あなたの住宅ローンの払い戻しや投資は厳しいコールになることがあります

アンドリュー・コムストック

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私の財務計画の議論では、若者と老人のクライアントが普遍的に出てくる質問は、毎月の住宅ローンの支払いを増やすべきか、余分なお金を払って投資するかということです。答えは必ずしも単純ではありません。負債から出ることは、すべての家族にとって重要な財務目標ですが、すべての負債が均等になるわけではありません。住宅ローンはクレジットカードのような他の債務に比べて確かに利益を上げています。

最初のステップは、あなたの現在の財務状況の在庫を取ります。未払いの債務が残っている場合は、まずそれを支払うほうが賢明です。クレジットカード、学生ローン、その他のローンは、あなたの住宅ローンよりも高い金利を保有している場合があります。住宅ローン対投資の問題に取り組む前に、より高い金利の債務を最初に返済してください。

考慮すべきもう一つの項目は、職場の退職計画を十分に活用しているかどうかです。あなたの雇用主が会社のマッチングを提供している場合は、住宅ローンを払う前にマッチング寄付を受け取るために貢献している必要があります。あなたは本質的にテーブルの上にこの利点を残して無料のお金を放棄しています。完全に一致する寄付を受け取ったら、退職の目標を達成するために寄付を最大限にすべきです。

住宅ローン対投資のジレンマの長所と短所を勘案する前に考慮すべき最後の項目は、あなたの緊急資金です。あなたの緊急資金は、小切手、貯蓄、マネーマーケットファンドまたはCDに3〜6ヶ月分の経費を節約する必要があります。周期的な事業で働く場合、緊急資金は6ヶ月以上の経費を奪われているはずです。あなたの緊急資金が何らかの仕事を必要としている場合は、モーゲージ投資の問題に取り組む前にこれを最優先にしてください。

あなたの住宅ローンを払う賛成論

興味のあるものを保存する： あなたが毎月または毎年追加の元本を支払った場合、あなたはあなたの住宅ローンの寿命にわたって何千ドルもの利子を救うでしょう。たとえば、金利5％の25万ドル、30年のモーゲージでは、月に100ドルを支払うと、38,000ドル以上の利息が節約されます。より早く4年後に住宅ローンを支払うことになります。

心の平和： あなたの住宅ローンを払い戻すことは、雇用喪失または他の家族危機などの緊急時には、通常はあなたの最大の月額費用である住宅費を心配する必要がないという安心感を与えます。これは、50歳以上の方にとってより大きなメリットです。

より多くのキャッシュフロー： 30代と40代の両親は、あなたの子供の大学教育のような経費を払い、退職金に追いつくためにお金を解放するので、すぐにあなたの住宅ローンを払うことは素晴らしいことです。彼らが自宅を持っていることを簡単に知ることができ、後で退職や大学に集中するため、多くの家族がこのようなメリットを得ています。これは配合のメリットのいくつかを無視しますが、債務のないという心理的メリットは一部の人々の数学に勝るものです。

退職計画： あなたの家は払い戻されるので、退職時の経費は低くなります。ジェネレーターや旧世紀の場合、これは遠くにあるように見えるかもしれませんが、最大の費用を払うことによって、旅行、医療、早期贈り物など、退職金を別々に使うことができます。

あなたの住宅ローンを払うことの短所

低いリターンプロファイル： あなたの家は通常、あなたの最大の投資の一つですが、最適なリターンを提供するものではありません。過去10年間でS&P 500は配当金で109.5％を返し、全国の住宅価格は同期間に2.1％下落した。あなたが富を蓄積しようとしている場合、あなたの家は必ずしも最良の投資ではありません。あなたの住宅ローンに5％を払って28％の税金控除をしている場合、あなたのローンは4％以下の金利に似ています。あなたの家を払って、強気市場がある場合、それはより迅速に化合するので余分な現金を投資したかったかもしれません。

不動産は売るのが難しい： 住宅は、株式、債券、またはミューチュアル・ファンドとは非常に異なる資産です。彼らは非流動性で、すぐに売るのが難しいということです。さらに、販売手数料が7％にも上るため、販売が高価です。あなたは確かにあなたの家の資産を活用するために別の住宅ローンを取ったり、住宅ローンを取得することができます。あなたが急いでお金が必要な場合でも、あなたの家は必ずしも簡単なソースではありません。

インフレを考慮して金利は魅力的です： モーゲージの現在の金利は歴史的に低いです。ほとんどの住宅所有者は、過去数年間にわたり移転または借り換えを行うことによって低金利で固定されています。抵当権は10年から30年の間続くので、インフレ率は将来金利とともに上昇する可能性が高い。早くあなたの住宅ローンを払うことによって、あなたはインフレーションを利用しておらず、それはあなたのローンの本当の価値を低下させます。あなたのモーゲージを速く返済すれば、安い金利とインフレの両方から恩恵を受ける機会を逃してしまい、住宅ローンの価値が下がることになります。

あなたの最大の税制を失う： これは住宅ローンを持つことの最も一般的に挙げられている利点です。あなたが控除を箇条書きすると、あなたの関心は税額控除可能な項目です。あなたが30代や40代にいる場合、あなたはまだあなたの住宅ローンの初期の年であり、あなたの利払いは高く、この利益を得る可能性が高いです。あなたが高い税金控除であれば、それはより多くの重量を運びます。この項目は、それぞれの場合に非常に限定されています。なぜなら、一部の人が標準的な控除作業を好む場合があるからです。

この質問には簡単な答えはありません。私はあなたの住宅ローンをより早く返済することに投資することに傾いていますが、正しい選択は本当にあなたの状況になります。一部の人にとっては、負債を積み重ねるよりも、負債がないことが重要です。他は、税引き後返品を最適化しようとしており、投資はより良い方法です。しかし、投資を選択した場合、投資する必要があります。私は人々が投資を決定したのを見ましたが、自動投資計画を立てておらず、代わりに余分なお金を費やしました。