私は住宅ローンを払い戻すか、退職時に貯めるべきですか？

ジェフ・ストッファー

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住宅ローンを払うという考え方 - 通常は最大の負債源 - は、多くの住宅所有者に魅力的です。しかし、それは本当に最高の財務戦略ですか？

住宅ローンを払って退職することに対する貯蓄の相対的な利益は評価するのが難しいかもしれません。あなたの個人的な状況を考えることが重要です。あなたは退職年齢に近づいていますか、何年も離れていますか？あなたは大幅な退職金を貯めていますか？税金控除はどのようなものですか？住宅ローンの利息控除からどれだけの利益を受けますか？あなたの退職金投資のリターンは、あなたが住宅ローンに支払っている金額を上回っていますか？

あなたはこの決定に影響を与える要因の範囲を検討するのがめまいに感じるかもしれませんが、以下の考慮事項はあなたを正しい方向に導くのに役立ちます。

退職によってモーゲージを払う

安全な退職を計画するときは、退職する前に家を負債で所有することのメリットを考慮してください。あなたが退職した後、あなたの現在の料金であなたの住宅ローンを含めて年間10万ドルの費用が必要であると言います。退職する前に住宅ローンを払い戻すと、毎年$ 80,000しか必要ないかもしれません。 25年から30年の退職金を年間20,000ドル削減することは、大幅な節減につながります。

欠点：退職時に高税金控除を受ける可能性があり、住宅ローンを払い戻すことで住宅ローン利息控除の資格を失うことになります。これらの控除額は、一部の住宅所有者にとっては数百ドルから数千ドルまでの範囲に及ぶ可能性があります。しかし、住宅ローンを払い戻すことから5〜8年遅れている場合は、とにかく控除から多くの利益を受けることはありません。

あなたが15年以内に退職する予定の場合

あなたがあなたのキャリアに遅れていて、余分な住宅ローンの支払いをすることができますか？答えは、退職金と税金控除のためにどれだけ貯めたかによって決まります。

退職勘定は、退職時の追加収入源です。もしあなたがそれに住むつもりなら、あなたの家はほとんど収入源にならないでしょう。あなたが多くを保存していない場合は、退職後の収入を増やす方法としてだけでなく、あなたの課税所得を下げるために、退職勘定でお金を払い落とす方がよいでしょう。あなたがたくさん貯蓄して高税金控除を受けているなら、住宅ローンを維持することに税金上の利点があるかもしれません。

退職後15年を超える場合

彼らのキャリアの初期段階または中期段階の人は、住宅ローンの支払いに余分な収入を加えることができ、その考えは魅力的かもしれません。債務不履行は魅力的ですが、財務的な視点からは最大の意味を持たないかもしれません。あなたのお金を家に縛ることは、あなたの退職勘定に収入をもたらすものではありません。

より高い税金控除を受けている場合は、住宅ローンの控除を受けることができます。低金利モーゲージをお持ちの場合、401（k）などの繰延勘定に投資すれば、おそらく抵当権を払うよりも高い収益を得ることができます。

要約する

場合によっては、事前に住宅ローンを払うことで、年間退職金を少なくとも10,000ドル引き下げることができます。しかし、あなたが引退に近づき、実質的な金額を貯めていない場合、抵当権を払うことは意味がありません。あなたは、退職時に補助的な収入源を作り出すために課税繰延勘定に資金を供給する必要があります。

初期段階の人や中途半端な人は、家を払う代わりに、退職勘定の構築にも焦点を当てるべきです。退職勘定に早期に投資した資金は成長するのに時間がかかり、低利モーゲージを払うよりも良いリターンを提供する可能性があります。

それぞれの状況はユニークです。上記のフレームワークは、あなたに当てはまらない一般化を提供します。住宅ローンの利息控除の恩恵を受けているかどうか、また退職後の投資の可能性のあるリターンを考慮して、税金控除を考慮する必要があります。数学が複雑すぎる場合は、専門家の助けを求めてください。