クレジットカードのアクションがクレジットスコアに与える影響：ビッグデータルック
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目次:
新しいクレジットカードを申請すると、私のクレジットスコアはどのくらい変わりますか？クレジットカードのキャンセルは私のスコアを傷つけますか？クレジットカードは倒産後にスコアを再構築するのに役立つでしょうか？クレジットスコアに関する最も一般的な質問のいくつかは、スコアがクレジットカードの管理方法によってどのように影響されるかを中心にしています。
クレジットカードによる最も一般的な誤解はあなたのクレジットスコアを殺しず、責任ある与信管理があなたの立場を再構築するのに役立つという点で良いニュースがあります。しかし、あなたの状況に関係なく、お支払いが不足するとあなたを傷つけるでしょう。
さまざまなクレジットカード行為が実際の信用度にどのように影響するかをテストするため、Investmentmatomeは特定の与信状況にある個人を代表する6つの特定の「ペルソナ」を開発しました。その後、3つの主要な信用調査機関の1つであるEquifaxのアナリティクスチームと協力して、その人物と一致した消費者の実例をデータベースで検索しました。
実データ、シミュレーションではない
各個人について、Equifaxは数万の匿名の例を集めました - この演習の目的には十分に重要ですが、米国人口の1％に満たないほどです。その後、これらの例を時間の経過とともに追跡し、スコアの変化の様子を確認しました。
つまり、これらはシミュレーションではありません。
Equifaxはプロファイリング分析のための記述にできるだけ近い実際の消費者アカウントを選択しました」とEquifax社の顧客洞察力と分析担当バイスプレジデントのColin Colemanは述べています。各個人について報告された結果は、分析に使用されたすべての一致する現実の消費者の平均結果です。
" もっと： 私たちの方法論を見てください。
分析には、Equifax Risk Score（ERS）3.0を使用しました。 ERS 3.0は、他の主要なクレジットスコアリングモデルと同様に、250から850の範囲のクレジットスコアを生成します。 FICOとVantageScoreの範囲は300〜850です。
さまざまなクレジットスコアリングモデルは、信用度の重み付け方法が異なりますが、すべてが同じ原材料から始まります。つまり、信用レポートの情報です。あなたのスコアに影響を及ぼす要因には、
- お支払い履歴 - 時間外か遅れているかにかかわらず
- あなたが借りている金額は、ドル換算でも利用可能なクレジットのパーセンテージでも
- あなたの信用履歴の長さとあなたのクレジットアカウントの年齢
- あなたが持っているクレジットの種類 - クレジットカード、住宅ローン、学生ローンなど
- 新しい信用活動（信用申請を含む）
信用調査機関は、特定のスコアが「良い」か「悪い」かを判断しません。それは貸し手や他のユーザーの責任です。 Investmentmatomeは、貧困層（630歳未満）、平均（630-689歳）、優良（690-719歳）、優秀（720-850）というクレジットスコアについて論じるときに、この一般的なガイドを使用します。
すべてのことを念頭に置いて、私たちの仮説的なクレジットカードユーザーに会いましょう。
1.コーラコンド
アクション： Coraは新しいクレジットカードを申請します。これは彼女のスコアを傷つけるだろうか？彼女が時間どおりにすべての請求書を払っていれば、どれくらいの期間が最後になりますか？
Equifaxの結果： 2015年6月の開始クレジットスコア691で、Coraは2015年12月に新しいクレジットカードを開設し、スコアを6ポイント低下させ、彼女を「平均」の範囲に落としました。 2016年6月までにCoraのスコアは692に回復しました。彼女はすべての請求書を時間通りに支払ったため、利用可能な合計クレジットの増加はスコアにプラスの効果をもたらしました。
オタクの持ち帰り： 新しいクレジットカードを申請することは、ポイントをポイントから落とす傾向がありますが、その効果は良い習慣を練習すれば一時的です。時間内に請求書を支払うことは、スコアをバックアップするための鍵です。
" もっと： あなたが承認されるようにクレジットカードを申請する方法
2.ロバートの再建
アクション： ロバートは安全なカードを手に入れ、彼の残高を信用限度に関して低く保ち、時間通りに支払います。彼のクレジットスコアはどれくらい6ヶ月で改善するでしょうか？
Equifaxの結果： 2015年6月にロバートの得点は603で、2015年9月に新しいカードを手に入れたときの得点は607となりました。3ヵ月間の手形支払い後、彼の得点は611に上昇しました.2016年3月、彼の得点は628だった。
彼の得点が上昇した理由のいくつかがあります：破産が彼の信用報告書からの期限前勘定を削除し、彼は時間に彼の請求書を支払った、そして彼は彼の残高を低く保ちました。
オタクの持ち帰り： ロバートはまだ森の外に出ていません。倒産は、状況に応じて最大10年間クレジットレポートにとどまることができます。また、レポートから外れている場合でも、特定の種類のクレジットを得ることは困難です。それでも、破産はあなたの財政的な生活の終わりである必要はないことをデータが示しています。それから学び、責任を持って新しいクレジットを使用してください。それには時間がかかりますが、あなたのクレジットを再構築することができます。
" もっと： 悪い信用のための最高と最低のクレジットカード
3.メグムーバー
アクション： 移動費と各種装飾費のために、Megはクレジットカードの1つの残高を与信限度の50％（通常10％未満に保つ）にします。クレジットカードの残高は、支払いが完了する前に報告されます。クレジットスコアにどのような影響がありますか？
Equifaxの結果： メグは2015年6月に805のクレジットスコアで始まった。新しい住宅ローンと高い信用度の使用率は800に下落した。この減少は、住宅ローンの厳しい調査やクレジットカードの高い残高の持ち込みによるものかもしれない。
オタクの持ち帰り： 優秀なスコアは、あなたの信用を引き伸ばすことを必要とする生活習慣のためのクッションを提供します。メグは、長い信用履歴、さまざまな種類の信用、時間通りに請求書を支払うこと、残高を低く保つことで、その優れた得点を得ました。
" もっと： 優秀なクレジットがあなたに最高のクレジットカードを提供します
サラ・サンドイッチ
アクション： サラは3ヶ月間クレジットカードの支払いをしません。平均クレジットスコアはどのくらい遅くなりますか？
Equifaxの結果： 雇用と収入は信用度に反映されません。失業は、支払いの不足などの信用行動の変化をもたらす場合にのみ、与信スコアに影響します。それぞれの支払いを忘れた場合、サラの得点は平均して15ポイント低下します。彼女は2015年6月に668点で始まりました。 2015年7月、スコアは650でした。 636年8月。 9月には、623に下がり、貧困層に入った。
オタクの持ち帰り： 欠落した支払い - 最小限の支払いをしなくても - すべての人の中で最大の犯罪者の1つ、破産には至りません。
" もっと： クレジットカードの請求書を払うのに最適な時期はいつですか？
5.マイク最小
アクション： マイクはクレジットカードの支払いに遅れをとっており、延期された3カ月連続で報告されている。彼は結局追いつき、最低限の支払いを開始する。彼の得点にはどんな影響がありますか？
Equifaxの結果： 2015年6月の726から、マイクのスコアは慢性的な遅れの第3月の終わりまでに13ポイント低下した。一度彼が最低限の支払いを開始し、そのようにすると、彼の信用スコアは3ヶ月以内に723に戻った。
オタクの持ち帰り： 毎月あなたのクレジットカードの残高を支払うのがベストプラクティスの1つですが、期限までに少なくとも最低額を支払うことを目指すべきです。
" もっと： 最低支払いのみを行うとどうなりますか？
キャンディキャンセラー
アクション： 発行者は長い間使用していないため、最も古いカードをキャンセルします。彼女の得点にどのような影響がありますか？彼女がカードを取り消した場合、スコアに与える影響は同じですか？
Equifaxの結果： 発行者が非アクティブのためにカードをキャンセルした後、Candyのスコアは2015年6月の732から12月までに737に上昇しました。 Candyがカードをキャンセルしたとき、スコアは2015年6月の728から12月までに735に上昇しました。この人物のために、Equifaxは消費者の2つのグループを見ました - カード自体をキャンセルした人と、カードが発行者によって取り消された人。いずれの場合も、回転クレジットカード口座数の減少は、利用可能なクレジットの減少が比較的小さいことによる影響を上回っている可能性があり、キャンディーズの得点が全体的に向上しました。
オタクの持ち帰り： 通常、未使用のアカウントを開いたままにしておけば、全体のクレジット利用率を低く抑えることができます。しかし、あなたが信用をたくさん持って、あなたの残高を低く保つならば、口座を閉じることは災害ではありません。下限を失った古いカードを失うとキャンディーの利用可能な総クレジットはわずか17％減少します。また、健全な状態で閉鎖された口座は、あなたの信用報告書に10年間残っており、それが無効であってもあなたのスコアで考慮されます。
" もっと： カード発行者がアカウントを閉鎖する3つの理由
何もしなければ、時間通りに支払う
明らかに、しかし最も重要なのは、この練習からの結論は、たとえあなたが最低限しか支払うことができなくても、あなたの請求書を時間通りに支払うことが、あなたのクレジットスコアを維持または構築する鍵であるということです。あなたの収入、仕事、婚姻状況、あなたが住んでいる場所は、クレジットスコアリング式には関係ありません。重要なことは、クレジットをどのように管理するかです。それを責任感を持って使用すると、スコアに表示されます。
この練習のもう一つの教訓は、みんなの状況が独特であるということです。各シナリオ内で、Equifaxが発見したクレジットプロファイルには、スコアの増加、減少、または同じままの人が含まれていました。あなたが目にしているのは、何万人もの人々の平均です。たとえあなたの信用行動が1つのシナリオまたは別のシナリオのアクションに正確に一致したとしても、あなたの全体的なプロフィールに基づいて結果が異なる可能性があります。
例えば、サラ・サンドイッチは平均的な得点でスタートし、彼女の間違いは毎月彼女を大変犠牲にしていました。マイク・ミニムは良いスコアでスタートし、数ヶ月の支払いに遅れていたにもかかわらず、支払いを取り戻すとすぐにスコアが回復しました。クレジットスコア、クレジットレポート、およびあなたのクレジットスコアに影響を与える可能性のある行動を理解することは、責任を持ってクレジットを使用する上で重要です。
最後に、クレジットカードによる悪い過ちの後でさえ、希望が失われないことを学びました。あなたは良い習慣であなたの信用を再構築することができます。
Ellen Cannonは個人金融ウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@ellencannon。
方法論
Investmentmatomeは、ユニークで詳細な与信状況とクレジットカードの決定を示すために、いくつかの「ペルソナ」（架空の消費者のプロファイル）を作成しました。 Equifaxはその後、消費者データベースを検索して、Investmentmatomeの説明と一致する例を見つけました。いくつかのケースでは、各ペルソナが統計的に有意なサンプルサイズから数万人を引き出していることを確実にするために、記述を少し修正しました。サンプルのサイズはこの練習の目的のために十分に重要でしたが、Investmentmatomeによって開発された各ペルソナはまだ米国人口の0.01％未満でした。すべてのデータは匿名化され、集約され、個人の個人情報が見られることも見られることもありませんでした。
各個人のデータ「出発点」は2015年6月でした。その後のチェックインは、各ペルソナのシナリオに依存していました。この記事で特定されたクレジットスコアの成果は、シナリオに合致した人口の平均に基づいています。
