あなたのお金は10年以上前の今日より安全です5つの理由

あなたの給料は十分に伸びないし、株式市場は日常的にあなたの退職勘定を争う。あなたは財政的に安全ではないかもしれませんが、多くの点で、あなたのお金は10年前よりずっと安全です。

2008年の金融危機とそれに続く景気後退は、あなたが常にセーフガードを意識していなくても、あなたが苦労して得た現金をもっと守るための改革を促しました。

最も重要な変更の5つは次のとおりです。

1.住宅ローンを手に入れるのは難しいです。

2006年には、住宅ローンを取得するために必要なものはすべて脈動でした。住宅ローン詐欺の1つのタイプは、ブローカーが財産と借り手を発明した「エアローン」でした。

現実の人々の住宅ローンはしばしば持続不可能でした。ゴーゴー2000sでは、住宅ローンブローカーやその他の融資専門家が、ティーザー金利の期限が切れた後に上向きに爆発する支払いで、リスクのあるローンにあなたを誘導した場合、より多くを稼いだ。

最近のほとんどのローンは、貸し手があなたが住んでいる住宅ローンを買う余裕があることを確認するために必要な「支払い能力」規則を使って行われます。貸し手はあなたの収入、資産、およびその他の債務を記録しなければならないので、それはより多くの書類作成ですが、それは銀行が昔からローンをした方法です。

「サブプライム貸出の爆発の前に発生した貸出の多くは、まさに逆戻りです」と、責任ある貸付センターの責任者、ヤナ・マイルズは述べています。

2.クレジットカード発行者は、あなたの気まぐれのレートを変更することはできません。

2009年のクレジットカード法の前に、クレジットカード会社は何らかの理由で理由を問わず料金を変更する可能性があります。彼らがこれを行った一つの方法は、「普遍的なデフォルト」と呼ばれていました。これは、あなたがあなたのクレジットアカウントのいずれかで支払いを逃した場合、あなたが他人の最新情報であってもあなたのアカウントが急上昇する可能性があることを意味します。

この行為は、借り手が2回の連続した支払いを逃した場合にのみ、普遍的なデフォルトを殺し、発行者に既存の残高の金利を引き上げさせる。クレジットカードの残高はまだ賢明ではありませんが、時間をかけて払うならば、少なくともあなたは巨額の金利上昇に直面しません。

3.「バウンス保護」は（ほとんど）バウンスしています。

銀行は、顧客が口座に十分な資金を持っていないときにATMとデビットカードの取引を承認した「バウンス・プロテクション」または「礼儀当座貸越」によって何十億ドルもの資金を調達しました。人々はしばしば、当座貸越取引ごとに$ 25〜$ 35が請求されるまで、この「サービス」のためにサインアップされたことに気付かなかった。

消費者団体の米国PIRGの消費者プログラムディレクター、エド・ミエズウィンスキー氏は、「これにより、コーヒー3ドルで38ドルを支払うことができます。

今、銀行はあなたがこのカバレッジに加入したいかどうか尋ねる必要があります。選択肢が提供されると、ほとんどの人が「いいえ、ありがとうございます」と賢明に言います。より良い選択肢：残高を把握し、節約またはクレジット・アカウントに結びついている真実の当座貸越の保護を検討します。 （大手銀行や信用組合の典型的な当座貸越オプションを見てみましょう。）

4.略奪の大学は通知を受けています。

Corinthian Collegesは、Everest、Heald、WyoTechのブランドを持つ最大の営利目的の教育機関の1つでした。しかし、規制当局は、提供していないプログラムや、就職率を偽ったり、違法借金の慣行を使ったりしている。

米連邦教育省がコリントの生命線へのアクセスを一時的に遮断した2014年に連鎖が崩壊した。

現在、営利目的の学校は、平均的な卒業生の学生ローンの支払いが裁量的収入の20％、すなわち総収入の8％未満を占めることを証明しなければなりません。

2月8日、教育省は、財政援助を受けている学校による違法行為の苦情をより迅速に調査するための新しい学生援助執行部を作成すると発表した。

これは、高価な、時には役に立たない度合いのために、人々が大量の債務を負うのを防ぐのだろうか？もちろん違います。しかし、営利目的の大学には、ワイルド・ウエストの時代が終わったことが伝えられており、彼らは彼らが約束していることに対してますます責任を負うことになります。

5.誰かが聞いている。

消費者保護は、ほとんどそれを優先事項として扱わなかった多くの連邦政府機関に散在していました。たとえば、信用調査機関に問題があった場合は、連邦取引委員会に苦情を申し立てることができますが、回答は期待できません。 FTCは、サイト上で個々の苦情を解決することはできないと警告している。

対照的に、消費者金融保護局は、個人に対応することができます。そして、局はそれらの苦情に基づいて執行措置をとる。

「数年後、CFPBは大手銀行や他の金融機関に騙された家族にすでに110億ドル以上を返済している」とマサチューセッツ州エリザベスウォーレンは、 "それはアメリカ人のために働く政府です。"

CFPBは、34.5億ドルの返済と77.5億ドルの元本削減、債務の解消、その他の被災者への救済を返しました。

「法律の遵守だけでなく、法律の精神をもって消費者に真剣に取り組んでおり、真剣に取り組んでいる代理店がある」とナショナルコンシューマー法律センターのローレンス・サンダース副社長は語っている。 「人々は苦情を申し立てることができ、ブラックホールに入るだけではない」

私たちは後ろに行くことはできません

CFPBが行動を起こすという事実は、多くの敵になった。多くの銀行、貸し手、大きなウォールストリート投資家は、それがなくなるのを見たいと思っているので、驚異的な消費者の背中でお金を稼ぐことに戻ることができます。

彼らは、あなたがどれほど賢いか、あるいはお金に関してどれほど教育を受けていても、公平に人々を扱うことよりも利益を上げている企業に依然として欺かれ、騙される可能性があることを知っています。

だから私たちは、私たち自身の財政とこれらの進歩を守るために、警戒し続ける必要があります。 2008年の金融危機と景気後退の記憶が衰えるにつれて、これらの改革がどのように必要でないかについての詳細が聞こえます。

改革は不可欠であり、私たちの議員や規制当局がそのことを念頭に置いていることを確認することは、私たちの責任です。

Liz Westonは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのコラムニストであり、 "Your Credit Score"の著者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@lizweston。

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