ウォレットなし、心配無用：あなたのスマートフォンはあなたのATMカードになりました

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新しい銀行を築く このInvestmentmatomeシリーズは、リテールバンキングの新機能とそのための機能について解説しています。製品、技術、セキュリティの驚くべき事柄のいくつかを調査し、消費者にどのような影響を与えるかを見ていきます。

彼女の犬をサンフランシスコで夕方に歩いている間、Melinda Hickmanは突然2つの事を認識しました。彼女は翌朝彼女の家の清掃人に現金を払う必要があり、銀行カードは自宅の財布に戻っていた。 Unfazed、HickmanはスマートフォンのWells Fargoアプリにサインインしました。数回タップすると、アプリは8桁のコードを生成しました。近くのATMで、彼女は暗証番号と暗証番号を入力し、お金を引き出すことができました。

「シンプルで便利でした」と彼女は回想する。スワイプは関与していなかったため、取引は標準の引き出しより安全でした。

利便性とセキュリティは、銀行がカードレスATMアクセスを消費者が受け入れると考えている2つの大きな理由です。確かに、2017年は、カードレスATMが引っ越しをしている年になるでしょう。 Wells Fargoが3月以来、米国内の13,000台のATMすべてでアプリベースの認証を開始して以来、Hickmanのような顧客は100万回以上のカードレス取引を行ってきました。

支払い調査会社のCrone Consultingは、2017年秋までに全米425,000台のATMの25％がカードレスアクセスに対応すると予測しました。いくつかの例：

バンクオブアメリカは、2017年末までにすべてのATMにカードレスアクセスを装備する予定です
Chase氏は昨年、パイロット版のカードレスアクセスをテストしました。そのシステムはセキュリティ上の問題を抱えていました。今年は、口座アクセスを強化して、フロリダ州、カリフォルニア州、オハイオ州のある都市で600台の機械を使って再試行しています。
BMOハリス、バンクオブハワイ、イリノイ州のウィントラストファイナンシャル、ボストンエリアのセーラムファイなどの小規模銀行は、このATMオプションを過去数年間にわたって成功裏に提供しています

" もっと： 新しい変化、銀行の新しい選択肢

カードレスATMの仕組み

通常のATM取引では、PINとカードの磁気ストライプに保存されているデータを使用して身元を確認します。カードレスの引き出しを使用すると、携帯電話は次の2つの方法のいずれかで実行できるタスクを実行します。

アプリケーション生成コード： Wells Fargo'sなどのいくつかのコードは数値です。 BMOハリスやバンクオブハワイなどで使用されているものは、QRコードとも呼ばれる2次元バーコードです。 ATMでは、数値コードを入力するか、QRコードをスキャンしてあなたの身元を証明し、今後の取引を認証します。多くの場合、PINを入力する必要があります。
ニアフィールド通信： これには、電話機をATMに接続されたセンサーとタッピングする必要があります。お使いの携帯電話のチップが、NFC対応ATMがあなたの身元を確認するための信号を発信します。（Apple Pay、Android PayなどのデジタルウォレットアプリはNFCを使用します。）次に、アプリまたはデジタルウォレットに保存されている仮想デビットカード情報を選択し、PINを入力して取引を行います。

キャピタルワンはボストンのレンガとモルタルの場所でCashTappシステムにNFCを使用しています。シカゴ;フィラデルフィア;サンフランシスコ;オースティン、テキサス州;とバージニア州リッチモンド。バンクオブアメリカのカードレスATMでは、NFCも使用しています。 Wells Fargoは今年、すべてのATMにNFC機能を追加すると発表しました。 40％以上がすでにNFCを有効にしています。

セキュリティがモチベーションです

なぜカードレスATMのためのプッシュ？利便性は大きな要因ですが、カードのようにあらゆるATMを使用できるという柔軟性は失われます。より重要なのは、アプリ対応のATMアクセスは、カードデータを盗まれるリスクを軽減します。

カードデータはスキマーで最も一般的に盗まれ、誰かがATMでカードを盗むとアカウント情報を読み込んで保存します。これらのデータがピンホールカメラまたは偽のキーパッドで記録されたPINと組み合わされると、詐欺師はこれらの勘定に偽造カードを作成して使用することができます。

セキュリティー会社TMD Securityによると、スキミングはATM詐欺の損失の98％以上を占めています。シークレット・サービスは、消費者と銀行が毎年スキップするために80億ドルを失うと推定している。 2016年に、FICOは、損害を受けたATMとPOSカードリーダの数が30％増加したと報告しました。

消費者は危険を認識しています。最近のある調査では、米国のATMユーザーの34％がカードスキマーについて「非常に心配している」と答えています。別の世論調査では、アメリカの現金自動預け払い機のユーザーの28％が、ATM認証をより安全にしたいと述べた。

より安全にするためにできること

カードレスアクセスは間違いなく役立ちますが、唯一の答えではありません。いくつかの詐欺師は既に新しいシステムをハックすることができました。コンピュータセキュリティの専門家Brian Krebsが報告したように、泥棒が被害者のアカウントのログイン情報を盗んだ後、少なくとも昨年のChaseアカウント違反が発生した後、アカウントの認証の詳細が変更されてアクセスされた。

サンディエゴのアイデンティティ盗難リソースセンターの社長兼CEOであるエバ・ベラスケス氏は、「セキュリティの層を追加して泥棒にとってより困難にする必要があるが、ユーザーは優れたアイデンティティ衛生を実践すべきだ」と語る。ITRCでは、指紋や第2のパスコードなどの認証要因をアプリに追加することを推奨しています。お使いの携帯電話でウイルス対策ソフトウェアを使用する。不慣れな情報源からのテキスト内のリンクを避けること。

目標は、カードをスワイプしないと詐欺師がデータをスワイプできないようにすることです。

Caren Weiner Campbellは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@campbell_nw。