二次住宅ローン（ジュニアローン）とは何ですか？

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あなたは、デザイナーのハンドバッグや派手な食事のような、高価なものを払うために "第二の住宅ローン"を取る必要があるという友人や家族の冗談を聞いたことがありますか？その表現が何を意味するのかが分からない場合は、読んでください。バッグも夕食も第2の住宅ローンの価値ある用途ではありませんが、あなたの家は時には信用の貴重な源泉になることがあります。

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第2の抵当とは何ですか？

簡単に言えば、第2の住宅ローンは、すでに住宅ローンを持っている家に対して取り出されたローンです。担保としてあなたの家を使って借りるので、あなたの金利はクレジットカードよりも低くなります。しかし、あなたのプライマリ（最初の）住宅ローンの貸し手が最初に支払われるので、第2の住宅ローン保有者はおそらくあなたの最初の住宅ローンより高い金利を請求するでしょう。

最初の住宅ローンは家の最初の購入に使用されたローンですが、2番目の住宅ローンは通常、ローンの担保として家に建てられた資本を使用して、財産所有者が他の購入や金融債務を調達するために利用されます。たとえば、家の価値が300,000ドル、残高が100,000ドルであるとします。住宅所有者が第2の住宅ローンを借りたい場合、家の価値と第1の住宅ローンに支払われる金額の差額を借りることができます。この場合、住宅所有者は最大10万ドルを借りることができます。

第2順位住宅ローンの最も一般的なタイプは、住宅ローンまたは住宅ローン（HELOC）として知られています。名前が意味するように、前者は住宅所有者が固定金額を借りて時間をかけて返済するクローズエンド型のローンです。後者は、住宅所有者が自宅に対してお金を借りて、それを返済し、クレジットカードの使用方法と同様に必要な場合に引き続き借り入れを続けることができる無制限の融資です。

いつ第2の住宅ローンを検討すべきですか？

2番目の住宅ローンの最も一般的な用途には、次のものがあります。

高利貸し借金を返済する
住宅改善への資金提供
保険に加入していない高価な医療費を支払う
子供の大学の授業料の支払い
雇用喪失後の月額予算の穴埋め

すべてのローンと同様に、2番目のモーゲージを取ることには利点と欠点があります。一般に、第2の抵当貸付の金利は、他の種類の貸付金の金利よりも低い。例えば、住宅所有者が17％の利子を請求しているクレジットカードに1万ドルの残高を持っている場合、7％の利子のみを支払う住宅ローンでクレジットカードを払うことは賢明かもしれません。また、住宅を購入、建設、または実質的に改善するためにお金が使用される場合、第2の抵当権に支払われた利子は税額控除可能です。控除は、ローンにかかるコストの一部を相殺するのに役立ちます。

ジュニアローンの危険性

しかし、第二のモーゲージを取ることに慎重でなければならない理由はたくさんあります。 1つは、第2の住宅ローンを取るときに、あなたは頭の上に屋根に抵当権を置いていることを覚えておくことが重要です。あなたが苦労して2番目の住宅ローンを支払うことに失敗した場合、あなたの最初の住宅ローンを払い戻したとしても、あなたの家は抵当流れする可能性があります。

また、多くの人がクレジットカードとオートローンを払い戻すために第2の抵当権を取得し、カードを最大限に出したり、別の車両に融資したりするだけです。あなたが過度の支出の問題を抱えていて、あなたの家賃をあなたの手形をカバーするために使い続けているなら、あなたの家は決して払われないでしょう。最後に、最近の住宅危機が実証されたように、家の価値は石で設定されていません。あなたが2番目の住宅ローンを取って家の価値が下がると、価値がある以上に家に帰ることになります（これは住宅ローンの "水中"という意味です）。水中にいると、必要な場合にはあなたの家を売ることが非常に困難になる可能性があり、排除される可能性があります。

お金を借りるという決定は決して衝動的なものであってはいけません。結局のところ、債務はあなたの将来の財政に大きな影響を与える可能性があります。それにもかかわらず、第2の住宅ローンを取ることは慎重に検討する必要がありますが、適切な状況ではスマートな動きかもしれません。

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