社会保障の「リセット」

ジョー・アルフォンソ、CFP®、ChFC、EA、LTC

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現在の退職者の多くは、社会保障制度の退職給付を、完全な退職年齢の前に受給することを決定しました。受給者が生涯の収入記録に基づいて完全な社会保障退職金を受け取ることができる年齢です。

場合によっては、早期の利益を得るという決定を下す必要があります。他の人たちは、プログラムの長期的な実行可能性について懸念しています。多くの場合、決定は退職者に還元され、給付を遅らせる選択肢がないことを知らなかった。

その理由にかかわらず、早期の社会保障給付を受けることの結果は重要かつ継続的です。完全退職年齢が66歳（1943年から1954年の間に生まれた者の場合）であると仮定すると、62歳から退職給付を受けると、給付は25％減少します。言い換えれば、プライマリ保険金額として知られている定年退職年金の全額が月額2,000ドルであれば、62歳の給付を開始するとこれが月額1,500ドルに減額されます。この減少は永久的であり、社会保障給付はインフレの指標となるため、時間の経過と共に不足に繋がる。被雇用者が死ぬまで退職給付が終了しないとすれば、この不足は収入の何千ドルにもなる可能性があります。

退職者は、早期の給付を受けるという決定を後悔したり、早期収入を必要としないような状況が変化した場合、後で何をすることができますか？事実の後でこの決定を緩和する方法があることが判明しました。社会保障規則の下で許可された「リセット」です。このプロセスについて詳しく説明しましょう。

ほとんどの退職者に知られていないが、社会保障では、定年を迎えた時点で、いつか将来の給付を停止することができます。プログラムの規則の下では、完全定年後の遅延給付は、70歳まで年間8％のクレジットを得る権利があります。満66歳で、70歳に達するまで給付を遅らせる受給者は、 32％。

具体的な例を見てみましょう。ジーンは退職者で、62歳で給付を開始しました。彼女の一次保険金額は2,000ドルで、早期の利益を取るという決定の結果、1,500ドルに減額されました。彼女の完全な定年の年齢66歳に達すると、Jeanは70歳まで給付を停止することに決めました。この給付は今や年間8％の遅延クレジットを獲得します。ジーンは70歳で給付を再開すると、元のプライマリ保険金額（0.75×1.32 = 0.99）の99％を回収し、月額1,980ドルをインフレ指数で表示します。この恩恵は、残りの人生でも続き、インフレ調整を楽しむことができます。

ジーンは、70歳になるまで彼女の恩恵を受けるのを延期したので、ジーンはより良い状態になっていたことは事実です。それは、遅延クレジット（$ 2,000 x 1.32 = $ 2,640）で月額2,640ドルに増加します。それでも、彼女の利益をしばらく停止することで、Jeanは自分の状況を大幅に改善し、早期の利益を取るという以前の決定の効果のほとんどを効果的に取り消しました。

正式な退職年齢での給付を停止するこの能力は、事実上、早期給付を受けたことの影響を少なくとも部分的に取り消したい社会保障受益者のための「リセット」機会を表しています。このような状況の退職者は、この計画の機会を活用することを検討することをお勧めします。その結果、退職後の支出ニーズを満たすためには、より多くの収入が得られる可能性があります。確かに、すべての退職者は、この収入がインフレとペースを維持し、生涯にわたって続くことを考えると、「長寿保険」の一形態として社会保障を管理するうえでうまくいくでしょう。そうすることで、これまでにない最高の財政的動きの1つになる可能性があります。