640未満のクレジットスコア？あなたはまだ家を買うことができるかもしれません

640のFICOスコアは住宅ローンの世界で重要な閾値です。かなりの間、これは連邦住宅局の住宅ローンを取得するのに必要なFICOスコアでした。これらは、連邦政府が債務不履行の際に保証する、FHAが承認した貸し手によって行われた住宅ローンです。

FHAに裏付けされたローンは依然として入手できるが、マクロ経済上の疑問が生じる。

どのようにFHA保険の融資が来た

FHA保険のローンの背後にある当初の考え方は、信用リスクが高い可能性のある人は住宅ローンがデフォルトすると貸し手が損失から安全になるので、住宅ローンを取得して家を買うことができるということです。それは、連邦政府がフレディマックとファニーメイの形式で、公共/民間のハイブリッド金融機関が貸し手全体を作るからです。

この保険の一部は、住宅ローン保険の形態で住宅所有者によって支払われます。これは、契約金額に関係なくFHAが要求しています。

悲しいかな、FHA融資のためのプッシュは、住宅事故とそれに続く金融危機の主な理由の1つです。政府が実際にそれを保証することができなかった人々には、それが保証された貸出金をうまく利用するために何兆ドルも費やしていなかったため、そういうわけで、たまにあなたは、巨大な財閥の「ファニーとフレディ」を聞くのです。それを信じてもいなくても、一部のFHAガイドラインでは、収入、雇用、クレジットスコアの確認なしに貸付を行うことができます。

これは最初の場所で問題に国を得たものではありませんか？

FHAが貸出の閾値を下げる

だからここに再びあり、FHAはその教訓を学んだようには見えない。クライアントがクレジットカウンセリングを受けている限り、FICOのスコアの閾値を580に引き下げています。クライアントはまた、住宅ローン保険料の0.5％の引き下げを受けます。多くの銀行はこのアプローチについては神経質になりがちであり、一部の銀行は自己の融資基準を640閾値に保っています。

Wells Fargoはプロセスをテストするためにそれを600に落としています。銀行は不良債権をあまりにも多く払う責任を負うことができるので、FHA認定のガイドラインの範囲内であっても、銀行の目には危険はないかもしれません。

FHAローンは高価なトレードオフを有する

FHAローンとの借り手のトレードオフもあります。閉鎖費用は通常の貸出金の2倍、販売価格の6％となる可能性があります。 FHAローンはまた、住宅ローン金利も低く、0.375％も低い。これは、住宅ローンの価値とローンの期間の長さに応じて、2018年に前払いローン金額の1.75％、年間0.45％から1.05％のモーゲージ保険料を相殺するのに役立ちます。

それでも、FHAローンのメリットは、多くの人々にとって魅力的なものにしています。伝統的な貸し手は20％の前払いを求めていますが、FHAローンは最低3.5％の前払いが可能です。バイヤーは倒産後わずか12ヶ月でローンを取得することもできます。 FHA融資限度額は郡によって異なります。

低い得点ですか？あなたはまだ貸し手を見つけるかもしれない

要点は、640 FICOスコアを持たないFHA借り手のオプションが存在することです。あなたは貸し手を見つけるために周りをスカウトしなければならないかもしれませんが、あなたが良い信用履歴を持っている場合、あなたとビジネスをしたいと思う人がたくさんあります。残っている問題は、引受けが緩すぎる場合、経済全体にとってこれが良い考えかどうかである。

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