新しいFICOスコアリングモデルは住宅ローンにとって重要ではない

トレーシー・ベッカー

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貸し手と債権者が使用する主要クレジットスコアモデルであるFICOは、秋にリリースされる新しいFICO Score 9モデルを発表しました。このモデルは、消費者のmyfico.comサイトで使用され、おそらく自動車貸し手やクレジットカードの提供者によって使用されます。

このモデルの主な変更は医療債務の会計処理方法ですが、住宅ローン承認の市場の人々は、その変更がどのように影響を与えるかを認識する必要があります。

ほとんどの住宅ローン銀行が現在使用しているモデルでは、医療債権回収は消費者の信用度に非常に損害を与える可能性があります。メディカルコレクションは、クレジットスコア低下の一般的な原因です。 TransUnionによる最近の調査では、被保険者の54％が医療法案について混乱していることが明らかになりました。クレジットスコアは1つのコレクションから何百ものポイントを落とす可能性があり、ほとんどの人はこの脆弱なポジションにいかに簡単に入れることができないのか理解していません。たとえ小さなクレジットスコアの低下があっても、30年住宅ローンの存続期間中の何百または何千ドルもの差額、またはローンの完全拒絶を意味する可能性があります。申請者に異なる金利と費用を提供するクレジットスコアの様々な閾値があります。 1点のスコアでさえ、価格設定の変更を意味する可能性があります。

しかし、新しいFICOスコアは、この医療負債に重点を置くことはありません。支払われたメディカルコレクションを持っている人は、彼らのクレジットスコアの最大の増加を見るでしょう、そして、無給のコレクションを持っている人は、彼らの報告書にある程度の損害を受けるでしょう。 FICOによれば、未払いの医療債務のみを誹謗中傷とする消費者は、25ポイントの中央値を上げることができます。

これは医療負債を持つ人々には威力を発揮しますが、住宅ローンの承認を求めている場合は明らかになりません。 FICOの最新バージョンであるFICO 8は2008年にリリースされ、最近では少数の貸し手によって採用されたばかりです。今日まで、抵当銀行から見た合併された信用報告の大半はFICO 4モデルを使用しています。銀行は、特に住宅ローンのような大規模なローンの場合、貸出に関して非常に保守的な傾向があります。ちょうど新しいスコアが出ているということは、住宅ローン貸し手がそれを使用することを意味するものではなく、銀行が未払いの勘定を無視する信用スコアを採用することはほとんどありません。

住宅購入や住宅ローンの借り換えをしている人は、秋まで待つと信用度が上がり、より低い金利で融資を受けることができると多くの人が想定しているため、この違いを理解しなければなりません。これにより、購入者や借り換え側の応募者は、信用度の修正を避け、失望し、不満を募らせます。

Fannie MaeとFreddie Macは引き続き独自の引受ソフトウェアで古いバージョンのFICOスコアモデルを使用しています。ファニー（Fannie）とフレディ（Freddie）は、より新しい、より保守的ではないモデルへの変更を意図していないが、彼らが現在使用しているツールに自信があると述べた。

残念ながら、これは秋に混乱を招くでしょう。消費者サイトからFICOスコアを注文する際には、新しいスコアがFICO 8バージョンのスコアよりもさらに高くなる可能性があることに注意する必要があります。個人は、myfico.comモデルが住宅ローン貸し手が何を参照しているかを正確に反映していないことに注意する必要があります。