すべての債務が悪いわけではない

Kathryn Hauer著、CFP、EA

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最近、借金は悪いラップを受けており、正当な理由がある。最近のInvestmentmatomeのデータによると、負債を持つ米国の平均的な世帯は、クレジットカード借入で15,762ドル、債務総額で130,922ドルを抱え、クレジットカードの利息につき年間2,500ドル以上を消費しています。多くの尊敬を集めている金融自助団体は、現金のみの債務のない生活を主張するプログラムでさえも勧めています。

だから、賢明な人々は借金に反対するべきでしょうか？おそらくそうではありません - すべての負債が悪いわけではないからです。あなたがスマートで計画された方法で債務を管理するならば、それを活用して枯渇させるよりも、富を増やすためにそれを悪用することができます。

借金の仕組み

簡単に言うと、お金を借りることは、あらゆる種類のサービスを支払うことに似ています。あなたはあなたの家を清掃するか、車を修理する人がいるように支払います。また、お金を借りると、そのサービスにもお金を払います。

貸し手は借り手に彼らのお金の使用を請求し、貸し手が払い戻しを受けることを心配するほどコストが高くなります。 「担保付債務」は、借り手が支払っていなければ、家や車のような価値のあるアイテムを集めることができるため、貸し手のリスクは低く、借り手のコストは低くなります。貸し手が個人ローンやクレジットカードのように返済を保証する方法がほとんどまたはまったくない場合、債務はより多くなります。

これは、なぜ、良いクレジットスコアが良い金利を得るために非常に重要であるかということです。貸し手の視点から見ると、懸念事項を見ることができます。良いクレジットスコアとは、借り手が収入、低い信用残高、長い期間の正の信用行動、時間通りの請求書の記録に関して妥当な額の債務を持っていることを意味します。貸し手は、借り手が時間通りに貸付金を返済すると確信しています。

債務の種類

借金が役に立つツールになることは間違いありません。ちょうど現金で家を買うために貯蓄するのにどれくらいの時間がかかるか考えてみてください。慎重に借金を雇うことは、成功した財政的生活を築くのに役立ちます。このリストには、あなたが負う可能性のある債務の種類が、最も望ましいものから最も少ないもの（負債から親、重要なもの、または一般的な罪悪感は含まれていません）が表示されます。

• 住宅ローン、住宅担保ローンまたはリバースモーゲージ 基本的に、最も安価な種類の負債であり、借入金から得ることができる最高の価値や成果をもたらすことができます。最近、約2.75％の定額モーゲージを取得する可能性があります。ほとんどの人が負債のない家を借りることはできず、この種の債務は比較的安いので、ほとんどの消費者は自信を持ってモーゲージ債務を負うことができます。住宅ローンを通じたお金を借りるためにあなたの家の資産を使うことは、あなたがローンを返済できると確信しているならば、もう一つの低利の方法です。払い戻しされた家の価値に反して借りるリバースモーゲージは、現金が不足している場合、退職した人々が毎月の費用を満たす方法を提供することができます。
• 学生ローン債務 長期的には賢明に報われる。賃金の高い専門分野で合理的に値を付けた大学の学位を授与することで、生涯の安定した仕事と一貫して高い収入を確保できます。しかし、プライベートカレッジからの不明瞭な専攻科の学位のために12万ドルの学生ローン債務を負担することは、おそらく借金の面では貧しい選択だろう。
• オートローン債務 必要な合理的な価格の債務の一種です。それは確かに自動車がすぐに下落するので、住宅ローン債務よりも魅力的ではない。しかし今日の車は高価であり、私たちのほとんどが仕事に就くためには不可欠なので、オートローンはやむを得ないことがあります。あなたのニーズを満たす最も信頼できる最も安価な車両を選ぶことは、この種の債務があなたにとって価値があることを保証するのに役立ちます。
• 医療法案 必要な悪になることがあります。あなたや愛する人が病気になったり、事故を起こしたりした場合、費用がかかっていても、利用可能なすべての医療に「いいえ」と言うのは難しいでしょう。しかし、危機が終わると、あなたは窮屈な法案を残すことができます。毎月の支払いを行うために医療提供者と仕事をする場合、医療負債は低金利で管理されることがあります。このような状況になっている場合は、この債務を管理するイニシアチブを取って、収集機関に送られないようにしてください。回収機関があなたのクレジットスコアを損なう可能性があります。
• クレジットカード債務 緊急時に役立つので、あなたのお金を管理するための便利なツールになることができます。クレジットカードは現金よりも安全で便利です。大量の購入を簡単にすることができます。クレジットカードを使用することで、金融信用履歴を構築し、保険を受けたり、家を借りたり、より簡単かつ低料金で住宅ローンを取得することができます。一部のクレジットカードでは旅行やその他の報酬も得られます。しかし、クレジットカードの主な欠点は、その主な利点と同じです。それはあなたが持っていないお金を費やすことができます。クレジットカード会社があなたに21％の利子を請求している場合、毎月の最低支払額を月額または年単位で増額して元の請求書に追加します。この種類のクレジットカード債務は、債務があなたの財政的幸福を潜在的に増強することがなくなったこのリストのポイントになります。
• 個人ローン債務 問題が発生した場合や緊急事態が発生した場合には、銀行や信用金庫からの支払いが必要になることがあります。しかし、休暇や結婚式に支払うために個人ローンを使用することはあまり望ましくありません。問題を解決するためだけに個人ローンを使用することを約束し、節約勘定でその休暇や結婚式を保存して、財務的な生活を前進させない負債を避けるようにします。
• 401（k）ローン債務 - あなたが401（k）の退職計画からお金を借りるとき - は避けるべき最も有害な借金です。競争的な金利で借りることができるかもしれませんが、所定の期間内に返済できない場合、罰金を科すことができます。あなたが仕事を失った場合、雇用者はすぐに返済を要求することができます。住宅所有、教育、医療費のような特定の状況で罰金を科せられることは事実ですが、あなたが苦しい状況にない限り、401（k）から借りるのは間違いです。あなたはしない 持ってる 家を買うか学校に行くことができるので、退職金を盗むことなく余裕ができるまで待つ方がいいです。ほとんどのアメリカ人は退職のための貯蓄が不足しているので、必死の必要以外の理由で退職金を借りるのは通常間違いです。
• 高金利ローン（タイトルローン、ペイデイローン、または「現金のチェックイン」ローン） 健全な財政的な生活の中に場所がありません。あなたはこのタイプのローンを使用する場合、巨額の金利を支払うことになります。手数料は2週間、100ドルのローンで15ドルと小さく見えますが、しばしば借り手はローンを繰り越し、期間を延長し毎回追加料金を負担します。連邦取引委員会は、これらの種類の融資に関する問題について説明しています。「最初の100ドルの融資の費用は、15ドルの財務費用であり、年率は391％です。ローンを3回転貸すれば、資金賦課は$ 100に借りるために$ 60に上昇するでしょう」このタイプのローンは非常に高額で、実際には避けるべきですが、それはかなり一般的です。業界貿易集団である米国のコミュニティ金融サービス協会（Community Financial Services Association of America）によると、給料日貸し手は、1900万人（約6人に1人）の米国家庭にサービスを提供している。ローンを取る前に、ペイデイローンの代替案を検討してください。専門家は、NAVやActiveHoursなどのアプリを使用して早期に給与にアクセスしたり、必要のないアイテムを販売することをおすすめします。また、給料日ローンに切り替える必要がある場合は、銀行、信用組合、および給料日貸し手間の金利を比較してください。

借金規律

不必要な負債を回避し最小限にすることは、あなたのウエストラインを減らすことよりも簡単ではありません。どちらも訓練と犠牲をとる。いずれの還元経験もとても楽しいものではありません。しかし、あなたの借金が下がって見えなくなったら、本当に楽しいでしょう。最終的に、意図的にあなたが負担すると決めた負債のコントロールの感覚は理想的です。

すべての負債が悪くはないことを覚えておいてください。あなたとあなたの家族のために設定した目標を達成するためには、おそらく何らかの債務が必要です。だから、可能な限り積極的で豊富な財務的な生活をするために、借金について自分自身を教育するようにしてください。

キャサリン・ハウアー 認定された財務プランナーと有償オンリーの投資アドバイザーです。 ウィルソン・デイヴィッド・インベストメント・アドバイザーズ サウスカロライナ州エイケンで

この記事はナスダックにも掲載されています。