給料日ローンは死んでいる。問題が解決しました？そうではない

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非営利の金融サービスイノベーションセンターによると、店頭とオンラインの両方でのペイデイローンの消費者支出は、2012年から61億ドルに減少しています。何千もの店舗が閉店しています。ミズーリ州だけでも、昨年の給与貸し手に対するアクティブライセンスは、2014年に比べて約173件少なくなりました。

これに対応して、貸し手は、ベーシス・ペイデイ・デット・ローンでビジネスおよび規制当局にそれらを保持する新しいオファリングを提供しています。

給料日割りローンは伝統的な給料日ローン（つまり、クレジット、所得、銀行口座はほとんどなく、即座にお金を払う必要はありません）のように機能しますが、一括払いではなく分割払いで返済されます。 CFPBの調査によると、年間平均利率は通常268％対400％と一般に低い。

CFSIの報告書によると、2009年から2016年にかけて、ペイデイ・デット・ローンの支出が倍増し、62億ドルとなった。

割賦貸付は答えではありません

ペイデイ分割払いローンは、あなたがピンチでいるときに迅速かつ便利ですが、彼らはまだ良い考えではありません。理由は次のとおりです。

価格は時間を浪費する

借り手は、より高いAPRでより短いローンを使用するよりも、より多くの利子を支払うことになります。

1年、268％のAPRで1,000ドルの割賦ローンは、1,942ドルの利息を負担する。同額の400％APRのペイデー・ローンは、2週間で返済された場合、約150ドルの手数料がかかります。

金融サービスイノベーションセンターのエバウォルコヴィッツ（Eva Wolkowitz）マネージャーは次のように述べています。「毎回の支払いは手頃なので、借り手は何年も借りていれば、借りた金額よりも多くを返済する可能性があります。

あなたはもっと長く穴にいます

給料日割りローンは、初回支払いが元本ではなく利息のみをカバーするようにしばしば構成されています。

ヒューストンに本拠を置くFig Loansの共同設立者であるJeff Zhou氏は、「貸出期間が長くなればなるほど、より多くの資金を手に入れているだけだ」と語った。

アドオンの追加

高い金利に加えて、貸し手は、APRを押し上げるオリジネーションおよびその他の手数料を請求することがあります。また、多くの人は、ローンコストを膨らませる可能性のあるオプションの信用保険（APRには含まれていない）を販売しています。貸し手は失業、病気または死亡の場合にあなたの負債をカバーする方法としてこの保険を販売しています。しかし、支払いは借り手ではなく貸し手に行きます。

CFPBによると、すべての月払い借り手の約38％が不履行となっている。

アメリカ人はまだ小額の信用を求めている

どんな形でのペイデー・ローンの需要もすぐには消えない。 The Pew Charitable Trustsによれば、1億2000万人のアメリカ人が毎年ペイデイローンを使用しています。これは通常、賃貸料、ユーティリティー、食料品などの費用をカバーします。

"最初の2週間のローンは、顧客の製品に対する需要から生じたものです。同様に、多くの場合、顧客は割賦ローンを要求している」とウォールデー・レンディング・トレード・グループのコミュニティ・ファイナンシャル・サービス・アソシエイション・アソシエーション担当責任者、チャールズ・ハロラン氏は電子メールで述べている。

ペンシルバニア大学の都市・地域計画担当教授であり、「Unbanking of America」の著者でもあるリサ・サーボン教授は、所得の伸びが低迷し、費用が増え、不規則なキャッシュフローを経験していると述べている。

「これは、高価な短期債権者には非常に良い完璧な嵐であり、平均的なアメリカ人労働者にとってはそれほどではない」と彼女は語った。