マラソン、スプリントではない：退職のための計画の4つの段階

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5年間で5回のマラソンを行った後も、レース前の夜、私はまだ胃の中で蝶を手に入れます。私は時間通りに目を覚ますだろうか？私はレースを通して私を得るために、正しい服と燃料を選んだのですか？これらの考えは私の心を横切っています。なぜなら、何ヶ月もの準備が翌日に試験されることを知っているからです。

熱心なランナーと認定金融プランナーとして、私はマラソンの世界と個人金融の世界との間に多くの類似点があることを見ています。どちらも、マイルに達するかフロリダに引退する、あなたの目標に達するための戦略と規律をその戦略に固執する必要があります。

多くの人々にとって、彼らの最終的な財務上の目標は、快適な退職をしてお金が足りなくならないように十分なお金を用意することです。マラソンのように、これは長期的な目標であり、準備、柔軟性、持続性が必要です。退職のための安定した財政基盤を作り出すためにお金を管理することは、マラソンの様々なステージのランナーの経験と同じように、段階に分けることができます。

最初の5マイル：財政的に独立している

マラソンの最初の数マイルを走っているかどうか、あるいは若い成人として自分自身で生活する方法を学ぶかどうか、早めに良い習慣を確立してください。始めるためのヒントをいくつか紹介します：

あなたのペースを知ってください。 走者が10分のマイルペースと8分のペースの違いを先天的に感じ取るように、若い成人は、彼らが利用可能な現金でどのくらい速いレースをしているかの感覚を発揮すべきです。「お金の最後に残っている月が多すぎる」場合は、Excel予算かMint.comかにかかわらず、あなたの支出を抑制する方法はいくつかあります。これは、開発して予算に固執する良い時期です。
"銀行に保存する" たとえレースの初めに簡単な最初のマイルの間に気に入らなくても、長距離ランナーはレース中にいくつかのGuまたは電解質ゼリー豆を飲んでスナックすることがいかに重要であるかを知っています。これは銀行のお金です。あなたが最も必要とするときのための燃料です。若い大人としてのあなたの最初の財政的目標の1つは、3〜6ヶ月の中核費用の緊急資金のために努力することです。それを必要とするならば、そこにバッファを置くことです。
"接線を走らせる" ランニングランニングでは、カーブの周りを走っているときに内側にとどまることを意味します。距離は最小限に抑えられますが、レース中にこれを行うと、あなたの時間から数秒または数分を削り取ることができます。これは投資の複合化の力に似ています。あなたが若いときには、あなたは漸進的な利益の恩恵を受けるためにあなたの側に時間があります。だから、あなたの職場の401（k）アカウント（少なくともあなたの雇用主がそれを提供する場合は、それに見合った貢献を得るために十分な）またはIRAに投資していることを確認してください。理想的には、所得の約10％を節約するべきですが、投資できる金額が最初は小さい場合でも、時間の経過と共にその少額の資金調達が重要になります。

マイル6から13：長期目標の準備

走ってから1時間後、あなたは本当に良い気分です。あなたはあなたのストライドに打ち勝ったと思います。うまくいけば、計画どおり進歩しています。しかし、障害物があなたの道を横切る可能性があります。

穴を探し、丘を気にしてください。 ボルチモアのマラソンを走ったとき、いくつかの穴や丘が走っている間に特別な注意を払わなければならず、時間を気にしなければならなかった。しかし、私はあらゆる種類の地形で訓練を受けていたので、難しいとはいえ、私は準備ができていました。同様に、投資の世界は、市場の不安定性のような不利な条件をあなたの支配から外しているかもしれません。株価は下方に転落したり、ドットコムバブルのように上向きに上昇する可能性があります。あなたはボラティリティをコントロールすることはできませんが、あなたの目標に合った投資を世界的に多様化させてポートフォリオを準備することができます。投資コスト、保管額、リスクのリスクを管理することができます。あなたの計画が完全な完璧な条件のためだけに設計されている場合は、進行が厳しくなると時間が足りなくなることがあります。代わりに、あなたは様々な条件のために準備する必要があります。
早い段階で逆境を乗り越えるのは簡単です。 レースの早い段階で、これらの穴を痛めつけて丘を攻撃するのは機敏ですが、レースの後半で体が疲れてしまいました。それは、あなたが古い投資家になるにつれて疲れているとは言いませんが、失ったものを逃してしまえば、リスク許容度は低くなります。これは早ければ早いほど退職のための貯蓄を開始できることを意味します。 401（k）やIRAのようなあなたの退職勘定を見て、あなたがまだそれを最大限に活用していないならあなたの貢献を増やそうとしてください。あなたが年を取るにつれて、投資や財務計画のその他の要素を適切に調整する必要があります。

マイル14〜20：一度に多数の金銭的義務を管理する

早い段階で良い習慣を確立することで、報酬を払うことができます。また、どこで賭けて勢いを失うこともできます。経験豊かなランナーとして、私はこれを避ける方法を知っています。

準備が整います。 私は平坦な地面と上下の丘の上で私の速度を監視しました。私は水分補給して自分の体に燃料を供給し、私の体はそれが訓練されたことをやっています。同様に、あなたが貯蓄と投資を続けてきたのであれば、あなたはうまくいくでしょう。退職のための貯蓄、子供の大学教育への融資、住宅ローンやそれ以外の払い戻しなど、多くのことが必要な場合がありますが、それを処理することができます。 401（k）の退職プラン、529の大学貯蓄プラン、課税対象の投資口座への貯蓄を自動化し、債務の管理を続けます。あなたの投資計画に固執し、経済ではなくあなたの経済に集中してください。適切な資産配分と最も効率的な投資戦略を確保し、投資を定期的にバランスをとることを確認してください。これらはすべてあなたのコントロールにあります。これはあなたのマラソンであり、マラソンではありません。

最後の6.2マイル：退職時の締め切り

これはあなたが「壁に当たった」レースの一部です。あなたの体はオートパイロットに乗っています。あなたは前進しています。あなたが訓練をしてレースの早い段階で行ったことは、一生の命を救ったのと同じように、今のところ始まります。あなたはまだ "レースを終える"ための戦略が必要ですが、あなたはそれを味わうことができるあなたの目標に非常に近いです！

レース後の計画を立てる。 この段階では、あなたが進んだすべての進歩をいかに活用するかを強く理解する必要があります。ランナーは、レース後のケアプランがなくてもフィニッシュラインに近づくべきではありません。筋肉の氷結、給油、水分補給、そして退職者は、目を覚ましたときに何をすべきか考えなくても、翌朝。退職前に考えなければならない重要な点は次のとおりです。

キャッシュフロー予測：給与支払から給与所得への移行に移行する際には、退職勘定、社会保障給付およびその他の投資口座の配当から必要最低限の配分を組み込んで、新しいキャッシュフローの計画を立てる必要があります。税金や医療費の増加の可能性を忘れないでください。
節約額の調整（必要な場合）： あなたが50歳を超えており、退職後のキャッシュフロー予測がとても明るく見えない場合は、繰延退職勘定にキャッチアップ拠出金（2016年の401（k）に6,000ドル）を活用することができます。課税対象となる投資にお金をかけることを怠った場合は、延期しないでください。これは退職所得の重要な柱です。
退職時にあなたの時間を過ごす方法： 付加的な収入のために、あるいは充足感と目的のために、いくらかの能力で働き続けることがますます一般的になってきています。

ゴール

もちろん、あなたのお金を管理するための決勝ラインはありません。特定の時間内にある金額を節約することによって、「レース」に勝つようなものではありません。しかし、あなたのお金を管理するのと同じように、平均のマラソンランナーにとって、あなたがそこにいかに速く行くのかについてではありません。あなたの目標に到達するまでにあなたが強くて健康的であるかどうかについてです。

あなたがレースのどこにいても、自分を他の人と比較しないでください。レース中にエネルギー、興奮、競争に巻き込まれた選手はいますが、ベテランの選手は自分のレースに集中しなければならないことを知っています。他の人がより多くのキャリアの成功を収めているか、またはあなたの前にあるマイルストーンを達成しているように思えば、それは落胆します。しかし、それは問題ではありません。自分の計画を理解し、それに固執して個々の財務目標を達成するだけです。あなたはこれを得ました！

メリッサ・ソトゥデー、CFPは、 Halpern Financial 、メリーランド州ロックヴィル、バージニア州アッシュバーンに事務所を持つ、報酬のみの独立したアドバイザリー会社です。

この記事はナスダックにも掲載されています。