退職所得：所得から必要収入を分離する

Matt McCoy

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退職貯蓄や収入に向けたほとんどすべての金融商品広告は、エキゾチックな場所で楽しい時間を過ごす幸せなカップルを特徴としています。それは現実の可能性がありますが、私たちの大部分は選択肢の違いか、私たち自身の島を買う余裕がないため、退職に関するさまざまなイメージを持っています。この遍在的な "理想的な"退職の描写は、 必須 退職所得および 望む 退職所得。

退職所得の2つの要素を分離することは、行動の観点からは非常に困難です。たとえば、必要な収入は、プランナーとしての私の見解では、食糧、避難所、衣服、公益事業、医療保険料/共同支給などの必需品のために絶対に必要な所得の額になります。必然的に、あなたの中には、あなたの旅行予算が必要であると主張したり、 必要 生き残るためにその第2の家しかし、現実には、旅行とその第二の家があなたの退職をより楽しくするかもしれないが、彼らは絶対必需品ではないということです。だからあなたは、あなたの希望する退職所得レベルに資金を供給する計画について忘れてはいけませんか？もちろん違います。

（この時点で、私はいくつかの客観性を非常に主観的なものに注入しようとしていることを認識したいので、しばらく私をユーモアしてください）。

多くの場合、投資家は顧問とのディスカッションを計画するときやオンライン計画ツールを使用するときに、これらの2つのカテゴリーの収入をまとめています。これは、あなたが特定の時点で立っているアイデアを得るための素晴らしい方法ですが、長期計画については問題を提起する可能性があります。退職所得を上記の2つのカテゴリーに分類できないために起こりうる脅威を説明する簡単な仮定的な例を見てみましょう。

必要とされる退職所得が毎年$ 30,000であると判断した場合、これは以前に説明した必要性をカバーするものと信じています。さらに旅をしたいと思って、年間旅行費用を約15,000ドルと見積もったとします。これは、あなたのニーズを満たすために、退職時に年間収入の$ 45,000を生み出す必要があると結論づけます。あなたの情報は、あなたの現在の状況と前提を考慮して成功の確率を見積もり、あなたの目標に達する機会を最大限に活用するための推奨資産配分を与える、何らかの形の財務計画ソフトウェアに入力されます。それはおそらくおなじみのようです。

この例の所得仮定を詳しく見てみましょう。退職所得の仮定の総額は 必要量よりも50％多い。 ここに潜在的な問題があります。上記の財務計画ソフトウェアによって決定された成功と資産配分の推奨確率は、入力された退職所得総額を考慮して決定されました。成功の確率は所得水準に比して非常に高くなる可能性がありますが、所要収入と希望収入を一緒に見ると大幅に低下する可能性があります。個人が貯蓄を増やす能力に応じて、これは成功確率を高めるために、ポートフォリオ全体の資産配分をより激しくする可能性があります。その結果、投資家は、所得水準に達する機会を増やすために、所得水準をリスクにさらすことができます。最悪の場合、「望ましい」所得が疑わしいものとなります。必要な経費がカバーされていない場合は、その費用をカバーするために何も残っていません。

これは明らかに、これらの目標のそれぞれについて、依然として限られたレベルの資源が競合しているという事実を変えるものではありません。しかし、所得水準を決定し、保護することは良い第一歩です。必要な所得を所得から切り離すことによって、最初の所得を確保し、後者に移ることに集中することができます。ほとんどの場合、（計画立案と合理的な前提条件を立てて）ほとんどの場合、退職所得の両方のカテゴリーを達成できる可能性がありますが、希望額では島を購入することはできません。