小切手の手数料は10年間で$ 1,000になるかもしれない

ブラウンの経験はユニークではありません。消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau）の2014年の報告書によると、すべての当座預金口座保有者の約30％が1年の間に当座貸越手数料を払っている。他の銀行手数料は高くなっていますが、全体的に当座貸越手数料が当座預金の大半を占めています。

Investmentmatomeは、当座貸越およびその他の手数料の平均費用を見て、あなたが予想していたよりも当座預金口座に対して高い価格のタグを見つけました。

InvestmentmatomeのCFPBデータ分析によると、毎月の維持費、ATMと口座使用料、当座預金残高と不十分な手数料の平均費用は、10年で1,000ドル近くになっています。

調査結果と、あなたの当座預金口座に高い手数料を払っている場合にできることについては、こちらをお読みください。

主な所見

アカウントの確認は、CFPBのデータに基づいて、平均年間費用$ 97.80（手数料）があります。

10年間で、平均コストは978ドル、20年間で1,956ドルとなります。
他方、最も消費者に優しい小切手口座は、平均して31.05ドルの費用がかかります。これは、当座貸越手数料が銀行全体の半分であるこれらの銀行の1つで、あなたが平均2回の当座貸越を受けた場合に限ります。当座貸越手当がない場合、これらの口座は無料です。
Investmentmatomeが分析に基づいて決定した最も消費者に優しい当座預金口座を選択することで、平均的な口座に比べて10年間で平均$ 667.50を節約できます。
当座預金口座を持つ米国の1億900万人以上の世帯のために、このアカウントの年間平均経費は107億ドルです。これは、当座貸越関連、ATMとアカウントの使用、毎月のメンテナンスの3種類の料金からのものです。
これらの世帯が最も消費者に優しい当座預金口座に切り替えると、わずか1年間で73億ドルの節約になります。

手数料

当座預金口座のこの平均価格は、3種類の手数料から生じます：

月額保守料：これは当座預金口座のステッカー価格です。米国最大級の銀行で最も基本的な当座預金口座の場合、約10ドルから12ドルですが、口座に一定の金額を残すか、直接入金を設定すると通常は免除されます。
ATMおよび口座使用料：これらの1回限りの費用は、郵便為替の購入、電信送金の送付、ネットワーク外のATMの使用などのアカウントサービスに支払うものです。これらの手数料は事前に支払われますが、ATMオペレーターからそのマシンの使用料などの追加費用がかかる可能性があります。
当座貸越手数料および不十分な手数料手数料：当座預金口座を厳重に監視しないと、超過手数料（CFPBによると$ 34の中央値）が発生する可能性があります。口座に十分な現金がなく、銀行が取引をカバーする手助けをしなければならない場合は、当座貸越手数料が請求されます。残高がすでにゼロ未満で、銀行があなたをカバーしていない場合は、不十分な資金手数料がかかります。

銀行顧客は、平均で約2回の当座貸越を受けますが、実際には、そのうち少数（18％）が当座貸越の大部分を占めています。このグループは、国民の平均収入が54,000ドル未満である傾向があり、そのために、当座貸越を支払うことは、1年の間に1週間分の賃金を失うことに相当する可能性がある、という別の最近の調査によると、消費者金融を研究する公共政策グループ。

だから、なぜ消費者は食料品店のアイテムと同じように当座預金口座を比較しないのでしょうか？

手数料でアカウントを比較する際の問題

いくつかのコストは予測できません。 当座預金口座には、ATMの引き出しから当座貸越の保護までの一連の金融サービスが含まれていますが、すべてが一律です。当座貸越の保護譲渡や当座貸越ラインなどの当座貸越プログラムや代替案を比較するのは難しいかもしれません。銀行は当座貸越手数料の日ごとの上限が異なります。また、当座貸越サービスが必要かどうかわからない場合は、他の多くのチェックサービスがある場合には安いオプションを優先するのが難しい場合があります。

" もっと： 銀行の選び方

開示は長く複雑になります。 Pewの2015年の分析によると、手数料スケジュールを含む銀行口座開示の中央値は40ページである。金融機関は情報を開示する際にコンプライアンス要件を遵守しなければなりませんが、すべての要点と手数料を簡単に閲覧できるようにする必要はありません。
銀行が報酬を開示する方法はさまざまです。 長さだけが懸念事項ではありません。法的に開示のために必要な統一フォーマットはありません。 Pewは、様々な銀行が採用している概要開示ボックスを作成しましたが、そのフォーマットでも矛盾が起きます。さらに、すべての手数料が金融機関間で同じ名前を持つわけではありません。例えば、一部の銀行は、休止手数料を「休眠勘定手数料」と呼んでおり、当座貸越手当は「礼儀あり」です。

より明白な手数料の未来

ニューハンプシャー州ハノーバーにあるダートマス大学の経済学教授であるJonathan Zinmanは次のように述べています。「私たちはより多くのデータと情報を入手できるようになる世界に住んでいます。「規制圧力と消費者意識の高まりは、金融サービスプロバイダーの透明性を高めようとする方向に向かっている。

より多くの銀行が料金を明確かつ均一に配分するにつれて、消費者が口座を比較し、彼らが支払っているものを知ることがより容易になります。

今お金を節約する方法

あなたは、新しい法律が、当座預金口座を持つことのコストをよりよく理解し、削減するのを待つ必要はありません。ここにいくつかの戦略があります。

低残高のアラートを設定します。通常、オンラインバンキングを通じて電子メールおよびテキスト通知を設定して、過剰な引き出しや日常の最低残高要件を下回らないようにすることができます。
ATM料金を避けてください。あなたの銀行のネットワーク内のATMに固執し、食料品店のチェックアウトで現金を得る。
当座貸越手数料の徴収が少ない、または手数料の少ない金融機関に切り替えます。金融機関の当座貸越手数料を比較して、何が効果的かを確認します。毎月のメンテナンス費用を支払わないアカウントや、簡単な方法でアカウントを回避するアカウントを探してください。

" もっと： 当サイトの最高の当座預金口座

Investmentmatomeの信用と銀行の専門家、Sean McQuayは次のように述べています。「定期的に銀行手数料を払っていれば、適切な銀行を見つける時間を費やすことで、数年間で何百ドルも簡単に節約できます。

方法論を含む詳細については、完全なレポートを参照してください。

Spencer Tierneyは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。 Email：[email protected]。 Twitter：@SpencerNerd。 Investmentmatomeのデータアナリスト、Sreekar Jasthiがこの研究に貢献しました。