デイブラムゼイがクレジットカードについて謝っていないもの

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人気のある個人金融の専門家であるデイブ・ラムジーは、クレジットカードに対する彼の軽蔑について恥ずかしがりません。彼はしばしば、消費者が現金を使用するときより多くを消費することを示すデータと、大多数のクレジットカードユーザーが毎月完全な残高を支払っていないことを示すデータを挙げる。

その情報を孤立させて考えると、責任あるクレジットカードの使用がないというRamseyの立場は理にかなっているようです。そして、彼のアドバイスに耳を傾けてうまくやる人がいます。しかし、ラムゼーが認めないことは、個人金融や特定の金融商品に対するワンサイズのアプローチではないということです。何人かの人々は、自分の財政を他の人よりも責任あるように扱います。

あなたは実際にもっと費やしますか？

いくつかの研究は、クレジットカードで支払う消費者が通常、現金を使う消費者よりも多くを費やすという概念を支持している。ラムゼーは特に、プラスチックのユーザーが現金のみを運ぶ人より平均的に多くを費やしていると結論づけたDun&Bradstreetの調査を引用しています。この調査では、クレジットカードかデビットカードかを問わず、カードをスワイプするよりも、現金を引き渡すことが心理的に痛いため、これが当てはまると述べた。（Ramseyはデビットカードを使用することをお勧めします。）

この方向を指すように見える逸話的な証拠もあります。例えば、多くのファストフードレストランがクレジットカードを使い始めたばかりのときに、WendyのCEO、John Schuesslerは、クレジットカード購入の平均取引額が7ドルで、現金購入の場合は5ドルで40％増加したと報告しています。

しかし、カーネギーメロン大学の経済学者Elif Incekara-HafalirとGeorge Loewensteinが行った2009年の調査では、調査対象者のクレジットカード利用は平均して大幅に増加していないことがわかりました。

その研究の結論は、必ずしもこの問題に関する他の研究を否定または反証するとは限らない。しかし、それが示唆しているのは、研究データを全員に適用される標準的な回答に外挿することができないということです。クレジットカードユーザーは、クレジットカードを使用していないユーザーと同様に、毎月の予算を維持し、支出を徹底的に追跡することで、過剰な支払いを避けることができます。

クレジットカードの利息の支払いは指定されていません

2015年12月にAmerican Bankers Associationが公表したデータによると、クレジットカード口座の30％近くが「取引者」であり、毎月完全に支払いを受けており、何の関心も受けていないことを意味しています。逆に、勘定の41％は回転勘定であり、1か月から次の勘定に収支があることを意味し、未払い金額に関心を抱いています。残りの29％は休眠している。

クレジットカードを使用する前に人々が二度考えなければならないことを示唆することは不合理ではありません。しかし、60％近くのクレジットカード口座が休止しているか、毎月支払われているため、Ramseyが示唆しているように、クレジットカードによる負債はすべてのユーザーにとって避けられないようです。

あなたは金持ちにならないだろうが、もっと儲けることができる

ラムゼイは、「誰もクレジットカードポイントが豊富だとは誰も言いません」と言って、クレジットカードに対する彼の議論に加えます。そこには、クレジットカードで作られた何百万というものはありません。

しかし、「金持ちになる」ことは、クレジットカードの報酬の目的、つまり約束ではありません。クレジットカード会社はあなたのカードを使いたいので、キャッシュバック、ポイント、旅行報酬をインセンティブとして提供します。とにかく食料品や自動車のガスなどのために購入した場合は、カードを使用して、簡単に報酬を積みます。 1年にどれくらい費やしているかによって、あなたの習慣を変えることなく毎年何百ドルも何千ドルもの報酬を得ることができます。

これはもちろん、クレジットカードを責任を持って使用する場合にのみ有効です。

責任あるクレジットカード使用のヒント

Ramseyのアドバイスは、すべての単一の消費者には適切ではありませんが、そうではありません違うすべての単一の消費者のために、どちらか。多くの人々は、現金を使用していた場合と比べて、クレジットカードとデビットカードの両方をプラスティックで使用すると、実際にはもっと多くの費用を費やします。しかし、責任ある支出と借り入れ行動を開発することは、借金の頭痛に対処することなく、特典クレジットカードを利用するのに役立ちます。

あなたの経費を予算化し、追跡します。あなたが借金をしているかどうかにかかわらず、毎月の予算を作成することで、あなたの支出を抑えることができます。しかし、ただ一つ持っていれば魔法のように懲戒を強いられることはありません。経費を追跡することは、予算内に収まるようにするための鍵です。クレジットカードを使用して予算を超過していることが判明した場合は、必要なコントロールを開発するまで現金に切り替えることを検討してください。

緊急資金を保つ。何か悪いことが起きたために多くの人がクレジットカードの借り入れに入ります。車が故障したり仕事を失い、嵐を乗り切るのに十分な貯蓄がありません。予算内に緊急資金を組み込むことが重要です。あなたが支払わなければならない義務として、この資金の寄付を、月末に残っているもの（あれば）を救済するのではなく、扱います。あなたが持っている現金クッションの数が多いほど、あなたは浮遊し続けるためにクレジットカードが必要になる可能性は低くなります。

毎月あなたの残高を完済してください。 それは別の日のためにあなたの請求書を支払うことを延期することを誘惑することができます。あなたのクレジットカード会社からの期限切れのリマインダーにサインアップし、カードの全額の自動支払いを設定して、あなたが忘れないようにすることを検討してください。

ボーナスのためだけにカードにサインアップしないでください。多くのクレジットカードは新規顧客を獲得するためのサインアップボーナスを提供します。しかし、ボーナスを受け取るには一定の時間内に支出要件を満たさなければなりません。あなたの通常の予算支出で要件を満たさない場合、それは低いボーナスを意味する場合でも、より低い支出要件を持つカードでより良いかもしれません。

結論

研究によって生成されたすべてのデータに対して、それらはすべての状況に適合しません。たとえば、Experianによる2015年の調査では、千年紀がすべての世代の信用度が最も低いと示されていますが、精通した何千人もの信用金庫がその信用を守り、賞賛されています。

Ramseyのクレジットカードに関するアドバイスは尊敬できる。過去に過剰没収とクレジットカード債務に苦しんできた人はそれに耳を傾け、クレジットカードを初めて使う人はそれに気づくべきです。しかし、何百万人ものアメリカ人が責任あるクレジットカード使用を実践し、財政的幸福を犠牲にすることなく報酬と特典を楽しんでいます。