1つの車のタイトルのローンは、債務スパイラルにつながることができます - と車 - 2024

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コンシューマーファイナンシャル保護局の新しいレポートによると、分割払いの自動タイトルローン（分割払いではなく一括払い）を取った人の83％が、期限の到来したローン金額を再借りることでそれを拡張した。全体として、すべてのローンの半分が10回以上連続してリサイクルされ、毎回手数料が発生しました。非常に高い年率では、これらのローンは一連の債務を生むことがあります。

結局、再借用した人の3分の1が不履行となり、20％が車を失って転貸した。

Investmentmatomeのコラムニストで財務アドバイザーのリズ・ウェストン氏は、「これらは信用リスクの高いローンであり、ペイデイローンに似た悪循環に陥っています。「人々は車を失い、仕事を失うリスクが高いため、これらの自動車所有権ローンはいくつかの点で悪化している。

タイトルローンとは何ですか？

単元払いの自動車ローンは、短期的な高金利ローンであり、消費者はローンと引き換えに担保として車両のタイトルを使用することができます。一般的な用語は30日間です。ローンが返済されると、借り手はタイトルを取り戻します。しかし、ローンが返済されない場合、貸し手は支払いの代わりに車を取ることができます。

米国の州の半分は、車のタイトルローンのいくつかの形式を許可します。法律や慣行はさまざまですが、一般的には貸し手です：

借り手の信用を確認しないでください。
借り手に収入の証明を要求することはできません。
通常、車の価値の40％以下の価値のあるローンを提供します。
貸し手に鍵を残したり、車の位置を特定するGPSトラッカーを設置したり、遠隔から始動するのを防ぐためにイモビライザーを設置するなど、車の回収を容易にするものが必要な場合があります。
車の回収と売却、リポジションと保管の料金を請求することができます。借り手よりも多く売れた場合、借り手に払い戻される必要はありません。

緊急事態をカバーする代替案がないか給料日まで潮をかける人のために、自動タイトルローンは即時現金を提供しますが、通常は年率約300％で、多くの消費者が時間通りに返済することができません。

債務のサイクル

CFPBは、2010年から2013年の間に40万人の借り手に支払われた350万件を超える単一支払いの自動タイトルローンの記録を調査しました。平均貸付金は30日の返済期間で900ドル以上でした。

調査の対象となった借り手のうち、約12％のみが再借入を行わずに完全に貸付を払った。

借り手がローンを更新して「ローン・シーケンス」を作成すると、7分の1以上が7回以上実行されました。 CFPBによると、約15％の借り手が3つのローン以下の連鎖を出した。

借り手の借り手が増えるほど、債務不履行を起こす可能性が高くなりました。

これらのローンの長期的な落とし穴は、「いわゆるシングル・ペイメント・ローンが実際にはそれ以外のものであることを示すもう一つの兆候」とCFPBのディレクター、リチャード・コードレー氏は述べています。

「これらのローンは、給料日ローンと同様の問題を提示します。高い再借り入れ率でコストが上昇し、消費者は最終的に期待以上に利子や手数料を支払う」

代替案はほとんどありません

ペイデイ・ローン、オート・タイトル・ローン、質屋ローンなどの短期借入金のほとんどは、手頃なローンの上限として広く認められている36％を大幅に上回る高い金利を保有しています。確かに、一部は1000％の高い金利を持っています。

しかし、ペイデーローンは、タイトルローンとは異なり、無担保であり、貸し手が借り手の車やその他の資産を押収できないことを意味します。それは給料日ローンをうまく処理するものではありませんが、信用不良者であればバインドの消費者には選択肢がほとんどありません。

質屋貸しは、給料日やタイトル貸付よりも若干優れた選択肢です。借り手は担保として個人所有権を残しているため、これらのAPRは低くなる傾向があります（ただし、依然として3桁の数字が当てられます）。ローンが返済されない場合、店は商品を販売しますが、あなたが捨てた宝石やカメラを失うことは、あなたの輸送手段を失うことよりもはるかに優れています。

伝統的な個人ローンはまだ良いです。彼らは金利が36％を上回り、現金はオート・タイトルやペイデイ・ローンほど速く到着することができます。しかし、彼らは信用調査と返済能力を必要とし、貸し手の中には600未満の信用度を持つ借り手しか考えていない人も少なくない。

場合によっては、地域の貸し手が緊急融資やその他の支援を提供する可能性があります。

ウェストン氏は、大部分の家族は貯蓄口座でわずかなクッションで現金緊急事態を避けることができると指摘しています。最近のアーバン・インスティテュート（Urban Institute）の報告によると、わずか250ドルの貯蓄で家族を逃したり退去したり公的給付を受けることから守ることができないということが判明しました。

Sean Pylesは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。メールアドレス：[email protected]。