即時現金は、当座貸越手数料を伴い、CPFBは言う

消費者金融保護局が発表した報告書によると、全オンライン給料日ローンの借り手の半数は、ローンの自動支払いが失敗した場合、または当座貸越を引き起こした場合、平均185ドルの銀行罰金が科せられます。

支払いの失敗した借り手の3分の1以上が最終的に銀行口座を失うと、CFPBは述べています。

オンラインの給料日割りまたは分割払いローンは、従来の信用調査なしで借り手に付与された短期的かつ高利回りのローンです。一部は1〜2週間後に一括して返済しなければならないものもあれば、数ヶ月または数年にわたって分割返済するものもあります。

CFPBは、2011年から2012年にかけて18カ月間に332社の貸し手に支払いを行っている銀行口座を20,000近く近く調べました。貸し手は、通常、電子資金送金システムを使用して、直接顧客の当座預金口座に貸付金を入金し、給料日を過ぎてお金を引き出す。

"給料日貸し手は即時現金を約束しますが、彼らはあなたの信用度をチェックしないので、これらのローンは1,000％の高い金利を持つことができます"と個人ローンを専門とするInvestmentmatomeの作家、Amrita Jayakumarは言います。 「高い関心の上で銀行手数料で打撃を受けた場合、借金のサイクルに閉じ込められるのはさらに簡単です」

繰返し支払の試みによる「担保被害」

貸し手が不十分な資金で口座からの支払いを借方返済しようとすると、借り手は当座貸越または不十分な資金手数料に直面する。

貸し手は、同じ日に口座を引き落とすために複数の試みを行うことが多く、CFPBは見つけ出し、時には複数のチャンクで支払いを回収して、借り手が少なくともローンの一部を返済する可能性を高めようとします。失敗した試行のそれぞれは、借り手のために速やかに高い手数料をもたらすことができます。当座貸越毎の典型的な銀行罰金または資金不足通知は約35ドルです。

CFPBは、成功した支払いの可能性は、それぞれの要求に応じて低下すると述べた。最初の試みは、典型的には、貸し手$ 152、第2の$ 53、そして第5のちょうど21ドルのデータを示している。

さらに、貸し手自身が、25ドルの定額手数料から毎日徴収される未払い残高のパーセンテージの範囲で支払不能の罰金を課す場合があります。

銀行罰金が科せられた借り手のうち36％は、最初の失敗した取引から通常90日以内に、自らの銀行口座を紛失してしまいました。銀行または信用組合の当座預金口座を無意識に失うことで、近い将来に別の口座が開設されないようにすることができます。

CFPBのRichard Cordray局長は、「オンラインのペイデイローンを利用することで、消費者の銀行口座に付随的な損害が発生する可能性がある」と述べた。 「銀行の罰金と口座の閉鎖は、これらの製品にとって重要かつ隠されたコストです」。

料金は悪いです。ローンは悪化している

ペイデイローンとペイデイユ割賦ローン市場の権威を持つCFPBは、ペイデイ貸し手が借り手の小切手や普通預金口座で連続して2回以上の失敗を試みることを阻止する提案を検討している。今春、判決が出る見通しだ。

Jayakumarは、クレジットが悪い借り手はすでに銀行罰金の負担がなくても、急激な不安に直面していると述べている。一般的に消費者に優しいとされる条件、つまり36％以下の金利でローンを獲得するには、借り手が従来の信用レポートと与信スコアのチェックに直面しています。借り手の負債対収入の比率も承認の重要な要素です。

彼女は、借り手が、信用組合や貸し出しを確認するオンライン貸し手など、より伝統的な小額の貸付のソースを調査していることを示唆しています。一部の人は、600を下回るクレジットスコアを受け入れます。

2種類の融資の違いは明らかです.2,000ドル、36％のAPRでも2年間の融資は毎月119ドルを支払うとJayakumar氏は指摘します。 200％のAPRでは、オンラインの給料日当たりの割賦融資の保守的な利率は、341ドルとなります。

Sean Pylesは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。メールアドレス：[email protected]。