退職時にお金を使い切らないようにする方法

アメリカ人は、退職のために貯金するのは素晴らしいことではありません。彼らが一度そこに着くとどれくらい費やすかを理解することになると、多くはさらに悪化します。

最近30年間問題を研究してきた弁護士は、比較的簡単な戦略を提案しました。最も簡単な形では、「退職時に安全に使う」計画は、社会保障を申請し、IRSの必要最低限​​の分配表を使用して、毎年貯蓄を引き出す量を決定するために70歳まで待つことを示唆しています。

スタンフォード大学のスタンフォード大学スタンフォード大学の研究者であるスティーブ・バーノン（Steve Vernon）は、早期に仕事をやめる人でも、カリフォルニア。ヴァーノンは、300余りの異なる退職所得のアプローチを研究するために、アクチュアリー協会と協力しました。この戦略は、収入源を創出するために10万ドルから1百万ドルの中間収入の人々にとって最良の方法だった、とヴァーノン氏は言う。

退職に近づいているほとんどの人は、財務アドバイザーに相談することはありません。従業員福利厚生研究所の調査によると、退職するのにどれくらいの金額を計算するかは、約半数にすぎません。代わりに、退職者は通常、次の2つのアプローチのうちの1つを採用します。

• 彼らは退職を最小限に抑え、退職貯蓄を保存しなければならない緊急資金として見ています。
• 彼らは、将来のためにあまり考えずに現在の生活費を支払うために、退職貯蓄を当座預金口座として使用している。

「これらのアプローチは実際には理想的ではありません」と、退職に関するいくつかの書籍の著者であるヴァーノンは述べています。消費者はあまりにも過ごすことがありますが、羽ばたきの群衆は、しばしば彼らのお金であまりにも速く燃える。

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伝統的に、金融プランナーは、最初の年に退職貯蓄の4％を引き出し、毎年インフレ率で金額を上げるという「4％ルール」を推奨しています。最近、一部の研究者は、以前の世代よりも低いリターン環境に直面する可能性のある退職者にとっては、安全ではない可能性があるというアプローチに疑問を呈しています。

退職所得を設定するもう一つの方法は、保険会社から一括払いの代金を支払う即時年金を購入することです。しかし、多くの退職者は、緊急時にアクセスできない、または相続人に預けることができない金額のチャンスをあきらめたくありません。

社会保障は、一方で、ほとんどの人々の退職のための確かな基礎となることができる一種の年金です、バーノンは言います。インフレで利益が増え、市場で変動することはなく、失効することはできません。

人々が70歳になるまで給付金の請求を延期することができれば、最大の可能性のある小切手を得るでしょう。 （夫婦の場合は、70歳まで待つ必要があるとバーノン氏は言いますが、もう1人の配偶者は完全退職年齢の66歳で社会保障手続きを開始できます）

一度最大化されると、社会保障給付は、典型的な退職者の収入の75％以上を占める可能性が高い、とヴァーノンは言います。収入の大部分が保証されているため、退職者は、貯蓄をインフレ撲滅の成長を達成するために株式に投資し続けることができます。バランスの取れたインデックスファンドやターゲット期のファンドは、投資するのに簡単かつ低コストな方法であると、彼は言います。

65歳で早く仕事をやめたいと思っている人は、社会保障小切手に代わる「移行基金」として貯蓄の一部を使うことができます。

ヴァーノン氏は、「移行基金の規模にはいくつかの判断がある」と述べている。人々は生活費を削減し、アルバイトを検討する必要があるかもしれません。

出金は、最初の3.5％の引き出し率を使用して、65歳で開始することができます。 70歳で、IRSの必要最低限​​の分配表に切り替えることができます。これは、その年齢でほとんどの退職勘定からどのくらいの人が取らなければならないかを決定します。 70歳での離脱率は3.65％で、それ以降は毎年わずかに増加する。例えば、90歳までには8.7％です。

安全な戦略を費やすことで貯蓄が不十分になることはなく、リバース住宅ローンや自宅を売却することによって、家計の収入を補う必要がある人もいます。

どのくらいの人が撤退するかは、株式市場の上昇と下降に伴い、毎年大きく変わる可能性があります。しかし、この方法では、人々は、実行していない貯蓄からできるだけ多くの収入を絞ることができると、彼は言います。

「われわれは実際には簡単な解決策を見つけることには至りませんでした」とVernon氏は言います。 "しかし、他のものと比較して、これは最高です。"

この記事はInvestmentmatomeによって書かれ、もともとThe Associated Pressによって出版されました。