お金のアドバイスが悪いとき

経済的なクラスについて議論することはアメリカでは難しいが、労働者や中産階級は高所得世帯とは大きく異なる財政的課題に直面しており、そのギャップは広がっている。高所得者のための良いお金のアドバイスは、低所得者にとっては厄介であり、逆もまた同様である。

たとえば、認定金融プランナーは、他のお金の目標に取り組む前に、3ヶ月の緊急資金を節約することを推奨します。

高額所得者はしばしば緊急資金を迅速に創出するのに十分な裁量所得を持っているため、豊かな家族、つまり財務プランナーを雇うことができる人には、このアドバイスは意味をなさけることができます。給料を支払う家庭には、同じアドバイスが高価な間違いである可能性があります。

ここでは、中産階級の家庭で月に4,000ドルを使うための数学の例を示します。彼らは$ 3,600に彼らの支出をトリミングし、余分な$ 400を保存するために管理する可能性があります。 3ヵ月分の費用は10,800ドルになり、400ドルで割ったものは27ヵ月で累積され、その間に予想外の費用がかかっていないとします。

それは、401（k）で会社の試合を過ぎて、退職金制度の拠出金を失い、クレジットカードやその他の債務に莫大な金利を支払った場合、少なくとも2年間です。

誰もが緊急資金が必要です。しかし、$ 500から$ 1,000の小さなものでさえ、最初からやります。退職後の貯蓄が順調に進み、高金利の債務が返済された後、3ヶ月間のファンドを構築する必要があります。

学生ローンの保護はより速い報酬を上回るかもしれません

教育借金は、最良のアドバイスがあなたがどれくらいうまく固定されているかに依存する別の例です。

連邦準備制度のデータによると、家族は今世代前よりも学生ローンを2倍以上持っている可能性が高い。連邦準備理事会（FRB）の最近の消費者金融調査によると、35歳未満の世帯の45％、35-44歳の34％が学生ローンを持っている。

しかし、2016年に学士号または大学院の学位を取得した者のみが、1989年に比較して所得と純資産が高かった。大学に通ったが、少なくとも4年間学位を取得しなかった者は、純資産の中央値は23％ 1989年には同様の教育を受けた家族よりも16％低いインフレ調整後の収入が減少したことを示している。

あなたの収入が少なく、財産が少ないほど、学生ローン債務を返済するために急ぐ必要はありません。貸し手に送る余分なお金は、あなたの財政的なクッションを補強するのに適しています。はい、早めに融資を払うと、支払う金利はいくらか減りますが、あなたが仕事を失ったり、他の財政的挫折に直面した場合、その資金を返済することはできません。

あまり裕福でない借り手は、消費者保護と柔軟な返済計画を持つ連邦学生ローンを、これらの選択肢がない低金利プライベートローンに借り換えてはならない。寛容と延期（貯蓄の多い高所得者）を必要としそうもない人だけが、借り換えを検討したり、学生ローンをすぐに払い戻すことを考慮する必要があります。

Roth IRAは、401（k）が

Roth IRAsは、あなたの経済的地位に応じた最良のアドバイスの別の例です。

典型的な勧告は、将来的に同じかそれ以上の納税義務を負うことが予想される場合に限り、IRAに貯蓄するべきだということです。これは、税制上の優遇はありませんが、退職時の免税引き落としを約束するからです。つまり、収入は通常退職時に低下するため、ほとんどの労働者は401（k）と控除可能な拠出金を提供する通常のIRAに固執する必要があります。

しかし、収入が少ない人は収入の崩壊に直面して早期に退職する可能性があります。

米国労働統計局によると、教育と所得水準が低下すると、失業リスクが劇的に上昇する。 2015年の失業率は、高校の卒業証書を持たない人は8％、少なくとも4年制の大学は5％でした。学士号取得者の失業率は専門職学位の2.8％と1.5％だった。

仕事場に401（k）がある場合は、フルマッチを得るために十分に貢献することが理にかなっています。しかし、あなたがもっと貢献することができれば、あなたの収入が不安定な場合、Rothがより良い選択肢になるかもしれません。 Rothsは、あなたが所得税と罰金を引き金とすることなく、いつでも寄付した金額を引き出すことができます。理想的には、あなたはお金だけを成長させておきますが、できなければ罰せられません。

この記事はInvestmentmatomeによって書かれ、もともとThe Associated Pressによって出版されました。