どのように 'プラチナ'と 'ゴールド'カードが輝きを失う

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貴金属の名前を付けられたカードは、一度優れた利益をもたらし、高収入のカード所有者に独占的でした。しかし、カラーコードシステムを初めて導入したAmerican Expressの提供を除いて、今日の最高のクレジットカードには、金やプラチナのカードは含まれていません。実際に、今日では、悪い信用度の人にクレジットスコアの良い人よりも頻繁にメタリックカードが投げられるのが見えます。

プラチナカードとゴールドカードは、「本当にレガシーな製品」です。クレジットカード業界に関する主要な出版物であるNilson Reportの発行者、David Robertsonは言います。 "彼らはまるで永遠にある大衆市場のレストランのようなものです。 …現代では、それに付随する騒ぎはありません」

クレジットカードが今日あなたのために本当に良い取引であるかどうかを知りたければ、その報酬の構造と金利を見てください。

過去に、プラチナは眩惑した

色分けされたカードシステムは、ミネソタのマカレスターカレッジの人類学教授であったジャック・ウェザーフォード氏の「マネーの歴史」によると、American Expressによって最初に考案されました。 AmExは、1966年にAmericanExpress®Gold Cardを「大口出資者」として導入しました。1985年に、American ExpressのThe PlatinumCard®が発売されました。「普通の」製品は緑色だった - 現金の色。

「プラチナ、ゴールド、プレーンのクレジットカードシステムは、アメリカの債務層別の上位クラス、中間クラス、労働者クラスに対応していました。

1990年代半ばまでに、金とプラチナのクレジットカードはもはやAmEx特有のものではなくなりました。 MasterCardとVisaのクレジットカードでもこの用語を排他性の兆候として使用し始めました。 1998年、米国の8大銀行のそれぞれが「金」のクレジットカードを発行し、8人のうち3人が「プラチナ」カードを発行したと、カンザス連邦準備銀行の調査によると、

これらの「排他的」取引はすぐに排他的ではなくなりました。市場シェアを拡大する狂気の中で、一部の主要発行者は、大量のメーリングリストにプラチナとゴールドのクレジットカードを事前に提出しました。 2002年の第1四半期までに、世帯の約3分の1がプラチナクレジットカードを持っていました。エコノミストDavid S. EvansとRichard Schmalenseeは、自分の本「Paying with Plastic」に書きました。

「金とプラチナは意味をなさないほど普遍的になったため、当初は持っていたかもしれないカセッテを失ってしまった」とNilson Reportの発行者Robertsonは言う。「それを超えて、マーケティングツールとしての効果は本当に失われました」

なぜ輝きが消えた

銀行はプラチナカードとゴールドカードを古典的なカードと区別するために、3つの重要な方法を用いました。歴史的に、プラチナとゴールドカードは約束しました：

クレジット限度額が高い。
低いAPR。
延長保証や各種旅行保険などの特典。

しかし、時がたつにつれて、これらの区別が衰え、プラチナとゴールドカードはあまり例外的になりませんでした。ここには何が起こったのですか？

上限の約束は消えた。 あるクレジットカード発行会社は、プラチナカードが最高10万ドルのクレジット限度額を提供すると発表したのち、1996年にヘッドラインを上げました。しかし、多くの人が6桁の制限で事前承認されたというダイレクトメールの申し出を受けていますが、実際にはその制限を受けた人はほとんどいません。 2001年までに、エバンズとシュルマーゼーのエコノミストによると、プラチナカードの平均信用限度額は9,728ドルでした。

最近では、上限が約束されているカードを申請したいと思っている場合は、そのカードを見つけるのに大変な時間がかかるでしょう。より新しい連邦規則とより厳しい引受基準のため、クレジットカード会社は一般に、適用前にクレジット限度額がどれほど高いかを教えません。ただし、カードの色に関係なく、発行者からの与信限度額を依頼するオプションはあります。

ゼロ％のAPR期間が簡単に見つかりました。 多くのプラチナカードとゴールドカードは、90年代後半にAPR期間が短く、その後、0％入門的APR期間を告げました。しかし、他のカードも同じ機能を提供し始めました。非営利の研究機関であるウッドストック・インスティチュート（Woodstock Institute）が2005年に行ったクレジットカード調査では、金メッキされたカードと同様に、多くの古典カードには0％のAPR期間が与えられています。実際、その報告書で調査された最高の進行中のAPR率（20.25％）は、古典的なカードではなく、プラチナカードで検出されました。

低金利カードが普及するにつれて、プラチナカードとゴールドカードは競争するために苦労しました。実際、プラチナとゴールドカードは、最近では20％のAPRと0％のAPRの間で簡単に見つけることができます。

「アドオン」のメリットが標準になりました。 VisaとMasterCardは金とプラチナのカードを発行する銀行に最低限の特典を提供することを要求している、とRobertson氏は言う。これらには、さまざまな種類の旅行保険、延長保証、緊急支援などの特典が含まれます。数十年前、カードに知覚された価値を付加するために使用されたこれらの付随的な利益は、もう違います。

Visa SignatureやMasterCard World、World Eliteのプログラムが人気を集めているので、これらの特典ははるかに簡単に見つかります。それでも、多くのカード所有者は、そのような利益が存在するか、それを使用していないかを知りません。一方、VisaとMasterCardのプラチナとゴールドプログラムはまだ存在するが、市販されていないとRobertsonは言う。

今日のプラチナと金

アメリカン・エキスプレスのゴールドとプラチナのカードはプレミアムな商品です。彼らは頻繁な旅行者と大きな消費者にすばらしい利点を提供します。彼らは毎月完全に支払わなければならないチャージカードなので、消費制限もありません。しかし、AmExの外では、プラチナとゴールドのラベルは、一番上の発行者による最高の提供から大部分が消えてしまっています。その代わりに、彼らは現在、公正または貧しい信用を持つ人々のための提供について、サブプライム・クレジット・カード市場で繁栄しています。

Horizon Goldカード、NetFirst Platinum、Freedom Gold Cardなどの名前に「プラチナ」と「金」を含むクレジットの悪い人には、完全にメタルのないカードを提供するHorizon Card Servicesを利用してください。

いくつかの点で、これらのカードは古いプラチナカードとゴールドカードを連想させるものです。クレジットカードに500ドルの無担保クレジットライン（信用不良の場合は見つからないもの）を約束し、「クレジットレポートに無制限にアクセスし、リアルタイムで不正行為を監視する」、24時間緊急時の路上支援、法律顧問へのアクセス、薬価節約の割引などが含まれています」とHorizon Card Servicesの社長、Robert Kaneは電子メールで述べています。

しかし、あなたが開示を読まないと、いくつかの重要な詳細を逃してしまうかもしれません。これらのカードは、Horizon Card Servicesのオンラインコンセントで商品を購入し、月額300ドルもの追加が可能です。カード会員が付加的な利益を望んでいなければ、代わりに月額6.95ドルを支払うことができると強調している。このため、Horizon Card Services製品群は、消費者がクレジットを確立し、必要な利益にアクセスするための低コストの方法を提供すると確信しています。

ただし、預金残高が少ないクレジットビルダーローンや保護されたカードでは、クレジットを少なくすることができます。保護されたカードを正常に閉めると、保証金が戻ってきます。

フラッシュを忘れ、利点に焦点を当てる

90年代には、クレジットカード「プラチナ」と「金」の命名は、巧妙なマーケティング・デバイスでした。それは消費者にプレミアムな価値を示唆していました。しかし、今日最高の価値を提供するカードを探したい場合は、名前を超えて見る必要があります。方法は次のとおりです。

毎月残高を支払う場合は、報酬を探してください。 いつでもあなたの残高を全額支払うと、おそらく何の関心も払わないので、低いAPRを探す必要はありません。代わりに、毎日の支出に1.5％または2％の報酬を提供する定額報酬カード、または食料品やガスなど、あなたが最も費やすカテゴリーでより大きな報酬を提供するティアードカードを探します。大きなサインアップボーナスはまた、あなたの収入を増やすのに役立ちます。

残高を抱えている場合は、年会費やAPRの低いカードを探してください。 あなたは、あなたが借金を負っているときにあなたの経費をできるだけ低く保ちたいと思っています。リワードカードはこれを手伝ってくれない可能性がありますが、継続的に低い金利のカードや0％入門のAPRオファーの意志があります。

今日のクレジットカード市場には、新しい良質の優良な階層がまだ存在しますが、それは何十年も前のようなものではありません。今日の最高のクレジットカードは、最も有益な報酬と利益を持つものです。彼らはいつも最も輝いているわけではありません。

「これはフラッシュではない。それは物質と価値についてです。それがアメリカの景気後退期にある」とロバートソン氏は言う。「私たちはもはや見事な国家ではない」

この記事は、Forbesに初めて登場しました。

Claire Tsosieは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@ ideclaire7。