低収入の銀行貯蓄オプションを逃す方法

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最近の現金保有でのリターンは魅力的ではないことは間違いありません。当座預金口座、普通預金口座、マネーマーケット預金口座、譲渡性預金証書などの従来の銀行貯蓄媒体は、年間1％未満の利回りしか得られません。 3年という長期的なCDは時々1.5％に近づく。

あなたはそれらの手の込んだ料金を受け入れる必要はありません。余計なリスクを冒すことなく、より良いリターンを得る方法がいくつかあります。

I-ボンド

第一の選択肢は、貯蓄債券、すなわちI債券です。これらは米国政府によって発行され、保証されており、返品は2つのコンポーネントで構成されています。最初の金利は、あなたが債券を所有している限り（現在は0％）固定金利です。だから、なぜあなたは1つを望んでいますか？答えは、返済の第2の要素です：変動インフレ率、したがってIボンドの「I」。料金は年に2回調整されます。

過去数年間で、これらの債券の総収益率は時々3％を超えました。過去1年間にインフレ成分はわずか0.85％しか戻っていませんが、それでも多くのマネーマーケット・アカウントや長年にわたるCDでさえも返済額を上回っています。利益は州税および地方税も免除され、債券を償還するまで連邦税を繰り延べることができます。

しかし、I債券にはマイナス面があります。まず、毎年10,000ドルの価値しか購入できません。夫婦はこれを$ 20,000まで上げることができます。あなたはまた、少なくとも1年間はI債を保有しなければなりません。つまり、彼らは直近の生活費を貯める適切な場所ではありませんが、長期CDはありません。最後に、最初の5年以内に債券を償還すると、最後の3ヶ月の利息は受け取られません。そのペナルティがあっても、彼らはしばしば伝統的な銀行貯蓄媒体よりも多くの収入を得ています。

ピアツーピア融資

もう1つの選択肢はピアツーピア融資です。これらのプラットフォームは、借り手に直接お金を貸して、銀行家の役割を果たします。銀行はこの方程式から抜けて、より高い収益を得て、借り手はより低いコストを支払う。

ピアツーピア融資プラットフォームは、借り手の信用分析を行い、投資するかどうかを決める前に、各借入人のプロフィールを確認することができます。また、いくつかの小規模ローンを設定したり、設定したクレジットや金利基準を使ってローンを選択するように求めるなど、投資を多様化することもできます。もちろん、これらの投資は、連邦預金保険公社のチェック、貯蓄、マネーマーケットの口座やCDの裏づけではありません。

Prosper and Lending Clubは、最も人気のあるピアツーピア貸出プラットフォームの2つです。彼らは2006年と2007年以来、周りにいた。業界は伝統的な銀行システムと比べてまだかなり新しいので、痛みが増えています。投資する前にそれに慣れていることを確認する必要があります。つまり、貸出クラブとプロスペルは、個人に何十億ドルもの貸付を成功させました。

あなたが知らない人や連邦政府の支援を失った人にお金を貸しておくと、恐怖を感じるかもしれません。しかし、ピアツーピアの企業は、最高格付けのローンではかなり低いデフォルト率に関する何年ものデータを持っています。貸出クラブによれば、2007年第1四半期から2016年第2四半期の間に、A格債権総額の1％未満が償却された。年間収益率が約5％の場合、これらの上位格付けローンは、デフォルトのリスク。

ローンの潜在的な非流動性はもう一つの欠点です。プラットフォームはローンを売るために存在しますが、バイヤーを見つけたり、ローンの価値を最大限に引き出すことはできません。また、ピアツーピア融資はすべての州で承認されていません。あなたの国の証券監督官にあなたがいるかどうか尋ねます。

FDICの裏付けがなくても、債務不履行のリスクと流動性の欠如を認めても、マネーマーケット・アカウントやCDなどの貯蓄オプションの代わりにピアツーピア・レンディングを検討する価値があります。