高額手数料401（k）雇用主にとって便利で、あなたにとってコストがかかる

401（k）などの職場退職計画には、多くの可動部分があります。その計画を監督する企業はすべてをシームレスに見せるため、その事実を認識できないかもしれません。しかし、1年に約1回の "報酬開示"声明の1つを読むと、何人の人や企業が関わっているのか見て驚くかもしれません。

これは必ずしも悪いことではありませんが、誰かが管理しなければならないものです。

あなたの「参加者の料金開示」を読んで、記録保管、保管、仲介業者または顧問、税金、監査など、多数のサービスが掲載されています。それぞれはプランの口座に対して請求される料金の形で何かを要します。

再び、これは必ずしも悪いことではありません。多くのサービスは法律で必要とさえ必要です。しかし、正当な理由がないために料金がかかる場合もありますが、料金を引き下げることは可能です。放置されていない、過度の、または不必要な手数料は、退職する可能性があるときや、退職時に余裕のある生活様式に直接影響を与えます。

合理的な手数料の重要性

料金交渉についてはトレードオフがあります。あなたの雇用者が望む（または、注意を払っている場合は、〜すべきできるだけ低い価格で可能な限り高いレベルのサービスを望みます。毎回、サービスと料金を再評価する計画に、各サービスプロバイダーに対処する必要があります。どうして？ほとんどのプロバイダーはプランの規模に基づいて支払われるためです。これは、計画の総価値が増えるにつれて、より多くの金を稼ぐことを意味します。この事実が長く無視されると、彼らは同じ仕事をするためにかなりのお金を稼ぐことになります。

料金交渉がどのように行われるかの詳細を調べることなく、あなたの退職準備への影響についてお話しましょう。

誰も、より低い手数料は、あなたと他の人が計画の退職のために貯蓄するプラスの利益以外の何かを持っていると主張しません。他のすべてが等しいとすれば、プランサービス手数料を引き下げると、正常に撤退するために働く（そして保存する）時間を減らすことができます。これはすべてができるだけ安くなければならないというわけではありません。それは単に、あなたが支払った手数料が、計画が受け取るサービスに合理的に合致するものでなければならないことを意味します。

だから、あなたの雇用者が計画の手数料を測るのに十分な配慮をしていない場合や、計画に良い影響を与えるために必要な知識がない場合はどうでしょうか？これは時々起こります。主な例：「直接販売」された退職制度。これは、大企業、通常はミューチュアルファンドまたは保険会社が計画のすべての要素を実行することを意味します。プロバイダは、すべてのサービスをまとめてバンドルし、可能な限り費用を削減し、払うことができる限り料金を請求します。誰かが料金を払って腕を競うことはまずありません。これは、効果的な交渉があった場合に、従業員の口座に対して何年もの余分な費用が免除された可能性があります。プロバイダーは、社内の独自の製品やサービスを使用してプランを読み込むこともあり、これによりさらに多くの費用がかかります。

悪いバンドルはお買い得だ

訓練されていない目には、これらの「バンドルされた」プロバイダは、手数料を払って自分の投資商品を管理するために料金を請求することが多く、従業員に他のものを販売し、。

最近、私たちは、すべての資産（プロバイダが押されたときに落とした）に対して料金を請求されている計画を手伝ったとき、このことの非常に良い例を見つけました。この計画の投資の大部分は、プロバイダー自身の提供でした。さらに、プロバイダーは従業員をその独自の目標日の資金にデフォルト設定し、余分な助けを求める人には1％の追加料金を請求していました。他にも手数料の層がありました。

束ねられた計画はすべて悪いわけではありませんが、あなたが客観的かつ公正にどのようにあなたと一緒にいるのかを疑問視するのは常に良いことです。あなたが支払っている料金が合理的であるかどうかを調べ、あなたが得ることができる最高のサービスのスイートに挑戦してください。

また、あなたの計画のアドバイザーをよく見てください。事業所の退職計画を実行することは、やりがいのあるビジネスであり、非常に専門的な財務規律です。会社のオーナーの個人株式仲買人があなたのプランアドバイザーでもある場合は、あなたの会社の誰かがこの関係に疑問を呈してください。あなたの会社の銀行の保険代理店または誰かがあなたのプランアドバイザーでもある場合は、コーナーに客観的な主張者がいない可能性があります。

圧倒的に、雇用主は真剣に彼らができる最高の計画をまとめることに集中して、彼らの義務を果たします。ますます多くの企業が、このアプローチが多数の長期的な方法でも彼らを助けていることを発見しています。例えば、過度の手数料で溜まった貯蓄を補うのに何年も働くのではなく、従業員が通常の年齢で退職することができれば、企業の医療費を削減することができます。

一部の雇用者はそれほど気にしない。彼らは単に、どこか便利な場所に駐車する計画を許可し、手数料に注意を払わないかもしれない。

あなたのコーナーで固体の提唱者なしであなたのキャリア全体を行く場合、あなたはその違いを補うために余分な年を働かなければならないと予想する必要があります。残念なことに、あなたの401（k）計画が関係しているところでは、何もやり直しはありません。あなたは、その長年の貯蓄の組み合わせが提供するものとまったく同じように成功するでしょう。