931を節約できます。雇用主の拠出計画と借り換えを組み合わせることにより、卒業生は$ 4,264を節約することができます。

次の図は、標準的な用語に固執するのではなく、これらの卒業生がこの新しい会社特典を使用して学生ローンをどれくらい早く払うことができるかを示しています。

MBAの学位保持者

MBAの学位保有者は平均負債が52,805ドルで、10年の返済期間にわたって利子が21,104ドル支払う。これらの卒業生は、雇用主の拠出計画を活用することで、5,000ドル以上の利息を節約することができます。彼らはまた、1年間の支払いを全面的に削減するでしょう。借り換えをすることにより、これらの学位取得者は、融資期間中の利子$ 3,754を節約することができます。借り換えと雇用主の拠出計画への加入との組み合わせは、さらに多くの利息の節約をもたらします。合計で7,181ドルです。

LLBまたはJ.D.

法律の卒業生は通常、高い負債を持っています - 平均$ 147,535。標準的な120ヶ月のローン返済期間にわたって、平均法卒業生は、関心のある57,531ドルを支払うでしょう。全体的なローン債務が非常に高いので、借り換えによって多くの費用を節約できます。単独で借り換えをすることで、法律学位取得者は最大9,525ドルの利息を節約することができます。雇用主の拠出計画に加入している平均法卒業生は、5,329ドルの利息を節約することができます。雇用主の拠出プログラムと借り換えによる貯蓄を組み合わせることで、法学部は13,017ドルの融資利息を節約することができます。

どのように企業が欠けている

民間企業は、若い労働者の多くが大学の学位に就いていることに気付き始めている。最近数ヶ月間に、3つの大企業が学生ローン債務返済のメリットを提供するために動いた。

プライスウォーターハウスクーパースは、1〜6年の勤務経験を持つ従業員に対して年間$ 1,200を支払うと発表している。 Natixis Global Asset Managementは、連邦学生ローンを持つ労働者に10,000ドルを払います。従業員は5年間の仕事の記念日の後に$ 5,000の一時的な金額を受け取り、次の5年間は年間$ 1,000を受け取る資格があります。フィデリティ・インベストメンツのステップ・アブロード学生ローン・アシスタンス・プログラムは、適格従業員の学生ローン債務に対して最高10,000ドルの寄付を行います。

特定の公共サービスおよび教育職に雇用されている者は、既に学生ローンの寛容および返済プログラムの対象となっているが、これは民間部門で債務返済の特典が初めて提供されたものである。現在、ヒューマンリソース・マネジメント協会によって2015年に調査された企業の3％が、雇用恩恵パッケージ全体の一部として学生ローン返済プログラムを提供していると言います。しかし、SHRMの報酬と給付のマネージャーであるBruce Elliottは、それが雇用主の間でより大きな傾向になるのであれば、驚かないでください。

求職者は「基本給与とボーナスだけでなく、絶対に必要とする給付の種類も含めて、雇用者やパッケージを実際に評価しようとしている」とエリオット氏は付け加えた。

キャリアネットワークのウェブサイト、ビヨンドによる最近の調査では、求職者の89％が企業が雇用パッケージで学生ローンの返済を提供すべきだと答えたと語った。エリオット氏によれば、ミレニアティアは全体的な報酬パッケージの一部として学生ローンの返済給付を要求しています。ピューリサーチセンターによれば、18歳から34歳の大人が米国労働力の中で最大の世代である。彼らはこれまで以上に多くのローン債務を抱える世代でもあります。 Institute for College Access and Successによると、2014年に卒業した学生の現在の平均個人プライムは28,950ドルです。そして、それは興味を数えていません。

学生ローン債務保有者は、彼らが考えるよりも寄付金が少なくて済むかもしれないことに注意することが重要です。学生ローン返済給付は、退職マッチング・コントリビューションのような他の長年の給付とは異なり、引き続き所得として課税されます。

借り換え前の検討事項

学生ローンをリファイナンスする従業員の場合、私たちは計算で借り換えが最良の選択であると仮定しました。リファイナンスの対象となる可能性があります。すべての返済オプションを調べると、最適なルートではないと判断します。借り換えを選ぶことは、あなたが良いクレジットスコア、安定した収入と雇用の安全を持っている場合にのみ有益です。あなたはあなたのローンを着実に支払いました。あなたのローンのほとんどは私的です。あなたはかなり高い負債を持っています。貸し手は、多くの場合、融資残高の合計7,500ドルなど、借り換えの対象となる最低限の貸出残高要件を持っています。

借り換えには、金融機関や民間借り換え会社が既存のローンをより低い金利で1つのローンに転貸することが含まれます。一般に5年から20年の新しいローン期間を選択します。これは元の期間よりも長くなる可能性があります。借り手は、新しい期間がそれほど長くないので、より低い金利の節約を減らすよう注意する必要があります。

新しいローンの期間中、毎月1回の支払いがあり、理想的には利子も少なくなります。

学生ローン借り換えの申請方法を学ぶ

方法論

この研究では、2012年に卒業した3人の異なる学位保持者（B.A.、MBA、法律）の4つのシナリオを調査します。

APRは民間ローンでは連邦ローンよりも高いので、連邦ローンの拠出金を使う前に、雇用者の100％が最初にプライベートローンの支払いに行くと仮定しています。私たちは、負債保有者が個人ローンに向けて貢献している間は、連邦ローンに必要な最低限の支払いをしていると仮定します。プログラムが終了すると、5年後に雇用主が生涯$ 10,000を拠出した場合、債務者の月額支払い額は標準額に戻ります。

この研究では、債務者についていくつかの仮定があります。 1つ目は、学業ローンの支払いが始まるまでに、通常は卒業後6ヶ月間に雇用されることです。この研究ではまた、債務者が学生ローンの返済を開始しなければならないとすぐに、雇用主が寄付を開始することを前提としています。しかし、場合によっては、従業員が会社に6ヶ月以上滞在するまで、この特典が鳴らないこともあります。この調査では、従業員は毎年最大10,000ドルの寄付を受けるために5年間会社に滞在することを前提としています。

研究のためのデータソース：

• 連邦のAPR統計は、教育省から来ている
• 私的なAPR統計はCFPBから来る
• Refinance APRの統計情報はCredibleのものです
• 平均学士の借金はTICASからのものです
• 平均学部・大学院借金は教育省のものです

Victoria Simonsは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのデータアナリストです。電子メール：[email protected]。 Anna Helhoskiは、Investmentmatomeのスタッフ・ライターです。電子メール：[email protected]。 Twitter：@AnnaHelhoski

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