ある家族の401（k）を50万ドル以上でどのように増やしたか

InvestmentmatomeはABCのリアルマネーに最近掲載されました。私たちは、1家族が退職手数料50万ドルを節約するのを手伝ってくれました。どうしたの？私たちは家族の401（k）と私たちが作成した勧告をどのように評価したかを見ていきます。

質問：

Graemeは、Graemeの父親が所有する小さな家族経営のアンヌカイロプラクティックセンター（Queen Anne Chiropractic Center）のカイロプラクターです。数年前、家族の財務顧問は会社のために401（k）を設立するように提案した。 Greameは忠実に貢献し、債務償還や第二の会社であるDental Departuresとの仕事など、財務を改善するための他の方法を見つけました。予算全体で費用を最小限に抑えるように取り組んだとき、彼は無料401（k）が実際に隠された料金を請求していたかどうか疑問に思っていました。

推薦：

1. スイッチ401kプロバイダ - Graemeの401kプロバイダーは、退職するまでに低コストのプロバイダーよりも$ 500k以上の費用がかかる高経費率の形で不正な料金を請求しています。すべての401（k）は、0.50％より低い経費率で株式ファンドと債券ファンドを提供すべきである。あなたがそうしない場合は、雇用主に401（k）提供者の切り替えを依頼してください。
2. IRAに貢献する - 彼はこの401kを持っている限り、彼は低コストのIRAに貢献する前に雇用者の一致を得るのに十分なだけ貢献する必要があります。この小さな変更により、彼は彼のキャリアの間に不必要な費用で$ 100,000を節約するでしょう。
3. より良い資金を選択する - 彼のミューチュアルファンドは外国の資金に不均衡に投資する。これは不必要に危険であり、外国市場は最近米国市場を下回っているので、この間違いは彼に年間約400ドルの費用をかけています。

自宅での視聴者のための行動計画：

1.あなたの雇用主に401（k）プロバイダーの切り替えを依頼する

これはあなたができる最も重要なことです。何も始まらず、毎年（$ 17,500 /年）401年間に最大35年間寄付し、7％の収益を得てゼロ料金を支払うと、260万ドルの退職金になります。 Graemeの1.62％の経費率計画のような高コストの退職計画は、この巣卵を$ 786k減らし、0.50％の低コスト退職計画は$ 277kだけ削減し、$ 500kを節約します。率直に言えば、あなたが実際に買い物をしているならば、0.50％を上回ることさえあるかもしれません。

• 年次報告書を入手する

  あなたの401（k）管理者は、この文書を毎年あなたに提供する必要があります。これは、すべての細かいプリントを見つける場所です。

• ファインプリントを読む

  「行政手数料」を参照してください。. これにより、あなたの計画の間接費を誰が支払うのかがわかります。遭遇する可能性のある主なシナリオは3つあります。

• 雇用者が手数料を支払う - あなたの雇用者は手数料を支払う。おめでとう！
• 従業員は手数料を支払う - あなたの口座資金から手数料が徴収されます。この年会費をドルで分けて、あなたのアカウントに持っている金額（または間もなく予定）を分けてください。たとえば、年会費が$ 50で、あなたの口座に$ 10,000があれば、年会費で0.50％を支払っています。あなたが定期的に寄付し、あなたの貢献を最大限に近づけることに近づくならば、この費用はゼロに近いパーセントでなければなりません。
• 手数料は制度の資金費用の対象となります - これは非常に一般的です。なぜなら、これは、プランが「無償」または「無償」として雇用者にマークされることができるからです。しかし、このタイプの手数料体系は従業員にとって最も費用のかかるものです。この場合、401（k）プロバイダーは高い経費率のミューチュアルファンドのみを提供するインセンティブがあります。

• あなたの資金をチェックする

  どの資金があなたに提供されているのか、どの費用比率で課金しているのかを見てください。あなたのファンドの名前または5文字のティッカーを知っている場合は、当社のサイトミューチュアルファンドツールを使用して、経費率およびその他の関連情報を調べることができます。この情報を見つけるのに問題はありますが、401（k）プランへのログインは必要ですか？パーソナルキャピタル投資アナライザを試してください。あなたはあなたのアカウントをリンクすることができ、それはあなたの総経費とあなたの将来の巣の卵に与える可能性がある影響を明らかにするでしょう。年次報告書にもこの情報が必要です。

• あなたの計画が悪いかどうかを決定する

  手数料（管理費と経費率）の合計金額が0.50％未満ですか？そうでない場合は、提供された資金からより良いオプションを選択するか、管理報酬を資産のパーセンテージとして得るために、より多く寄付することによって、あなたの手数料率を下げることができますか？あなたの総経費を0.50％以下にするために何もできない場合、あなたの雇用主に計画の切り替えについて話す時間です。

• あなたの雇用主と話し合う

  少なくとも1つの株式市場インデックスファンドと1つの債券マーケットインデックスファンドを提供しない401（k）プランは、0.50％以下の事業費率を有する弁護団ではありません。あなたの計画にこれらがない場合は、より低コストの退職制度に切り替えることについて雇用者に話してください。

• 適切なタイプのプランを決定する - 401（k）？ SEP IRA？シンプルなIRA？ビジネスの規模や構造によっては、これらのいずれかが最適なソリューションになる可能性があります。 Vanguardには、中小企業にとって何が最善であるかを理解するのに役立つツールがあります。
• あなたの雇用主に、次のようなプロバイダから競合する見積もりを得るよう依頼してください：
  • ヴァンガード（Vanguard） - 非常に低い経費率のファンドで知られていますが、あなたの会社の規模によって異なりますので、管理費について質問してください。大企業にとってはおそらく最高です。
  • アメリカのベスト401（k） - 中小企業向けの401（k）プランのコストダウンを任務とする投資顧問Personal Capitalによって設立されました。
  • フィデリティ（Fidelity） - 401（k）の国で最大のプロバイダーの1つです。ほとんどの中小企業にとってはおそらく高額ですが、見積もりを得る価値があります。
  • 多くの、より多くの - それらを検索し、できるだけ多くの引用符を得る

2. IRAに貢献する

あなたが悪い計画に悩まされていて、あなたの雇用主に良いものに切り替えることを納得させることができないなら、あなたは何かできることがまだあります。雇用主が後援する退職勘定は、税制優遇された退職貯蓄制度の1つの形態にすぎません。もう1つは、個人退職口座（IRA）です。低コストのIRAプランを選択することにより、401（k）の高額報酬を退職貯蓄の一部で回避できます。

退職金の拠出を最適化するためのあなたの計画：

1.あなたの401（k）に十分な寄付金を受け取るのに十分な貢献

あなたの雇用主が寄付の一部に合っていれば、直ちに100％の返還をしました。この莫大な利益は、高い経費の負に勝る。

2.次の$ 5500をIRAに寄付する

安価で無償のIRAを開き、IRA制限に貢献してください。

3.残りの資金を401（k）に寄付する。

これは議論の的となるアドバイスであり、手数料が十分に高いシナリオや課税上の勘定に残りのお金を投資するほうが良いという面倒な制限があります。しかし、今日、人々は頻繁に雇用主を変え、雇用者を離れるときには、401（k）資産を低コストのIRAに転売し、減税措置のすべての利益を得ながらネガティブを取り除くことができます。政府は税務優遇勘定が貴重であることを知っています。なぜなら、毎年拠出できる拠出額を厳しく制限しているからです。特に若者で、長年にわたり恩恵を享受していれば、お金を得る機会を逃さないでください。

個人退職勘定の詳細情報：

• Rothと従来のIRAアカウント
• 最高の無償IRAアカウント
• あなたの収入はIRAのために高すぎると思いますか？違います

3.資産配分を改善する

手数料の問題から完全に分離するかどうかは、あなたの401（k）がピークパフォーマンスに最適化されているかどうかです。多くの人々は、長期的な投資パフォーマンスのほとんどが資産配分によってもたらされているという真実がある場合、適切なファンドまたはマネージャーを選ぶために大きな努力を払っています。資産の配分には、投資期間の長さとリスク許容能力を考慮する必要があります。

あなたの401（k）ポートフォリオ配分の最適化：

最適な割り当てを決定する

経験則の良い一般的なルールは、あなたの年齢から120を差し引いて株式に、残りを債券に投資することです。すなわち、40歳は株式で80％、債券で20％になるはずです。当社の資産配分インフォグラフィックには、年齢別に詳細な提案があります。インターネット上には素晴らしいツールがいくつかあります。

2.あなたの現在の配分を決定する

あなたのポートフォリオの20％が小さなキャップファンドに入っているので、あなたは小口株の20％だと思いますか？それがGraemeが考えていたもので、彼のお金の3％しか小規模企業に投資されていません。ファンドの名前は、それが実際に保持しているものを表していないことがよくあります。あなたが投資しているものを正確に見るために、Morningstar Portfolio X-rayを使用してください。この情報を手動で入力したくないのですか？個人資本を使用してアカウントをリンクし、資産配分を無料で監視します。

3.最適な配分方法を決定する

すべての保有期間にわたって資産配分を最適化して、401（k）、IRA、およびその他の投資（配偶者のものも含む）からのすべての資産をMorningstar X線に入れる必要があります。あなたはどれくらい離れていますか？あなたの最適配分にほぼ合致するものが見つかるまで、X線の資金全体に異なる配分を試みてください。これには、現在投資していない資金を追加するか、不要な少数を削除することが含まれます。ほとんどの人にとって、3つ以上の異なる低コストの資金（株、債券、国際）を持つ必要はありません。

結果：

ショーの後、Graemeは彼が彼の上司（彼のお父さん！）と話したことを知らせ、彼らは低コスト401（k）に切り替えるプロセスを始めることに決めました。 GraemeとQueen Anne Chiropractic Centerの他の従業員は、約1ヶ月で、今日の賢明な財務上の決定のおかげで、将来的には退職貯蓄が3分の1に増えます。