これらの危機後のヒントを使用してより安全な住宅ローンを得る

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低借方のモーゲージにより、借り手は収入と資産を記録せずに融資を受けることができました。
利息のみの住宅ローンは、借り手が最初は低い月々の支払いで余裕のない住宅を購入することを可能にした。しかし、ローンは時限爆弾と同等の金額だった。利息のみの期間が数年後に切れた後、借り手は元金を支払わなければならなかった。
サブプライム住宅ローン（信用力の低い借り手の住宅ローン）は、2003年の抵当貸出の8％から2005年および2006年の20％に上昇しました。

あなたはそれらのローンの多くが悪くなるかもしれないかを見るために専門家である必要はありません。しかし、何人かの投資家は、多数の借り手がモーゲージの支払いをやめたことに驚いていました。 2008年9月までに抵当権の5.3％が延滞していた。つまり、19人の借り手のうち1人が少なくとも30日遅れて支払いを行った。 2010年第1四半期の延滞率は11.54％となり、9人の借り手のうち1人が家賃支払いに遅れていました。

何百万人もの滞納している借り手が家を失った。 CoreLogicによれば、2007年から2016年にかけて約780万の差し押さえが完了した。住宅所有率は低下し、回復していません。 2008年第2四半期には、世帯の68.1％が家を所有していた。 10年後、64.3％がそうした。

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それが再び起こるのを止める

最近のInvestmentmatomeの調査によると、The Harris Pollが2000人以上の米国人の成人にオンラインで行ったところ、金融危機のために5人のアメリカ人のうち4人（79％）が財務的に負の影響を受けました。そのうち半数以上（55％）が財政的に完全に回復していないと答えている。

そして、人々はまだ差し押さえによって傷つきます。同じ調査では、31％の金融危機は、どれくらいの家を買う余裕があるかを見積もる際には、より慎重になるだろうと回答し、24％は、今家を買うなら、さらに、米国人の7％は、金融危機の結果、住宅所有を遅らせたと答えています。 35歳未満の人は13％でした。

住宅金融危機の再発を防ぐため、議員や規制当局はエキゾチックな住宅ローンの利用を制限するルールを作成し、規制当局や弁護士は消費者が安全な住宅ローンを得るために使用できるツールを作り出しました。

返済する余裕があるローンを手に入れよう

これらの新しい規制と消費者にやさしいツールがあっても、あなた自身に知らせ、あなたの限界を知ることはあなた次第です。ここにいくつかの戦略があります。

あなたが余裕があることを知っている。手頃な価格の住宅ローンを手に入れるための第一歩は、手頃な価格の家を買うことです。 Investmentmatomeの家庭用手頃な価格計算ツールは、「手頃な価格」から「ストレッチ」、「積極的」までの自宅の価格帯を見つけるツールです。

家の手頃な価格は、金融危機のもう一つの犠牲者でした。 Investmentmatomeの調査では、金融危機の結果として家を買う余裕がないと心配していると答えた人は12％だった。また、金融危機以降、給料が停滞していると回答したのは19％だった。

住宅ローンの事前承認を受けてください。 事前承認は、どれくらいの借り入れができるかをより正確に示します。事前承認を受けることで、文書を収集する経験が得られます。これは、後でモーゲージを申請するときに行う必要があります。これは、借り手が所得と資産を常に文書化する必要がない2000年代初頭から中期にかけての変化を示しています。

借入金の支出を抑える。 抵当権を申請するとき、貸し手は、あなたの負債所得比率、すなわちDTIに細心の注意を払います。これは、あなたの借金の支払いに向かう税引き前のあなたの毎月の収入の割合です。

たとえ貸し手が場合によっては最大43％またはそれ以上を借りられるようにしても、DTIを36％以下に抑えるのが一番の目安です。

どのように手頃な価格の基準が2008年以来変わった： 2010年に消費者金融保護局が創設された後、最優先事項はモーゲージ事業を改革することでした。政府機関は、貸し手に以下のことを要求する抵当権を管理する返済能力ルールを採用した。

借り手の言葉を取るのではなく、収入と信用情報を確認する。住宅ブームの間、貸し手は、借り手が所得と資産の証拠を提示せずに抵当権を得ることを許可していました。このルールは、ほとんどの借り手のために、これらの低いドキュメンテーションローンを限界から外しました。
最大の負債収益率を43％に抑える。（優秀な借り手がDTIを最大50％借りることができる例外がいくつかあります。）
ポイントと手数料を住宅ローン額の3％以下に制限する。

これらのガイドラインは常識のようであるが、CFPBは貸し手が次のブーム時に常識を無視するのを防ぐためのルールを実施した。

CFPBは、抵当権をより安全にするために、他の変更も行った。貸し手は、賞金オプションARMと呼ばれるブーム期間中、変動金利のモーゲージを導入しました。借り手は、その月の利子をカバーしていない最低支払額を支払う可能性があるため、支払いをした後でさえ、ローン。

CFPBの適格住宅ローン規則の下では、これらの危険な支払オプションARMはもはや許可されていない。また、利息のみの住宅ローンやバルーンの支払いを伴う住宅ローンはありません。また、ほとんどのモーゲージでは前払いのペナルティが禁止されています。

住宅ローンのオファーを比較

ローンの比較を容易にするために、CFPBは貸出見積もりと呼ばれる3ページの開示を作成しました。貸し手は、抵当権を申請する顧客に貸出見積りを提供する必要があります。

このローン見積もりのショートカットを使用します。 2つ以上のローン見積もりを並べて配置します。各ローン見積もりのページ3に移動し、「比較」セクションに焦点を当てます。具体的には、最初の5年間にどのくらいのモーゲージがかかりますか、そして5年間に元本が返済される金額の2つです。どのローンが良いですか。

ローン見積もりは、閉鎖費用を削減するという別のタスクにも役立ちます。

2008年以降のローン比較の変化： 何十年もの間、住宅ローン申請者は、貸し手から「良い信用見積り」と呼ばれる開示を受けました。文書は詳細な閉鎖費用を払ったが、借り手がローンオファーを比較するのは容易ではなかった。

CFPBは、あまりにも多くの住宅ローン借り手がただ1人の貸し手で申し込んでお金を無駄にしたと信じていました。代理店は、ローン申込みの比較を容易にする開示を作成した場合、より多くの借り手が複数の貸し手に適用されると考えていました。

CFPBは、4年半の開発プロセスの後、2015年にGood Faith EstimateをLoan Estimateに置き換えました。