売り手による家計調査の売買

прикол 2012

自分の家を必死に探している低所得家庭にとっては、売り手の資金調達はあまりにも真実であるように思えるかもしれません。「自己所有のリース」または「信用調査なし」の住宅ローンは、家賃の上昇と住宅所有の夢の実現からの歓迎の脱出のように見ることができます。

しかし、これらのオファーの多くは、従来の住宅ローンよりも賃貸借契約のように機能する薄型の偽装売り手借入金による土地分割契約とすることができます。

このような「契約のための契約」または「割賦売却契約」は、アフリカ系アメリカ人コミュニティをターゲットにした約1世紀前の略奪的な融資実務に遡ることができます。今日、このスキームは、非営利団体の個人消費者法センターが発表した報告書によると、抵当流れ住宅のポートフォリオや「色の脅かすコミュニティ」、移民と同様、不公平なウォール街の投資会社によって運営されていることが多い。

土地取引は「失敗に終わった」

限られた収入で暮らす最も財政的に脆弱な借り手に土地契約が頻繁に提供されているとNCLCは述べています。

「これらの土地契約は、売り手が財産を通じて多くの連続する住宅所有者を解雇するために契約を解消する方法を見つけることによって、より多くのお金を稼ぐように、失敗するように作られている」と、

しかし、これらの「有毒取引」に関与する企業は、法律センターがそれらを呼んでいるように、ほとんどの消費者が認知する名目ブランドの住宅ローン貸し手ではない。

「彼らは民間企業のように見えますが、いくつかの企業は、いくつもの異なるLLCやシェル企業を設立し、所有している物件の数を隠すために使っています」とボストン法の弁護士Sarah Bolling Mancini報告書の共同執筆者であり、Investmentmatomeに語った。「私たちが学んでいるのは、多くの企業がプライベート・エクイティ・バッキングやヘッジファンド・バッキングを持っているということです。

毎月のモーゲージ支払いの計算

初回住宅購入者に投じられた物件

マンシーニ氏は、住宅は地元で販売されることが多く、潜在的な借り手に「住宅所有者」になるよう促している。売りサインは、「あなたがこの家の所有者になりたいなら、電話する」と読んでいる。 Craigslistなどのリスティングサイトで

「ほとんどの人は、住宅ローンの住宅所有者になっていると信じています」とMancini氏は言います。「初めての住宅購入者になることの魅力は非常に強力です」

プロパティはそのままの状態で販売されます。彼らはしばしば家を閉ざされ、住むことができない。研究者は、投資家がオークションで5000ドルで家を購入し、30日後に土地契約（修理なし）でそれを売却することは珍しいことではないと述べた。

不安な買い手は、多くの場合、不動産の独立した評価を得ることができず、家の検査も免れません。

権利と保護のない住宅所有の責任

ローンの期間は、従来の住宅ローン（30年）と同じくらい長く延ばすことができますが、退去プロセスは典型的なモーゲージ排除のルールに縛られません。売り手はすべての支払いを維持し、買い手を追い払い、素早くもう一人の有望な住宅所有者を見つけることで、没収を迅速に行うことができます。

「契約には通常、1回の支払いがなければ売主が契約を取り消すことができ、場合によっては差し押さえの代わりに「没収」と呼ばれる条項があります」とMancini氏は言います。「住宅所有者になっていると思っていても、住宅所有権のすべての責任を負っているとはいえ、住宅所有者になる権利と保護はない」

従来の住宅ローンでは、遅れた支払いを追い越すことができれば、住宅ローンを元に戻すことができるかもしれません - 「デフォルトを治す権利があります」とマンシーニは言います。典型的には、土地契約では、遅れた支払いが退去を引き起こす可能性があります。これは、所有者よりもテナントの方が似ています。

「有害な取引」の解決策を模索する

NCLCは、虐待的な土地割賦契約は、全米で認められているが、低コスト住宅の大量供給と住民が伝統的な住宅ローンを取得することが困難な地域では、住宅市場で最も一般的であると述べている。

報告書に引用されている厳しい都市には、オハイオ州アクロンが含まれる。アトランタ。デトロイト。フィラデルフィア。この調査では、2009年の国勢調査データ（最新の入手可能）が挙げられ、その年に350万人が家を購入する土地分割契約を結んでいると言われています。非営利団体は、この数字は今日のほうがはるかに高いと言います。

土地分割契約を規制する州法は大きく異なります。 NCLCは、政府主導の消費者ウォッチドッグである消費者金融保護局に、次のような取引の規制を実施するよう促している。