60単語で、あなたがクレジットカードについて知る必要があるもの

Harris Pollが最近実施したInvestmentmatome調査の結果によると、多くのアメリカ人はクレジットカードとスコアの内容を理解していません。あなたがその一人であれば、悪い情報に基づいてクレジットカードの決定を下している可能性があります。

しかし、あなたはほんの数分で本当に重要なものをすべて学ぶことができます。

これはHarold PollackとHelaine Olenの新しい本「The Index Card」、Carl Richardsの「The One-Page Financial Plan」などのコンセプトです。フレームワークはシンプルですがパワフルです。個人金融のあらゆる点を詳細に検討するのではなく、最も重要なガイドラインに焦点を当てます。そうすることで、良いアドバイスを悪いものから分離し、「よく知っている」から「知っている」を知ることができます。

このアプローチは、財務上の決定について私たちが考える方法を模倣しているようです。私のクレジットカードの習慣は、いくつかの単純な真実によって駆動されます - 事実の吹き荒れではなく、いくつかの推測と混ざっています。私のクレジットカード戦略をエレベーターの乗車中に読むことができるものに沸騰させるために、私はそれらの真実が何であるかを知ることに決めました。

基礎から始める

「あなたが困ってしまうことはあなたが知らないものではありません。マーク・トウェインからの引用符で囲まれた行は、あなたが知っている通りだと確信しています。クレジットカードについても同様です。クレジットになると、しばしば前提に頼る傾向があります。たぶんそれは、私たちがいつも事実を持っていなかったからです。 2000年までは、ほとんどの人がFICOのスコアをチェックする方法がありませんでした。 2009年までは、クレジットカードの開示件数はほとんどありませんでした。より多くの情報が入手できるようになったので、前提をなくして事実をゼロにするときです。

これらの情報をすべて持っているのはうれしいですが、実際に知る必要があるのは次のとおりです。

あなたは利息を支払う必要はありません

多くの人々は、購入に対する関心を払うことは完全に避けることができないことを認識していません。 Investmentmatomeの調査によると、購入した直後にクレジットカード所有者がクレジットカードの購入に関心を持ち始めているとアメリカ人の約30％が信じています。実際には、無利息の手形を支払うのに50日もかかることがあります。購入の年率は、通常、請求サイクルが終了してから21日から25日間の無利息の猶予期間が経過するまで発生しません。期限までにクレジットカード請求書を全額支払うことで、APRの購入をすべて避けることができます。

あなたは多くのクレジットスコアを持っています

クレジットスコアは1つだけではありません。その3桁の数字は、情報がどこに由来し、どのスコアリングアルゴリズムが使用されているかによって異なる場合があります。 Experian、Equifax、TransUnionの3つの信用調査局がデータを収集しており、それぞれがあなたの財務を若干異なる見方にすることがあります。次に、FICOやVantageScoreなどのさまざまなスコアリングアルゴリズム、およびこれらのアルゴリズムのさまざまなバージョンがあります。一部の貸し手は古いバージョンを使用している場合がありますが、最近のバージョンを使用する貸し手もあります。

結果として、データのソースとデータがどのようにクランチされているかに応じて、私たち全員が数十のクレジットスコアを持っています。しかし、各局が収集するデータには、財務活動と同じことが反映されているため、アルゴリズムの多くにも同様の指標が使用されているため、これらのスコアは通常同じ範囲に収まっています。

これらのスコアはすべて、ローンや多くの州でより低い金利の自動車保険料の資格を得るのに役立ちますので、これらのスコアを高く保つことが重要です。最も古いアルゴリズムと、貸し手が最も使用するアルゴリズムは、FICOのものです。これらの指標で信用度を測定します：

支払い履歴、35％。 遅くとも30日以上の支払いはあなたのクレジットを傷つけることがあります。
金額は30％です。 あなたの残高が少なくなるほど良いです。厳しいルールではありませんが、それぞれのカードにあなたの与信限度の30％未満を使用することは良い指針です。
信用履歴の長さ、15％。 良い立場の古い口座があなたの得点に役立つことがあります。カードに年会費が含まれていない限り、カードを使用していなくてもカードを開いたままにすることは、一般的には良い考えです。その場合、発行者にアカウントを無償のカードに変換してもらうか、それを閉じてヒットしてもらうよう依頼してください。
クレジットミックス、10％ 住宅ローンや自動車ローンなど、さまざまな種類の負債を持つことで、得点を上げることができます。
新しいクレジット、10％。 新たな信用枠を開くと厳しい照会が行われ、クレジットスコアが一時的に数ポイント低下する可能性があります。

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年間報酬は報われるかもしれない

この研究によれば、年間報酬のある報酬クレジットカードを手に入れることは決して価値がないと答えたアメリカ人の割合は約27％であった。しかし、時には年会費のカードのメリットがコストを上回る可能性があります。たとえば、スーパーマーケットで最大6,000ドルの支出を6％引き上げ、年会費75ドルのカードがあるとします。あなたがその支出カテゴリーを最大限に引き出すならば、年間報酬を差し引いた後でさえ、あなたはまだ$ 285の報酬を得るでしょう。これは、定額の2％キャッシュバックカードで同じ購入をしても年間報酬を支払わないと得られる報酬の倍以上です。この場合、年会費のカードはより総合的な価値を提供します。

リワードのクレジットカードは誰にとっても大したことではありません。多くの人はより高いAPRを持っています。毎月あなたのクレジットカードの請求書を完全に支払うことを期待しない場合は、プロモーション0％のAPR期間または低い継続中の関心を提供するカードを使う方が良いかもしれません。

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